Erfahren Sie, wie individuelle Retirement Accounts (IRAs) funktionieren

Wenn Sie aufhören zu arbeiten, müssen Sie immer noch für Essen, Unterkunft und andere Ausgaben aufkommen, aber woher kommt das Geld, wenn Sie nicht mehr arbeiten? Es gibt mehrere potentielle Quellen von Renteneinkommen, einschließlich Sozialversicherungsleistungen und Renteneinkommen von einem früheren Arbeitgeber. Sie können jedoch auch Geld sparen, indem Sie persönliche Konten oder einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan wie 401 (k) oder 403 (b) verwenden.

Was ist eine IRA?

Ein individuelles Ruhestandskonto (IRA) ist ein Konto mit Steuerfunktionen, die Einzelpersonen dabei helfen, Altersrenten zu sparen. Diese Konten, die auch als individuelle Ruhestandsregelung bezeichnet werden, können das Altersguthaben aus verschiedenen Quellen enthalten, einschließlich der Beiträge, die die Person auf das Konto einzahlt, und der Ersparnisse, die ursprünglich aus einer arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorge stammen.

Arten von IRAs

Ein IRA ist eine Art von Konto, das wie jedes andere Konto aussehen kann. Aber Steuermerkmale unterscheiden Ruhestandskonten von anderen Arten von Konten. Die Gesetzgeber haben diese Konten so gestaltet, dass die Altersvorsorge gefördert wird, so dass die Verwendung der Konten potenzielle Vorteile mit sich bringt - und es gibt Einschränkungen, um vorzeitige Abhebungen zu verhindern.

Es gibt zwei Arten von IRAs, und Steuern werden auf jedem einzeln behandelt. Bevor Sie sich entscheiden, welche Art von IRA Sie verwenden oder einen Beitrag leisten möchten, besprechen Sie Ihre Ziele und Ihre Situation mit einem Steuerfachmann.

  1. Traditionelle IRAs bieten steuergestütztes Wachstum: Einkommen und auf dem Konto werden nicht jedes Jahr besteuert, wie es auf einem Standard-Bankkonto wäre. Stattdessen können Sie alle Einnahmen reinvestieren und die Vorteile des Compounds auf dem Konto nutzen . Sie können auch Steuervorteile in Form eines Abzugs für Geld, das Sie zu einer traditionellen IRA beitragen, erhalten, so dass Sie dem Konto "Vorsteuer" -Geld hinzufügen können. Sie sind jedoch möglicherweise nicht abhängig von Ihrem Einkommen oder den Vorteilen, die Sie bei Ihrer Arbeit erhalten, für den Abzug berechtigt, so dass Sie möglicherweise nach Steuern Beiträge leisten müssen. Wenn Sie Gelder aus dem Konto abziehen (z. B. im Ruhestand), werden alle Gelder, die nie besteuert wurden - Vorabbeiträge und Einnahmen - im Jahr der Verteilung als Einkommen behandelt.
  1. Roth IRAs bieten steuerfreies Wachstum. Anstatt möglicherweise Abzüge für Beiträge zu erhalten, werden Sie nach Steuern Dollar auf das Konto beitragen. Wenn Sie Ausschüttungen im Ruhestand nehmen, erhalten Sie das gesamte Geld steuerfrei (unter der Annahme, dass Sie alle IRS-Anforderungen erfüllen). Mit anderen Worten, Sie erhalten Ihre ursprünglichen Beiträge und alle Einnahmen steuerfrei. Roth IRAs haben zusätzliche Beschränkungen, einschließlich einer Wartefrist von fünf Jahren und Einkommensgrenzen, die Sie daran hindern können, einen Beitrag zu leisten. Das heißt, Sie können Ihre Beiträge in der Regel jederzeit ohne Steuern oder Strafe aus einem Roth herausnehmen, aber Sie können steuerliche Konsequenzen haben, wenn Sie Einnahmen aus dem Konto entfernen.
  2. Rollover-IRAs sind traditionelle IRAs, die Mittel von einem anderen Rentenkonto erhalten. Sie können beispielsweise 401 (k) -Vorsteuerguthaben in eine Rollover-IRA rollen. In der Vergangenheit wurden diese Vermögenswerte möglicherweise getrennt gehalten, aber die Kombination von Vermögenswerten ist derzeit die Norm.
  3. Arbeitgeberpläne wie SEPs und SIMPLEs sind auch technisch IRAs. Sie weisen Merkmale auf, die denen traditioneller IRAs ähneln, aber die Regeln sind anders, weil sie für kleine Unternehmen oder selbstständige Einzelpersonen gedacht sind. Die Beitragsbemessungsgrenzen sind höher und manche Mitarbeiter müssen möglicherweise keine Ausschüttungen vom Konto nehmen, während sie noch für den Arbeitgeber arbeiten.

Steuermerkmale

Diese Konten können Ihnen helfen, eine erhebliche Menge an Geld für den Ruhestand zu sparen. Die IRS-Regeln beschränken jedoch die Steuervorteile, so dass das US-Finanzministerium weiterhin Finanzmittel erhält. Diese Seite bietet einen einführenden Überblick, ist jedoch keine vollständige Liste von Regeln. Es gibt immer Komplikationen und leicht zu verpassende Details, und einige ausgefeilte Strategien können Ihnen erlauben, einige der Regeln legal zu umgehen. Besuchen Sie mit einem Steuerberater, um individuelle Beratung zu erhalten, wie Sie Ihre Ersparnisse verwalten können.

Beitragslimits: Der IRS begrenzt den maximalen Betrag, den Sie jedes Jahr zu einem Standard-IRA beitragen können. Für 2017 ist das Limit $ 5.500, aber diese Zahl ändert sich von Zeit zu Zeit mit Inflationsanpassungen. Für die über 50-Jährigen ist ein zusätzlicher "Nachhol" -Beitrag von 1.000 US-Dollar zulässig.

Rollover und Überweisungen von anderen Rentenkonten zählen normalerweise nicht gegen diese Limits, aber es gibt komplizierte Fallstricke bei Transfers - sprechen Sie also mit einem Experten, bevor Sie Geld bewegen.

Vorbezug : IRAs sollen den Ruhestand finanzieren. Während Sie in jedem Alter in Rente gehen dürfen , verwendet die IRS Alter 59 ½ als das Alter, in dem Sie bestimmte Steuern für Abhebungen von IRAs vermeiden können. Sie können Ausschüttungen bereits vor diesem Zeitpunkt vornehmen, müssen jedoch möglicherweise Steuern (zusätzlich zur Einkommensteuer) für Vorbezüge zahlen, es sei denn, Sie erfüllen bestimmte Kriterien oder verwenden fortgeschrittene Strategien. Diese Strafe ist in der Regel 10 Prozent des Betrags, den Sie abheben, aber es kann 25 Prozent für SIMPLE IRA-Pläne sein.

RMDs: Weil Sie in traditionellen IRAs Geld vor Steuern haben, müssen Sie schließlich anfangen, Geld zu nehmen und Steuereinnahmen zu generieren. Nach dem Alter von 70 ½, die IRS Mandate erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) von traditionellen IRAs, die entworfen sind, um Ihr Konto über Ihre Lebenserwartung zu ziehen. Roth IRAs haben keine RMDs für den ursprünglichen Beitragszahler, aber geerbte Roth IRAs müssen RMDs verwenden.

Vor Steuern oder nach Steuern? Die Fähigkeit, Beiträge zu einer traditionellen IRA abzuziehen, ist seit Jahrzehnten ein anziehendes Merkmal. Sparer können möglicherweise ihr zu versteuerndes Einkommen reduzieren, was es einfacher macht, einen Beitrag zu leisten. Allerdings entscheiden sie sich dafür, Steuern statt heute zu zahlen. Ob das Sinn macht oder nicht, ist unbekannt - wir wissen nicht, wie die Steuersätze in der Zukunft aussehen werden oder wie sich das Steuersystem auf unvorhergesehene Weise ändern könnte. Roth IRAs erlauben Sparern, Steuern vorauszuzahlen, aber wieder gibt es einige Unbekannte (zum Beispiel, wo Steuersätze gehen werden, wie sich die Regeln ändern können, und mehr). Wenn Sie mehr traditionelle Konten haben, als Sie es vorziehen, können Sie Vermögenswerte von einem traditionellen IRA in Roth umwandeln, aber dies kann unerwartete Steuerfolgen nach sich ziehen.

Investitionen in IRAs

Ein IRA ist nur eine Art von Konto mit Steuerfunktionen. Diese Funktionen haben keinen wesentlichen Einfluss auf Ihre Investitionsentscheidung - denken Sie an eine IRA als "Wrapper" für jedes andere Konto, mit dem Sie vertraut sind.

Während es einige Ausnahmen gibt, können Sie fast jede Art von Mainstream-Anlagevehikel innerhalb einer IRA verwenden, einschließlich Bargeld in Sparkonten, Einlagenzertifikaten (CD) , riskantere Anlagen wie Investmentfonds oder ETFs und mehr. Die richtige Investition für Sie hängt von mehreren Faktoren ab, einschließlich Ihrer Ziele und Ihrer Fähigkeit, mit Ihren Ersparnissen Risiken einzugehen.

Wo man eine IRA öffnet

Sie können eine IRA bei Banken, Kreditgenossenschaften , Wertpapierfirmen und anderen Finanzinstituten eröffnen. Fragen Sie einen Anbieter nach den verfügbaren Anlagearten, den jährlichen Depotgebühren und anderen Ausgaben und anderen Merkmalen, um zu bestimmen, wo Sie Ihre IRA eröffnen sollten.

Wichtige Informationen

Steuergesetze sind kompliziert, und die Dinge haben sich möglicherweise geändert, seit dieser Artikel ursprünglich geschrieben wurde. Es ist wichtig, die Fakten für sich selbst zu überprüfen, bevor Sie Entscheidungen über Ihr Geld treffen. Wenden Sie sich an das IRS oder besuchen Sie einen professionellen Steuerberater. Dieser Artikel wurde ohne Kenntnis Ihrer Situation oder Ihrer Ziele verfasst. Verlassen Sie sich daher nicht auf finanzielle Beratung. Hoffentlich haben Sie etwas zum Nachdenken, wenn Sie mit Ihrem CPA oder Steuerberater besuchen.