- Sowohl die Renten als auch die Sozialversicherung bieten ein garantiertes Lebenseinkommen.
- Renten bieten in der Regel eine Wahl, die fortgesetzte Einkommen für einen Ehepartner ermöglicht; Soziale Sicherheit bietet auch Hinterbliebeneneinkommen.
Hier enden die Gemeinsamkeiten. Während die Sozialversicherungsvorschriften für alle gleich sind, sind die Rentenvorschriften der einzelnen Unternehmen nicht identisch. Dies bedeutet, dass zwei bevorstehende Rentner mit identischen finanziellen und familiären Situationen sehr unterschiedliche Entscheidungen darüber treffen können, wann sie ihre Rente aufgrund des Unternehmens, für das sie arbeiten, beginnen.
Zum Beispiel habe ich jedes Mal, wenn ich mir Rentenoptionen für bevorstehende Honeywell-Rentner angeschaut habe, keinen Wert gesehen, das Startdatum der Rente zu verschieben. Aber mit vielen anderen Pensionspläne überprüft, gibt es einen großen Wert für die Rentner zu verzögern das Startdatum ihrer Rente, auch wenn sie planen, früher in Rente gehen.
Beispiel für Rentenanalyse
David geht mit 60 in Rente.
Seine Rente bietet verschiedene Optionen und verschiedene Auszahlungsbeträge, je nachdem, welches Alter er wählt, um sein Renteneinkommen zu beginnen. Obwohl er mit 60 in Rente gehen wird, kann es für ihn vorteilhaft sein, bis 65 zu warten, um seine Rente zu beginnen. Er hat Ersparnisse und andere Rentenkonten, die er verwenden kann, um sein benötigtes Ruhestandseinkommen von 60 bis 65 Jahren zur Verfügung zu stellen, wenn er sich entschließt, den Beginn seiner Rente zu verschieben.
Hier ist eine Zusammenfassung von zwei von Davids Rentenoptionen:
- Single-Leben im Alter von 60 Jahren: 19.536 $ pro Jahr
- Einziges Leben im Alter von 65 Jahren: $ 34,128
Soll er im Alter von 60 oder 65 Jahren seine Rente beginnen?
Wenn David fünf Jahre wartet, um seine Rente zu beginnen, erhält er $ 14.592 mehr pro Jahr. Aber er wird $ 97.680 (5 Jahre x $ 19.536 pro Jahr) verpassen. Um eine einfache Analyse zu machen, nehmen Sie $ 97.680 geteilt durch $ 14.592, und Sie sehen, dass er seine $ 97.680 in 6.7 Jahren, in dem Jahr er erreicht Alter 71 erholt. Dieses könnte als sein ausgeglichenes Alter bezeichnet werden.
Eine einfache Analyse berücksichtigt jedoch nicht den Zeitwert des Geldes. Wenn David von seinem 60. bis 65. Lebensjahr 97.680 Dollar seines eigenen Geldes verwenden muss, wird er keine Zinsen für dieses Geld bekommen. Wenn wir davon ausgehen, dass David 4% seines Geldes verdienen könnte, würde sich sein Break-Even-Alter auf etwa 73 Jahre verschieben.
Vorausgesetzt, David wartet bis zum 65. Lebensjahr, um seine Rente zu beginnen, wenn er 80 Jahre alt ist, wird sein verspätetes Rentenbeginndatum 120.000 Dollar mehr in seine Tasche stecken, verglichen mit dem Beginn seiner Rente mit 60. (Die Analyse geht immer noch von 4% auf Davids Personal aus Einsparungen und Investitionen.)
Je höher die Rendite ist, die David mit seinen Investitionen verdienen kann, desto günstiger wird das Startdatum seiner Rente.
Zum Beispiel, wenn David dachte, er könnte eine Rendite von 10% auf seine Ersparnisse und Investitionen verdienen, sein Break-Even-Alter bewegt sich auf 82 Jahre alt.
Seien Sie vorsichtig, wenn Sie davon ausgehen, dass Sie eine hohe Rendite erzielen können, da Sie auch das Investitionsrisiko berücksichtigen müssen, das erforderlich ist, um eine höhere Rendite zu erzielen. Renteneinkommen ist garantiert. Der Vergleich von Rentenleistungen mit risikoreicheren Investitionen ist keine faire Analyse. Es ist oft schwierig, wenn nicht gar unmöglich, eine höhere Rendite aus sicheren Anlagen zu erzielen.
Wenn David verheiratet wäre, könnte eine ähnliche Break-even-Analyse mit Rentenoptionen durchgeführt werden, die einem überlebenden Ehegatten ein laufendes Einkommen sichern . In diesem Fall sollte die Lebenserwartung berücksichtigt werden.
Jede Pension ist anders
Jede Rente hat ihre eigene Formel, die bestimmt, wie viel Sie in welchem Alter bekommen können.
Ich habe mit Kunden zusammengearbeitet, die Renten aus mehr als einer Firma hatten und mit einer Rente, die wir ihnen raten, dass sie sofort Vorteile bekommen; während mit der anderen Rente, die wir raten, warten sie fünf Jahre, bevor sie Leistungen beginnen.
Steuern sollten auch in Ihrer endgültigen Analyse berücksichtigt werden. Manchmal verzögert sich das Startdatum Ihrer Rente und die Auszahlung von IRA oder 401 (k) in den Übergangsjahren führt zu einem verbesserten Steuerergebnis, wenn Sie über Ihren vollen Rentenzeithorizont betrachtet werden.
Ihr Bauchgefühl, wann Rentenleistungen zu beginnen, ist vielleicht nicht richtig. Eine sorgfältige Analyse in diesem Bereich kann sich auszahlen. Beginnen Sie nicht mit Rentenleistungen, ohne vorher die Zahlen zu betrachten, die über Ihre gesamte Anzahl erwarteter Ruhestandsjahre hinausgehen.