Wie wählt man den besten Ort, um Ihre 401 (k) oder Ruhestand Plan zu verschieben
"Ich denke, es bleibt nur bei meiner alten Arbeit", sagte sie.
"Also wird Ihre ehemalige Firma es weiterhin verwalten?" Ich fragte.
"Ich weiß es nicht", antwortete sie. "Ich habe einfach angenommen, dass es so wäre.
Das letzte Mal, als ich einen Job verließ, musste ich auszahlen, weil ich nicht viel drin hatte. Aber ich habe jetzt viel mehr gerettet, also dachte ich, ich könnte es einfach dort lassen. "
Ich bin froh, dass ich gefragt habe, denn wenn es um Ihren Ruhestandsplan geht, wollen Sie keine Annahmen machen. Wenn Sie nicht sicher sind, was mit Ihrem arbeitgeberfinanzierten, beitragsorientierten Pensionsplan passiert, wenn Sie ein Unternehmen verlassen, müssen Sie es herausfinden. Wenn Ihr ehemaliger Arbeitgeber nichts dagegen hat, Ihr Geld weiterhin zu verwalten, müssen Sie innerhalb von 60 Tagen eine Entscheidung treffen, oder die Gelder im Plan werden automatisch an Sie oder ein anderes individuelles Rentenkonto verteilt . Unabhängig davon, ob Sie aufgrund eines Firmenwechsels, einer Entlassung, einer Entlassung oder einer Veränderung des Lebensstils einen Arbeitsplatz verlassen, sollte sich das Unternehmen sehr klar darüber sein, was Sie mit Ihrem Rentenplan machen müssen. Es liegt an dir, was als nächstes zu tun ist.
Ruhestandsplan-Optionen beim Ändern von Jobs
Wenn Sie einen Job verlassen, können Sie eine Reihe von Dingen tun:
- Sie könnten das Geld bei Ihrem früheren Arbeitgeber lassen - Einige Arbeitgeber werden dies zulassen, wenn Sie einen Saldo von mehr als 5000 $ haben. Andere werden Sie zwingen, das Geld innerhalb von 60 Tagen aus dem Plan zu entfernen, oder sie werden es für Sie verschieben. Wenn der ehemalige Arbeitgeber Ihnen erlaubt, Ihr Geld auf dem Konto zu behalten, müssen Sie sich irgendwann mit etwas beschäftigen. Hinterlasse einen Plan bei jedem Job und am Ende deiner Karriere kannst du mit einem 401 (k) Friedhof voller vernachlässigter Investitionen enden , die dein gesamtes Portfolio aus dem Gleichgewicht bringen . Wenn die Anlagemöglichkeiten in den alten 401 (k) nicht so einzigartig sind, dass sie nirgendwo anders zu finden sind, brauchen Sie einen langfristigen Plan, um diese Mittel zu transferieren. Es gibt einige Gründe, die Erwägung zu erwägen , Ihren Pensionsplan bei einem früheren Arbeitgeber zu belassen, einschließlich der Vertrautheit mit Anlageoptionen, potenziell niedrigeren Gebühren, Trennung der Serviceregeln, professioneller Beratung und Schutz vor Rechtsstreitigkeiten.
- Sie können das Geld direkt in den Ruhestand Plan Ihres neuen Arbeitgebers bewegen - Viele Arbeitgeber bieten die Option eines Plan-to-Plan-Rollover in ihre 401 (k) oder andere qualifizierte Ruhestandsplan . So wie Sie Ihre Fähigkeiten und Erfahrungen auf den neuen Job übertragen, bewegen Sie auch Ihr Ruhestandsnest . Es gibt keine steuerlichen Konsequenzen oder Strafen mit diesem Schritt, und Ihr Arbeitgeber sollte Ihnen Anweisungen geben, wie Sie durch das Unternehmen geführt werden können. Dies kann eine sehr einfache Option sein, die Ihr Sparimpuls hält, solange Sie die Investitionsentscheidungen im neuen Plan mögen. Es ist auch schön, einen neuen 401 (k) mit einem schönen, gesunden Gleichgewicht zu beginnen. Und wenn Ihr Arbeitgeber Kredite anbietet, haben Sie einen größeren Pool an verfügbaren Mitteln (obwohl 401.000 Kredite nicht unbedingt empfohlen werden ).
- Sie können das Geld in eine Rollover-IRA verschieben und Ihre eigenen Investitionen auswählen - Ein Rollover-IRA ist ein Konto, das Sie öffnen, das Ihren alten 401 (k) s und Pensionsplänen entspricht. Wenn Sie dazu neigen, von Job zu Job zu wechseln, wenn Sie die Karriereleiter erklimmen, ist ein Rollover IRA eine gute Option . Wenn Sie einen direkten Rollover durchführen , fallen keine steuerlichen Konsequenzen oder Steuerabzüge an. Und Rollover-IRAs bieten endlose Anlageoptionen zur Auswahl - einschließlich Aktien , Obligationen , Investmentfonds , ETFs , sogar Immobilien - wenn Sie genau danach suchen. Auf der anderen Seite werden Sie keine regelmäßigen Beiträge zu diesem Konto mehr leisten, so dass Ihr Konto etwas an Schwung verlieren wird. Rollover-IRAs sind jedoch so flexibel, dass Sie die Vermögenswerte möglicherweise wieder in einen zukünftigen Arbeitgeberplan einbringen können.
- Du könntest das 401 (k) Geld nehmen und rennen - Das nennt man eine Kapitalverteilung, und es ist offensichtlich die schlechteste Option . Aus einem Grund werden Sie automatisch eine Steuersenkung von 20% und wenn Sie jünger als 59 ½ sind, werden Sie wahrscheinlich eine zusätzliche 10% Strafe bezahlen. Unter Berücksichtigung Ihrer Steuerklasse und möglicher staatlicher und lokaler Steuern könnten Sie die Hälfte Ihrer Ersparnisse verlieren. Wenn das nicht schlimm genug ist, verlierst du die Sparimpulse, die du im Rentenplan gehabt hast, und die Zeit, die ausgegeben wird, um das Geld zu wachsen.
Was, wenn Sie nichts von diesen Dingen tun?
Nach Angaben des Internal Revenue Service benötigt Ihr Arbeitgeber, wenn Ihr Sparguthaben weniger als 5000 US-Dollar beträgt, keine Zustimmung, bevor er das Geld aus dem Plan ausschüttet. Wenn Ihr Plan jedoch mehr als 1000 US-Dollar umfasst und Sie sich nicht für einen anderen Verteilungstyp entscheiden, muss Ihr Planadministrator die Mittel in ein IRA verschieben.
Dies ist eine ziemlich neue Regel und hilft den Anlegern, ihren Altersvorsorgeplan einzuhalten .
Wenn Ihr 401 (k) -Saldo weniger als 1000 US-Dollar beträgt, könnten Sie versehentlich eine Pauschalverteilung vornehmen, ohne es zu merken. Sie können denken, $ 1000 ist keine große Sache. Aber mit der Magie des Compoundierens können 1000 $ schnell wachsen, wenn Sie darauf mit fortgesetzten Beiträgen zwischen 6% und 10% Ihres Vorsteuergehalts aufbauen.
Wenn Sie eine zufällige Pauschalauszahlung erhalten, aber immer noch innerhalb von 60 Tagen nach Beendigung Ihres alten Plans sind, können Sie das Geld immer noch in einen neuen Arbeitgeberplan oder Rollover IRA einrollen. Sie sollten Steuern oder Strafen für Ihre Steuererklärung geltend machen können. (Es ist sinnvoll, dies vorab mit einem Steuerfachmann zu besprechen.) Nach Ablauf der 60 Tage sagt der IRS, dass die einzigen Ausnahmen, die in Betracht gezogen werden, in Fällen liegen, in denen das Finanzinstitut das Geld nicht ordnungsgemäß eingezogen hat.
Wenn Sie Ihre Investitionen in verschiedenen Konten verwalten, geben Sie sich ein Gesamtbild darüber, wie Ihre Investitionen zusammenarbeiten. Sie möchten Ihr Portfolio ausgewogen halten und dabei viele Überschneidungen bei der Anlage oder übermäßige Kosten vermeiden.
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