Sie sind wie ein Kreuz zwischen einer Pension und einem 401 (k)
Ihr Unternehmen wurde in einen Cash-Balance-Plan umgewandelt oder Sie haben gerade eine Position erreicht und fallen unter einen Cash-Balance-Plan als Teil Ihres Leistungspakets. Was ist es und solltest du feiern oder nicht?
Cash-Balance-Plan definieren
Auch bekannt als Cash-Balance-Pensionsplan, sieht es sehr ähnlich wie eine traditionelle Pension Plan, wo ein Team von Anlagespezialisten die ganze Arbeit für Sie erledigen. Sie investieren kein eigenes Geld in den Plan und Sie haben keinen Einfluss auf die Anlageentscheidungen.
Renten beginnen in der Regel um 65 zu zahlen, aber es könnte so früh wie 55 je nach Unternehmen sein.
In einem Cash-Balance-Plan basiert die Leistung, die Sie aus einer Rente beziehen, auf Ihren gesamten Dienstjahren und Ihrem Gehalt in den letzten Jahren vor dem Renteneintritt. In einer Cash-Balance-Plan erhält Ihr Konto ein jährliches Guthaben basierend auf Ihrem Gehalt jedes Jahr. Erwarten Sie einen Durchschnitt von 5 Prozent plus einen festgelegten Zinssatz basierend auf Ihrem Kontostand. Ebenso wie eine Rente wird Ihre Firma Ihnen eine Erklärung geben, die Ihr prognostiziertes monatliches Einkommen basierend auf Ihrem aktuellen Kontostand zeigt.
Ein weiterer wichtiger Unterschied ist die Portabilität. Mit einer traditionellen Rente können Sie das Geld nicht mitnehmen, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlassen. Sie erhalten einfach eine Auszahlung, wenn Sie das Rentenalter erreichen. Ein Cash-Balance-Plan ermöglicht es Ihnen, das Geld mitzunehmen, wenn Sie das Unternehmen wechseln. Sie werden wahrscheinlich die Mittel in eine IRA rollen, um Steuerabzüge zu vermeiden, aber es ist zumindest Ihre Investition, wie Sie möchten.
Wenn Sie ein cleverer Investor sind, denken Sie wahrscheinlich, dass Cash-Balance-Pläne wie eine Mischung aus einer traditionellen Pension und einem 401 (k) klingen . Du hast recht - das ist es. Die Portabilität, der jährliche Arbeitgeberbeitrag sind Schlüsselelemente einer 401 (k).
Warum wählen Sie einen Cash-Balance-Plan?
Warum sollte ein Unternehmen einen Barausgleichsplan anstelle einer traditionellen Rente wählen?
Sie kennen wahrscheinlich die Antwort - weil es Geld spart. Eine der größten Kosteneinsparungen für den Arbeitgeber kommt von diesem 5-Prozent-Beitrag. Ein jährlicher Beitrag zu den Konten statt einer festen Auszahlung basierend auf den letzten Dienstjahren ist eine potentiell große Kostenersparnis für den Arbeitgeber, aber wie wäre es mit Ihnen?
Wenn Sie ein langjähriger Mitarbeiter des Unternehmens sind, werden Sie wahrscheinlich eine niedrigere Auszahlung sehen - 15 Prozent oder mehr sind üblich, aber das hängt davon ab, wie das Unternehmen das Konto einrichtet. Wenn Sie jung sind und nur in die Belegschaft einsteigen, könnte ein Barausgleichsplan anstelle von 401 (k) ein besserer Pensionsplan sein, da der jährliche Beitrag in der Regel höher ist als ein 401 (k), müssen Sie nicht verwalten Fonds, und wenn Sie Unternehmen wechseln, können Sie das Geld in eine persönliche IRA verschieben.
Auszahlungsoptionen
Die meisten Cash-Balance-Pläne kommen mit zwei Arten von Auszahlungen. Sie können wählen, garantierte monatliche Auszahlungen in Form einer Leibrente zu erhalten oder einen Pauschalbetrag zu erhalten. IRS-Regeln erfordern Annuitäten, die an Pensionspläne geknüpft sind, um bestimmte Anforderungen zu erfüllen, die sie normalerweise besser machen als eine Annuität, die Sie selbst kaufen würden.
Zum Beispiel können Versicherungsunternehmen außerhalb einer Pension oder eines Barguthabenplans eine Frau weniger als einen Mann bezahlen, weil sie erwarten, dass die Frau länger lebt.
Aufgrund von Antidiskriminierungsgesetzen, die von Unternehmen gesponserte Pensionspläne regeln, müssen Männer und Frauen gleich bezahlt werden. Abgesehen von Diskriminierungsgesetzen wird eine Annuität, die an eine Rente geknüpft ist, eine bessere Leistung erbringen und ein stetiges Einkommen garantieren.
Wenn Sie sich entscheiden, einen Pauschalbetrag zu nehmen und in eine IRA zu investieren, riskieren Sie, dass Sie einen Teil Ihres Kontosaldos aufgrund von Marktbedingungen verlieren.
Nicht dein einziges Ruhestands-Nest-Ei
Gewinnen Sie kein falsches Gefühl der Sicherheit von Ihrem Barguthabenplan. Experten sagen, dass Sie wahrscheinlich zusätzliches Einkommen in Form einer IRA oder 401 (k) benötigen, um bequem in Rente gehen . Aus diesem Grund könnte es am besten sein, den Kapitalbetrag zu nehmen und zu reinvestieren, sobald Sie das Ruhestandsalter erreicht haben, aber diese Entscheidungen werden am besten mit Hilfe eines Finanzplaners getroffen.
Sie bekommen, was Sie bekommen
Gibt es eine Chance, dass Sie die Wahl zwischen einem 401 (k) und einem Cash-Balance-Plan haben?
Das ist sehr unwahrscheinlich, aber einige Unternehmen bieten eine 401 (k) zusammen mit einem Cash-Balance-Plan und einige sogar einen Prozentsatz Ihrer 401 (k) Beiträge zusätzlich zu Ihrem Cash-Balance-Plan. Wenn Ihr Unternehmen ein Vorteilspaket bietet, das gut ist, planen Sie, eine lange Zeit zu bleiben.