Die Vor-und Nachteile der Aufnahme eines Darlehens von Ihrem 401 (k)
Im Allgemeinen ist der Stand der Rentenvorsorge im ganzen Land niedrig. Das Zentrum für Ruhestandsforschung am Boston College stellte fest, dass 52 Prozent der Personen, die sich auf den Ruhestand vorbereiteten, in Gefahr waren, ihre Lebensziele nicht zu erreichen. Deshalb lautet das Mantra für jeden, der später im Leben einen Hauch von finanzieller Unabhängigkeit sehen möchte, " sparen, retten, retten "!
Aber was passiert, wenn Sie den Drang verspüren, einige Ihrer Altersvorsorge durch einen 401 (k) Kredit zu erhalten ?
Wenn Sie versuchen, die Notwendigkeit, Ihre laufenden Rechnungen zu bezahlen, mit dem Wunsch, für die Zukunft zu sparen, auszugleichen, könnte es bedeuten, dass das Priorisieren von Sparen im Vergleich zu Abzahlen von Schulden eine große Herausforderung darstellt. Ihr unverfallbarer 401 (k) Guthaben ist Ihr Geld, und es kann sehr verlockend erscheinen, Ihre Altersvorsorge durch einen 401 (k) Kredit zu bekommen, um Schulden abzuzahlen, ein Haus zu kaufen oder für "Leben passiert" Momente zu bezahlen. Nach Angaben des Employee Benefit Research Institute (EBRI) verfügten Ende 2014 rund 20 Prozent aller Pensionsplan-Teilnehmer, die Anspruch auf 401 (k) Kredite hatten, über ausstehende Kredite gegen ihre 401 (k) Plankonten.
Während 401 (k) Darlehen scheinen wie eine bequeme Option zu wenden, wenn andere Alternativen nicht existieren, sollten Sie nur eine als letztes Mittel verwenden. Wenn Ihr Rentenplan Kredite vorsieht, beträgt der Höchstbetrag, den das IRS Ihnen leihen kann, 50% Ihres unverfallbaren Kontoguthabens oder 50.000 US-Dollar, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.
Die Entscheidung, einen 401 (k) Kredit aufzunehmen, kann einen signifikanten Effekt auf Ihr zukünftiges Ruhestandsnest haben. Es ist also wichtig, die Vor- und Nachteile eines 401 (k) Darlehens zu erkennen.
Hier sind einige der Vorteile, die Sie beachten sollten:
Sie brauchen keine Bonitätsprüfung. 401 (k) Kredite werden basierend auf Ihrem verfügbaren unverfallbaren Kontostand aufgenommen.
Sie müssen sich nicht auf Ihre Kredithistorie verlassen, um berechtigt zu sein. Dies macht es für Sie relativ einfach, auf Ihr Geld zuzugreifen, ohne dass Sie Bedenken haben, ein Darlehen aufgrund schlechter Bonität oder eingeschränkter Kredithistorie abzulehnen.
Ihre Zinssätze sind in der Regel niedriger als das, was Sie bei anderen Privatkrediten und den meisten Kreditkarten finden. Die meisten 401 (k) Darlehen haben relativ niedrige Zinssätze und sind oft mit dem Leitzins des Wall Street Journal verbunden (3,5% Stand Juli 2016). Wenn Sie diesen niedrigen Zinssatz neben dem durchschnittlichen Kreditkartenzinssatz von etwa 15% setzen, haben Sie das Potenzial, deutlich niedrigere Kreditkosten zu sehen. Ein weiterer Vorteil ist, dass Sie Zinsen für sich selbst zahlen und diese Zahlungen auf Ihr eigenes Konto zurückfließen.
Ihre Darlehenserträge unterliegen nicht der Einkommenssteuer (es sei denn, Sie zahlen das Darlehen nicht zurück). Für den Abschluss eines 401 (k) Darlehens müssen Sie keine zusätzlichen Einkommenssteuern zahlen. Dies liegt daran, dass Kredite von 401 (k) nicht als steuerpflichtiger Abzug gelten. Dies ist in der Regel eine viel bessere Alternative zu einem Härteausgleich von einem 401 (k). Hardship-Abhebungen werden zu den normalen Einkommensteuersätzen besteuert und mit ein paar Ausnahmen wird auch eine zusätzliche Strafe von 10% fällig, wenn Sie jünger als 59 ½ sind.
Hier sind einige der Nachteile eines 401 (k) Darlehens zu berücksichtigen:
Es besteht das potenzielle Risiko, dass das zukünftige Ertragswachstum von Investitionen verloren geht. 401 (k) Kredite haben den versteckten Nachteil von Opportunitätskosten. Deshalb sollten Sie immer über die langfristigen Auswirkungen einer 401 (k) Kreditentscheidung nachdenken. Viele 401 (k) Darlehen haben eine Laufzeit von 5 Jahren, während einige Darlehen Kreditbedingungen haben, die bis zu 10-15 Jahren reichen. Das Anlagepotenzial in US-Aktien war in der Vergangenheit in fünfjährigen Zeiträumen positiv. Zum Beispiel hat der S & P 500 nach diesem Tool von Betterment 87,4% der Zeit über 5 Jahre von 1928 bis 2014 positiv beeinflusst ( Hinweis: das sind 21.502 potenzielle Halteperioden).
Sie sollten immer erkennen, dass es nie eine gute Idee ist, in den Rückspiegel zu schauen, wenn es um wichtige finanzielle Entscheidungen geht.
Denken Sie auch daran, dass die Opportunitätskosten für verloren gegangene Anlagegewinne etwas weniger Anlass zur Sorge geben, wenn Ihr Kreditbetrag nicht einen beträchtlichen Teil Ihres gesamten Anlageportfolios ausmacht oder wenn Sie ein konservativer Anleger sind.
Ihre 401 (k) Darlehenszahlungen werden direkt von Ihrem Lohn als Abzug abgezogen. Der automatisierte Prozess der 401 (k) Darlehenszahlungen durch Gehaltsabzug wird oft als eine ansprechende Funktion angesehen. Zusätzliche Darlehen wirken sich jedoch auf Ihre Entgeltfortzahlung aus und müssen in Ihr revidiertes Budget einfließen. Manchmal zwingen diese zusätzlichen Zahlungen die Leute dazu, ihre Beiträge zum 401 (k) -Plan zu reduzieren und dies kann dazu führen, dass ein Arbeitgebermatch verpasst wird und die Salden des Rentenplans im Laufe der Zeit sinken. Änderungen an Ihren Gehaltsabzügen sollten immer eine grundlegende Überprüfung Ihres persönlichen Ausgabenplans veranlassen , um sicherzustellen, dass Sie rechtzeitig auf die Gehaltsänderung vorbereitet sind. Sie möchten nicht, dass die Darlehenszahlungen es Ihnen schwer machen, Ihre täglichen Lebenshaltungskosten oder andere Schuldverpflichtungen wie eine Hypothek oder ein Fahrzeugdarlehen zu bezahlen.
Ihr 401 (k) Darlehen könnte ein zukünftiger steuerlicher Kopfschmerz werden. Sie könnten Steuern und Strafen zahlen, wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen und den Kredit aussetzen. Dies ist vielleicht das größte Risiko, einen 401 (k) Plan Kredit zu nehmen. Seien Sie vorsichtig, wenn Sie die Möglichkeit haben, noch Geld zu schulden, wenn Sie Ihren Job verlassen. In den meisten Fällen gilt ein ausstehender Kreditsaldo, den Sie nicht innerhalb von 60 Tagen zurückzahlen, als Rücktritt und unterliegt Steuern und möglicherweise eine 10% ige Strafe, wenn Sie jünger als 59 1/2 sind.
Einige Arbeitgeber verlangen nicht, dass Sie ein 401 (k) Darlehen innerhalb des 60-Tage-Fensters auszahlen, wenn Sie entlassen werden oder bevor das Darlehen zurückbezahlt wird. Informieren Sie sich also bei Ihrer Personalabteilung, wenn Sie sich nicht sicher sind, welche Regeln Ihr Plan hat. Selbst wenn ein 401 (k) Kredit-Auszahlungsplan verfügbar ist, nachdem Sie Ihren Job verlassen, müssen Sie immer noch mit Kreditzahlungen auf dem Laufenden bleiben, um eine steuerpflichtige Verteilung zu vermeiden. Wenn Sie die Leichtigkeit des Gehaltsabzugs für Darlehenszahlungen verlieren, ist das Bleiben von Strom nicht so einfach.
Wenn Sie nicht in der Lage sind, die Versuchung zu vermeiden, ein Guthaben auf Ihrer Kreditkarte zu tragen, können Sie am Ende mehr Schulden haben. Die meisten Finanzplaner warnen die Menschen vor den potenziellen Gefahren von 401 (k) Darlehen, wenn sie als schnelle Lösung für größere Geld-Management-oder Schuldenprobleme verwendet werden. Ich habe viel zu häufig erlebt, wie sich die Probleme der Menschen ausbreiten, wenn ihre Probleme mit Kreditkarten und Konsumentenkrediten durch Einkommenssteuerprobleme verschärft werden, die sich aus dem Ausfall eines 401 (k) Darlehens ergeben. Ich habe auch erlebt, wie Menschen einen effektiven Plan erstellt haben, um ihre Vorsorgepläne zu nutzen, um Schulden zu verlieren und sich mit mehr Schulden zu verschulden, als zu Beginn aufgrund von Kreditkartensalden und anderen Schuldenproblemen.
Ist ein 401 (k) Darlehen eine gute Idee für Sie?
Die Quintessenz ist, dass Sie wahrscheinlich stark auf Ihre persönlichen Ersparnisse angewiesen sind, um eine finanzielle Unabhängigkeit im Ruhestand zu erreichen. In den meisten Fällen sollten Sie den Drang vermeiden, in Ihre Altersvorsorge wegen all der versteckten Nachteile eines 401 (k) Darlehens einzutauchen. Davon abgesehen gibt es einige strategische Möglichkeiten, ein 401 (k) Darlehen in Ihren finanziellen Lebensplan aufzunehmen. Egal welche Option Sie wählen, überlegen Sie die Vor- und Nachteile sehr sorgfältig und treffen Sie eine kalkulierte Entscheidung, die Ihre zukünftigen Pensionspläne nicht gefährdet.