Die 5 größten Hindernisse beim Kauf von Häusern
Es ist nicht immer einfach, ein Haus zu kaufen, egal was Ihre Freunde sagen. Viele Hauskäufer stoßen auf Hindernisse, und es ist nicht ungewöhnlich, dass man in diesem gelben Ziegelsteinweg zu fliegenden Affen und boshaften Hexen zu Wohneigentum gerät. Der erste Schritt beim Hauskauf ist, sich auf die Hindernisse vorzubereiten.
Ein erfahrener Immobilienmakler kann Ihnen helfen, das richtige Zuhause zu finden , zu bestimmen, wie viel Sie bezahlen und das Angebot für Sie aushandeln.
Darüber hinaus kann ein Agent Sie jeden Schritt des Weges während des Hauskaufprozesses führen . Aber das bedeutet nicht, dass Sie keine Stolpersteine oder Hindernisse begegnen werden .
Hindernis 1: Eine Anzahlung finden
Wenn Sie nicht unabhängig reich sind oder nur im Lotto gewonnen haben, müssen Sie wahrscheinlich eine Hypothek bekommen . Alle VA-Kredite , die Veteranen zur Verfügung stehen, lassen einen Käufer null ein. Die meisten anderen Kredite, mit Ausnahme bestimmter Arten von speziellen Kreditprodukten, die bestimmten Fachleuten angeboten werden, erfordern eine Anzahlung. Die beiden beliebtesten Arten von Hypotheken sind FHA-Darlehen und konventionelle Kredite, die Mindestanzahlungen von 3 Prozent bis 15 Prozent des Verkaufspreises erfordern.
Hindernis 2: Ermitteln eines minimalen FICO-Ergebnisses
Die beiden magischen Zahlen sind 620 für FHA und 720 für konventionelle Darlehen mit Hypothekenversicherung. Wenn Ihr FICO- Wert unter diese Zahl fällt, sind Sie möglicherweise nicht für diese Hypotheken qualifiziert. Für herkömmliche Kredite ohne Hypothekenversicherung kann Ihr FICO so niedrig wie 620 sinken, aber die Preisgestaltung ist hässlich.
Um herauszufinden, Ihre FICO-Score, sollten Sie Ihren Kreditgeber bitten, Ihre Kredit-Bericht zu führen. Sie können einen FICO Score online erhalten, aber es kostet Sie, und es wird höchstwahrscheinlich von der Punktzahl, die Ihr Kreditgeber erhält, abweichen. Ihr Kreditgeber wird Ihre Kredit-Scores von 3 Kreditauskunfteien und nehmen Sie die mittlere FICO-Score.
Hindernis 3: Lender Ratios treffen
Die meisten Kreditgeber erwarten, dass ein Käufer ein Front-End-Verhältnis von maximal 33 Prozent hat. Das bedeutet, dass Ihre Hypothekenzahlung zuzüglich Steuern und Versicherung (PITI) 33 Prozent Ihres monatlichen Bruttoeinkommens nicht übersteigen darf. Wenn Sie $ 5.000 pro Monat verdienen, beträgt die maximale PITI-Zahlung, für die Sie sich qualifizieren können, $ 1.650.
Das Back-End-Verhältnis ist schwieriger. Dies beinhaltet die Addition Ihrer PITI-Zahlung mit allen monatlichen revolvierenden Schuldenzahlungen. Dieser Prozentsatz Ihres monatlichen Bruttoeinkommens sollte zwischen 41 Prozent und 50 Prozent liegen, abhängig von der Art des Kredits und Kreditgebers. Bei einer Hypothekenversicherung darf Ihr höchstes Back-End-Verhältnis nicht mehr als 41 Prozent betragen. Um sich für ein höheres Back-End-Verhältnis zu qualifizieren, müssen Sie unter Umständen mindestens 20 Prozent abschreiben.
Hindernis 4: Erhalt einer Bewertung zum Wert
Der Home-Valuation-Code of Conduct , HVCC, trat am 1. Mai 2009 in Kraft und gilt für alle konventionellen Transaktionen. Seit dem 1. Januar 2010 gilt es nun auch für FHA-Transaktionen. Es ist ein gut gemeinter Prozess, der Mängel und Kritiker hat.
In der Vergangenheit konnte ein Kreditgeber seinen eigenen Gutachter auswählen. Dieser Gutachter war in der Regel erfahren, kannte die Nachbarschaft und hatte viele Wohnungen in bestimmten Bereichen bewertet, was in der Regel zu einer fairen und ausgewogenen Beurteilung führen würde.
Jetzt pflücken Beurteilungsunternehmen einen Gutachter nach dem Zufallsprinzip aus einem Gutachterpool. Ihr Gutachter könnte aus einem anderen Bereich stammen oder mit der Nachbarschaft nicht vertraut sein, was oft zu einer niedrigen Bewertung führt .
Wenn die Schätzung nicht zum Wert kommt und wenn der Verkäufer die Preisanpassung ablehnt, können Käufer mit einem Beurteilungskontingent entweder von der Transaktion weggehen oder die Differenz in bar bezahlen.
Hindernis 5: Kreditbedingungen erfüllen
Underwriting kann beängstigend sein. Ein Underwriter überprüft die Datei und kann Forderungen stellen. Ärgere dich nicht, versende einfach die Dokumente. Sie schreiben die Regeln. Diese Forderungen können mehr Dokumentation, eine Begutachtung und selbst dann könnte der Underwriter das Darlehen aus einer Vielzahl von Gründen zurückweisen.
Wenn Sie zum Beispiel wieder geheiratet haben und Ihr früherer Ehepartner ein Haus besessen hat, das eine Zwangsversteigerung oder einen Leerverkauf durchgemacht hat, könnten Sie, wenn Ihr Name noch auf der Hypothek steht, vom Kauf eines Hauses mit Ihrem neuen Ehepartner disqualifiziert werden.
Der Weg zur Erhöhung der Chancen der Genehmigung von Underwriting ist es, alles über sich selbst und Ihre Finanzen zu Ihrem Kreditgeber zu offenbaren und sicherzustellen, dass der Kreditsachbearbeiter lange genug im Geschäft war, um zukünftige Probleme vorherzusehen, bevor Sie so weit kommen.
Zum Zeitpunkt des Schreibens ist Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, ein Broker-Associate bei der Lyon Real Estate in Sacramento, Kalifornien.