Die Begriffe "Finanzplaner" und "Finanzberater" bedeuten typischerweise dasselbe. Aber sicherlich sind nicht alle Finanzplaner oder Finanzberater gleich.
Das Niveau der Ausbildung, Ausbildung und Erfahrung, die ein Profi hat, wird einen großen Unterschied in der Qualität der Beratung machen, die Sie erhalten. Manche Leute machen ihre eigene Finanzplanung, andere suchen professionelle Hilfe. Ein erfahrener Finanzplaner kann normalerweise dazu beitragen, die Qualität Ihrer finanziellen Entscheidungen zu verbessern.
Wenn Sie in Betracht ziehen, professionelle Hilfe zu suchen, müssen Sie wissen, was Sie von einem guten Finanzplaner erwarten und wie Sie den Unterschied zwischen einem Verkäufer und jemandem, der treuhänderische Finanzplanung berät und eine gültige Zertifizierung oder Benennung besitzt, unterscheiden können. Wenn Sie den richtigen professionellen Planer anstellen, beginnen Sie damit, zu verstehen, was Finanzplanung ist, und zu wissen, was Sie von der Person erwarten können, die Sie einstellen.
Was Finanzplanung ist
Finanzplanung ist der Prozess der Definition Ihrer finanziellen Ziele, wie z. B. wissen, wann Sie Ihr Geld verwenden müssen und wofür Sie es verwenden werden, und dann einen Aktionsplan mit konkreten Schritten, die Sie ergreifen müssen, um diese zu erreichen Tore.
Um einen guten Rat zu geben, muss ein Finanzplaner persönliche und finanzielle Daten über Sie sammeln. Sie verwenden diese Daten, um Projektionen zu erstellen, die Ihnen zeigen, wann und wie Sie Ihre Ziele erreichen können. Diese Projektionen basieren auf einer Reihe realistischer Annahmen über Inflation, Anlagerenditen, wie viel Sie sparen können und wie viel Sie verdienen und ausgeben werden.
Wenn Sie einen Finanzplaner interviewen, der über eine bestimmte Investition oder ein bestimmtes Produkt spricht, ohne zuerst Daten über Sie zu sammeln und Prognosen für Sie zusammenzustellen, dann sprechen Sie wahrscheinlich mit jemandem, der als Verkäufer und nicht als Finanzplaner fungiert.
Was ein guter Finanzplaner tut
Ein guter Finanzplaner wird Ihnen Ratschläge zu folgenden Themen geben:
- Was Sie anders machen müssen
- Wie viel müssen Sie speichern?
- Welche Arten von Rentenkonten verwenden (IRA, Roth, 401 (k), etc.)
- Welche Art von Hypothek sollten Sie haben, wenn Sie es auszahlen oder refinanzieren sollten
- Welche Art und wie viel Versicherung Sie benötigen (dazu gehören Lebensversicherung, Pflegeversicherung, Invalidität, und einige Planer beraten auch in der Schaden- und Unfallversicherung)
- Wie viel in Ihrem Notfallfonds zu behalten
- Welche Änderungen könnten Ihre steuerliche Situation verbessern?
- Welche Rendite müssen Sie erzielen, um Ihre Ziele in einem bestimmten Zeitraum zu erreichen?
- Ob es sinnvoll ist, später im Leben zu verkleinern
- Wie hoch ist das Anlagerisiko für verschiedene Arten von Konten, die Sie haben?
Darüber hinaus bieten viele Finanzplaner Nachlassberatung und Steuerplanung. Fragen Sie einen Finanzplaner, welche der oben genannten Punkte sie ansprechen, und fragen Sie sie, ob sie ihren Rat schriftlich abgeben.
Empfehlungen zu erhalten ist Schreiben ist immer eine gute Idee, da es keine Frage gibt, welche Vorgehensweise empfohlen wurde.
Ein guter Finanzplaner wird keine Empfehlungen abgeben, bis er Ihre Ziele verstanden hat und einen langfristigen Finanzplan für Sie erstellt hat. Wenn Sie jemanden treffen, der sofort über ein Finanzprodukt spricht, auch wenn er sich selbst Finanzplaner nennt, ist er eher ein Finanzverkäufer. Ein guter Finanzplaner wird Kontoauszüge und Daten zu allen Aspekten Ihres finanziellen Lebens sammeln wollen.
Wie Finanzplaner berechnen
Sie werden feststellen, dass Gebührenstrukturen variieren. Üblicherweise berechnen Finanzplaner Gebühren auf eine der folgenden Arten:
- Ein Stundensatz
- Eine Pauschalgebühr, um ein bestimmtes Projekt abzuschließen
- Eine vierteljährliche oder jährliche Vorhaltegebühr
- Eine Gebühr, die als Prozentsatz der von Ihnen in Ihrem Namen verwalteten Vermögenswerte berechnet wird (in der Regel zwischen 2,0% pro Jahr und 0,50% pro Jahr. Je mehr Vermögenswerte Sie haben, desto niedriger ist in der Regel die Gebühr.)
- Provisionen, die Sie von Finanz- oder Versicherungsprodukten erhalten, die Sie über sie kaufen
- Eine Kombination aus Gebühren und Provisionen
Fragen Sie immer einen Finanzplaner nach einer klaren Erklärung, wie diese kompensiert werden. Wenn sie als registrierter Anlageberater tätig sind, müssen sie Ihnen ein Offenlegungsdokument mit der Bezeichnung "ADV Part Two" zur Verfügung stellen, das Einzelheiten zu allen Gebühren und möglichen Interessenkonflikten enthält.
Finanzplaner bieten auch Anlageberatung
Die Anlageberatung kann von einer allgemeinen Empfehlung, welche Art von Asset Allocation-Modell Sie befolgen sollten, bis hin zu spezifischen Empfehlungen, welche Anlagen Sie kaufen und verkaufen sollten, reichen. Einige Finanzplaner bieten neben der Finanzplanung auch Anlageberatung und Anlageverwaltung an. Fragen Sie einen potenziellen Finanzplaner, wenn er eine spezifische Anlageberatung gibt oder nur Planungsdienstleistungen anbietet.