Kennen Sie die Auswirkungen Ihres 401 (k) Vesting Schedules

Ihr 401 (k) Vesting-Plan bestimmt, wie viel Sie behalten, wenn Sie beenden

Wann immer Sie einen Beitrag zu Ihrem 401 (k) -Plan leisten, sollten Sie sich keine Gedanken über Ihren 401 (k) -Vesting-Plan machen. Sie müssen Ihre Beiträge aufgrund der gekündigten Anstellung nie verlieren. (Dennoch kann sich der Wert Ihrer Anlagen aufgrund von Marktveränderungen erhöhen oder verringern.) Auf der anderen Seite gilt, wenn es um die Arbeitgeberbeiträge geht, die Sie möglicherweise erhalten, das Gleiche nicht . Um die Möglichkeit zu reduzieren oder sogar zu eliminieren, dass Ihr Arbeitgeber die entsprechenden Beiträge einbüßt, sollten Sie unbedingt den Ablaufplan und die Regeln in Ihrem Unternehmen kennen und verstehen.

Was ist an der Spitze?

Wenn Sie die entsprechenden Beiträge Ihres Arbeitgebers erhalten, erhalten Sie das gesetzliche Recht, die Beiträge beizubehalten. "Vesting" in einem Rentenplan bezieht sich auf das Eigentum. Insbesondere haben Sie den Zeitpunkt erreicht, zu dem Sie aus Ihrem Unternehmen austreten können (oder entlassen werden können), diesen Beitrag jedoch behalten.

Als Arbeitnehmer sind Sie immer zu 100% in Ihren eigenen Gehaltsabfertigungsbeiträgen zu einem Rentenplan bei der Arbeit investiert. Das gleiche Konzept gilt für SEP- und SIMPLE-Beiträge eines Arbeitgebers. Alle Beiträge, die Sie mit Ihrem eigenen Geld machen, behalten Sie immer.

Was ist sofortige Überschreitung?

Laut einer Vanguard-Analyse von 1.900 qualifizierten Pensionsplänen mit mehr als 3,9 Millionen Teilnehmern bot knapp die Hälfte (47 Prozent) der Unternehmen eine unverzügliche Freizügigkeit für Matching-Beiträge. Ein Mitarbeiter, der sofort in seinem Konto belastet ist, besitzt 100% davon, und der Arbeitgeber kann ihn aus irgendeinem Grund nicht verlieren oder zurücknehmen.

Zum Beispiel, wenn Ihr Arbeitgeber passende Beiträge anbietet, haben Sie sofortigen Besitz des passenden Guthabens. Mit sofortiger Ausübung können Sie heute einen Beitrag leisten, und selbst wenn Sie Ihren Arbeitgeber morgen verlassen, sind Sie zu 100% in Ihren Beiträgen und dem Arbeitgeber-Match investiert.

Es gibt noch eine weitere mögliche Situation, in der Ihre Arbeitgeberbeiträge zu 100% unverfallbar sind.

Wenn Ihr Unternehmen ein sogenanntes " Safe-Harbor-Match " verwendet, sind Sie zu 100% in diesem Teil des Unternehmensbeitrags enthalten.

Aber wenn Ihr Arbeitgeber keine sofortige Unverfallbarkeit bietet, sollten Sie sich Zeit nehmen, um zu verstehen, wie der Ausübungszeitplan funktioniert.

Überstellungszeitpläne

Während einige Arbeitgeber die unverzügliche Auszahlung ihrer Matching-Beiträge anbieten, veranlassen ihre Regeln häufiger dazu, dass Angestellte nach einem vorher festgelegten Zeitplan aussteigen. Da die Mitarbeiter je nach der Zeit, die sie bei ihrem Arbeitgeber hatten, unverfallbar werden, können Sie aus praktischen Gründen normalerweise nicht am Freitag austreten und den entsprechenden Beitrag, den Sie am Donnerstag erhalten haben, übernehmen.

Grob gesagt, sind die beiden Arten von Ausübungszeitplänen abgestufte Ausübungen (vesting vesting) und Klippen (cliff vesting).

Graded Vesting Zeitplan

Mit einem abgestuften Anwartschaftszeitplan erhalten Sie die Beiträge Ihres Arbeitgebers zu bestimmten Jubiläen Ihrer Beschäftigung. Wenn Ihr Arbeitgeber einen abgestuften Ausübungszeitplan verwendet, kann er großzügiger sein als der unten beschriebene, aber dank dem Rentenschutzgesetz von 2006 kann es nicht weniger sein:

• Nach einem Jahr Dienstzeit: 0% unverfallbar
• Nach zwei Jahren Dienstzeit: 20%
• Nach drei Jahren Dienstzeit: 40%
• Nach vier Jahren Dienstzeit: 60%

• Nach fünf Jahren Dienstzeit: 80% erdient
• Nach sechs oder mehr Dienstjahren: 100% unverfallbar

Cliff Vesting Zeitplan

Wie es sich anhört, bedeutet ein Cliff Vesting-Plan, dass Sie für eine gewisse Zeit überhaupt nicht erworben werden. Dann, als ob du von einer Klippe gehst, wirst du auf einmal unverletzlich. Auch hier kann der Zeitplan für die Cliff-Vesting Ihres Arbeitgebers großzügiger sein als der unten beschriebene, aber Ihre Übertragung wird mindestens so schnell erfolgen wie im folgenden Zeitplan:

• Nach einem Jahr Dienstzeit: 0% unverfallbar
• Nach zwei Jahren Dienstzeit: 0% unverfallbar
• Nach drei oder mehr Dienstjahren: 100% vested

Denken Sie daran, dass jeder Arbeitgeber, der im Laufe der Zeit eine Vesting-Funktion für den Arbeitgeber anbietet, entweder einen Terminplan für die Cliff-Vesting oder einen abgestuften Erdienungsplan hat, aber nicht beides.

Stellen Sie sicher, dass Sie sich des Zeitplans Ihres Arbeitgebers bewusst sind, insbesondere bevor Sie wichtige Entscheidungen treffen.

Sparen für den Ruhestand ist wichtig, also ist es unwahrscheinlich, dass Sie Ihren Job freiwillig verlassen würden, kurz bevor Sie in eine bedeutende Summe von Arbeitgeber-Matching-Beiträgen einsteigen würden!

Aktualisiert von Scott Spann