401 (k) Kredite haben ihre Vor- und Nachteile
Wichtig 401 (k) Darlehen Fakten
Während viele 401 (k) -Pläne Darlehen anbieten, bedeutet die Tatsache, dass die Option angeboten wird, nicht, dass Sie die erste Gelegenheit nutzen sollten, sie zu nutzen. In der Tat, in den meisten Fällen ist die Aufnahme eines Kredits gegen Ihre 401 (k) nicht die beste Lösung und als solche wurde von vielen als "letzter Ausweg" bezeichnet. Aber wie es bei vielen finanziellen Entscheidungen der Fall ist, gibt es einige Gründe, warum eine Kreditaufnahme durch einen 401 (k) Kredit sinnvoll ist.
Wenn Sie ein 401 (k) Darlehen in Betracht ziehen, stellen Sie sicher, dass Sie die Regeln kennen und verstehen Sie die relativen Vor- und Nachteile eines 401 (k) Darlehen, bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterzeichnen. Bevor Sie beginnen, sind hier neun Dinge über ein 401 (k) Darlehen (das Gute, das Schlechte und das Neutrale) zu wissen.
1. 401 (k) Kredite haben Kreditlimiten
Im Allgemeinen können Sie nur den geringeren Betrag von 50.000 US-Dollar oder die Hälfte Ihres Altersguthabens ausleihen. Um das Darlehen zu akzeptieren, müssen Sie in der Regel damit einverstanden sein, das Darlehen zurückzahlen, sobald Ihre nächste Zahlungsfrist.
Meistens geschieht dies durch den bequemen Prozess eines automatischen Abzugs von Ihrem Gehaltsscheck.
2. 401 (k) Kredite haben Längenbeschränkungen
Wenn Sie das Geld nicht dazu verwenden, ein Haus zu erwerben, müssen Sie das Darlehen in fünf Jahren oder weniger zurückzahlen. Wenn Sie das Geld ausleihen, so dass Sie eine Residenz kaufen können, kann die Länge des Darlehens deutlich länger sein, aber achten Sie darauf, das Risiko der Kündigung unten zu beachten.
3. 401 (k) Kredite erfordern keine Kreditprüfung
Wenn Sie ein 401 (k) Darlehen beantragen , wird keine Bonitätsprüfung durchgeführt, da Sie kein Geld leihen . Stattdessen greifen Sie vorübergehend in Ihre Altersvorsorge ein . Da kein Unternehmen Ihnen Geld leiht, müssen Sie Ihr Guthaben nicht überprüfen. Aber das heißt nicht, dass Sie keine Zinsen zahlen werden.
4. 401 (k) Kredite haben einen wettbewerbsfähigen Zinssatz
Unabhängig von Ihrem Kredit-Score , zahlen Sie einen wettbewerbsfähigen Zinssatz auf 401 (k). Der Steuersatz liegt oft in der Nähe des Leitzinses, was mit typischen Verbraucherkrediten vereinbar ist. Besser noch, Sie zahlen den Darlehensbetrag und die Zinsen an sich selbst, nicht an eine Bank oder ein anderes Finanzinstitut zurück. Der gesamte Betrag jeder Darlehensrückzahlung geht auf Ihr 401 (k) -Konto zurück.
5. 401 (k) Darlehen haben geringe oder keine Anmeldegebühren
Da ein 401 (k) Darlehen kein echtes Darlehen ist, sind die Antragsgebühren in der Regel minimal. Wenn Ihr Plan jedoch eine Anreizgebühr hat, geht diese in der Regel an den Planadministrator und nicht an Ihr Konto zurück. Viele Pläne verlangen eine Gebühr von bis zu $ 75 pro Kredit. Dies bedeutet, dass Sie, wenn Sie 1.000 $ ausleihen, sofort 7,5% verlieren könnten. Daher ist es wichtig, die Gesamtkosten des Darlehens zu beachten, wenn Entstehungs- oder Antragsgebühren anfallen.
6. 401 (k) Darlehen führen zu verlorenem Investitionswachstum
Ihr geliehenes 401 (k) Geld wird nicht für Ihren Ruhestand für die gesamte Zeit investiert, die das Geld aus Ihrem 401 (k) Plan aussteht. Daher verzichten Sie für die Dauer Ihres 401 (k) Darlehens auf alle potenziellen Anlagegewinne aus allen aufgenommenen Mitteln. Aber vielleicht am stärksten, Sie verlieren Gewinne aus Zinseszinsen. Denken Sie also daran, wenn Sie von Ihrem 401 (k) borgen, leihen Sie sich von Ihrem zukünftigen Selbst und selbst wenn Sie den Kapitalbetrag und die Zinsen zurückzahlen, werden Sie wahrscheinlich immer noch nicht in Bezug auf verlorenes Anlagewachstum bis zum Zeitpunkt Ihrer Pensionierung ausgleichen .
7. 401 (k) Kredite werden mit Nach-Steuer-Geld zurückgezahlt
Im Gegensatz zu den anfänglichen 401 (k) Beiträgen, die wahrscheinlich steuerlich abzugsfähig waren, tun Sie, wenn Sie Ihr 401 (k) Darlehen zurückzahlen, dies mit Dollars nach Steuern (oder nach Steuern) .
Folglich reduziert eine Rückzahlung von 100 US-Dollar Ihr Entgelt um 100 US-Dollar. Schlechter, wenn Sie das Geld aus Ihrem 401 (k) Plan während des Ruhestandes nehmen, zahlen Sie das gleiche Geld wieder auf dem gleichen Geld.
8. 401 (k) Darlehensbedingungen sind abhängig von der Beschäftigung
Es gibt ein echtes Risiko mit 401 (k) Krediten, die nicht viele Leute kennen, was das Risiko einer Jobbeendigung darstellt. Der Grund für die Kündigung ist ein solches Risiko, dass die Bedingungen von 401 (k) Darlehen in der Regel an Ihren Beschäftigungsstatus mit diesem Arbeitgeber gebunden sind. Unabhängig von der Ursache, wenn Sie aufhören, mit Ihrem derzeitigen Arbeitgeber zu arbeiten, wird der gesamte Restbetrag des Darlehens fällig bis zum Steueranmeldetermin (einschließlich Verlängerungen). Nach vorherigem Gesetz musste die Rückzahlung von 401 (k) Krediten innerhalb von 60 Tagen nach dem Ausscheiden aus dem Arbeitsverhältnis erfolgen. Während der If Sie nicht in der Lage sind, das Darlehensguthaben während dieses schnellen Zeitrahmens zurückzuzahlen, wird der gesamte Betrag, den Sie nicht zahlen können, als eine Verteilung betrachtet, die wahrscheinlich erhebliche Bundeseinkommensteuer, staatliche Einkommenssteuer und frühzeitige Verteilung unterliegt Strafen .
9. 401 (k) Kredite sind immer noch besser als eine Verteilung
Während ein 401 (k) Darlehen einige Vorteile hat, sollten seine wesentlichen Negative vermieden werden, außer während einer echten finanziellen Notlage. Die meisten Finanzplaner raten den Menschen, so zu tun, als seien ihre Rentenfonds tabu. Es ist immer besser, sich auf einen finanziellen Notfall mit Notfallmitteln oder einer angemessenen Versicherung vorzubereiten. Dennoch, wenn Ihre einzige andere Geldquelle in einem echten Notfall eine direkte Verteilung Ihres 401 (k) Geldes ist, ist ein 401 (k) Kredit immer noch die bevorzugte Option. Dies ist aufgrund der Tatsache, dass, wenn Sie nicht während der Laufzeit des Darlehens gekündigt werden, können Sie vermeiden, Einkommensteuer und Strafen zahlen, die Sie bei einer Verteilung würden. Seien Sie sich jedoch bewusst, dass der Komfort der 401 (k) -Banking-Option bestimmte Konsequenzen hat, die es zu berücksichtigen gilt.