Den Roth 401 verstehen (k)

Was für ein Roth 401 (k) ist, wie es funktioniert und wann man einen betrachten sollte

Die Roth 401 (k) ist eine Erfindung des 21. Jahrhunderts, die erst 2006 offiziell wurde. Seitdem wird sie jedes Jahr von einer wachsenden Anzahl von Arbeitgebern angeboten. Es kann sogar eine Option in Ihrem Unternehmen Ruhestandspackung sein. Aber wie unterscheidet sich ein Roth 401 (k) von einem traditionellen 401 (k)? Und ist es richtig für dich? Lass es uns herausfinden.

Was ist ein Roth 401 (k)

Ein Roth 401 (k) ist genau das, wonach es sich anhört: Es ist eine Kombination aus einem 401 (k) und einem Roth IRA .

Wie ein 401 (k), wird es von einem Arbeitgeber angeboten, Beiträge werden aus Ihrem Gehaltsscheck genommen und können für den Ruhestand in einer Reihe von definierten Anlagewahlen investiert werden. Wie bei einer Roth IRA werden die Beiträge nach Steuern entrichtet (im Gegensatz zu 401 (k) Beiträgen vor Steuern), aber das Geld wird in der Regel nicht erneut besteuert, selbst wenn es bei oder nach dem Alter von 59 ½ zurückgezogen wird. (Ich sage "allgemein", weil Roths Auszahlungsregeln etwas kniffliger sind. Zum Beispiel müssen Sie fünf aufeinanderfolgende Jahre investiert werden, bevor Sie das Geld abheben.)

Roth 401 (k) Beitragsgrenzen

Beitragsgrenzen für einen Roth 401 (k) sind die gleichen wie für einen regulären 401 (k). Im Jahr 2018 können Sie bis zu $ ​​18.500 zu einem Roth 401 (k) beitragen. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie in jedem Jahr weitere 6.000 $ beitragen. Vergleichen Sie diese Höchstwerte mit denen für eine Roth IRA: $ 5.500 pro Jahr im Jahr 2018, mit zusätzlichen $ 1.000 in Aufholzahlungen. Außerdem gibt es weniger Einschränkungen für die Berechtigung zu einem Roth 401 (k).

Roth 403 (b)

Wenn Sie bei einer Non-Profit-Organisation oder einer Schule arbeiten, haben Sie möglicherweise einen Roth 403 (b) in den Ruhestandsangeboten Ihres Unternehmens gesehen. So wie ein 403 (b) wie ein 401 (k) funktioniert, funktioniert ein Roth 403 (b) wie ein Roth 401 (k). So können Sie Ihre Entscheidungen genauso treffen, wie wenn Sie einen Roth 401 (k) hätten.

Vorteile des Roth 401 (k)

Wenn Sie denken, dass Ihre Steuern im Ruhestand höher sein werden als heute, dann ist ein Roth 401 (k) sehr sinnvoll. Sie zahlen jetzt einen niedrigeren Steuersatz für Ihr Investitionsgeld und keine Steuern in der Zukunft. Für wohlhabendere Personen, die keinen Anspruch auf eine traditionelle Roth IRA haben, sind Einzelpersonen mit einem angepassten bereinigten Bruttoeinkommen von mehr als 135.000 USD im Jahr 2018 nicht förderfähig, ebenso wie Paare, die 2018 gemeinsam mehr als 199.000 USD einreichen - ein Roth 401 (k) ist ein guter Weg um auf diese Ruhestandssteuerstrategie einzugehen. Mit einem traditionellen 401 (k), wenn Sie Geld bei der Pensionierung abheben, zahlen Sie einen Steuersatz zwischen 10% und 37% oder mehr, abhängig von Ihrer Steuerklasse . Sie können nicht vorhersagen, wohin Steuern in der Zukunft geleitet werden, aber wenn Sie während Ihrer Ruhestandsjahre erwarten, in einer höheren Einkommensteuerklasse zu sein, könnte ein Roth 401 (k) sinnvoller sein.

Junge Menschen, die noch nicht in ihrer Karriere etabliert sind, sehen ihre Steuern in Zukunft eher erhöht, was eine Roth 401 (k) oder Roth IRA zu einer guten Möglichkeit macht, zukünftige Steuern zu sparen. Aber wenn Sie jetzt eine gute Menge an Einkommen machen und erwarten, dass Ihre Steuerrate im Ruhestand deutlich sinkt, kann eine regelmäßige 401 (k) die bessere Wette sein.

Nachteile des Roth 401 (k)

Aber bevor Sie alle Ihre Altersvorsorge in eine Roth 401 (k) ablegen, betrachten Sie ihren größten Nachteil im Vergleich zu den 401 (k): nach Steuern Beiträge. Mit einem traditionellen 401 (k) werden Beiträge vor Steuern geleistet, so dass es keinen Dollar-für-Dollar-Einfluss auf Ihren Gehaltsscheck gibt. A 401 (k) bietet Ihnen auch eine gute Möglichkeit, Ihr steuerpflichtiges Einkommen und Ihre Einkommenssteuerrechnung zu senken, ohne zu viel finanzielle Schmerzen zu fühlen. Da Roth 401 (k) Beiträge gemacht werden, nachdem Steuern genommen werden, wird Ihr Gehaltsscheck einen größeren Schlag nehmen. Sehen Sie den Unterschied mit einem traditionellen 401 (k) vs. Roth 401 (k) -Rechner.

Rollover für Roth 401 (k) s

Anders als der große Unterschied nach Steuern, arbeiten Roth 401 (k) s sehr ähnlich wie normale 401 (k) s. Wenn Sie einen Job für einen anderen verlassen, haben Sie möglicherweise die Wahl, Ihren Roth 401 (k) bei dem früheren Arbeitgeber zu behalten, um ihn in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers zu verschieben, wenn dort ein Roth 401 (k) angeboten wird Verschieben Sie es in einen Rollover-Roth IRA, wo Sie den gleichen Auszahlungsregeln unterliegen.

Was sollte man tun?

Sie können sowohl zu einem 401 (k) als auch einem Roth 401 (k) beitragen, aber die Beitragslimits gelten für die kombinierten Konten. Also sollten Sie einige Ihrer 401 (k) Beiträge zu einem Roth 401 (k) bewegen? Es hängt wirklich von den oben diskutierten Steuerfaktoren ab. Sie können stattdessen mit dem Ziel fortfahren, Beiträge zu Ihrem regulären 401 (k) zu maximieren und sich eine Roth IRA zu besorgen, die nicht von einem Arbeitgeber gesponsert wird. Wenn Sie nicht vorhaben, mehr als $ 5.500 zu $ ​​6.500 beizutragen, gibt Ihnen eine regelmäßige Roth IRA dieselben Vorteile, die Sie mit einer Roth 401 (k) erhalten würden. Wenn Sie die Möglichkeit haben, zu beiden Arten von Ruhestandskonten beizutragen, ist eine Kombination aus 401 (k) und Roth IRA sehr sinnvoll für finanzielle Übersteiger.

Mehr als 50% der großen Arbeitgeber bieten eine Roth 401 (k). Wenn Sie wirklich an einer Roth 401 (k) -Option interessiert sind und Ihr Arbeitgeber diese derzeit nicht anbietet, bitten Sie sie, sie hinzuzufügen. Es tut nicht weh, und es ist eine weitere Investment-Option, die Ihnen helfen kann, eine gesunde finanzielle Zukunft im Ruhestand zu bauen.

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