Warum entscheiden, was mit einem alten Ruhestand Plan zu tun ist
Eine Umfrage von Deloitte ergab, dass zwei Drittel der Millennials planen, ihr Unternehmen in fünf Jahren oder weniger zu verlassen. Wenn Sie die zusätzlichen Mitarbeiter aller Altersgruppen berücksichtigen, die möglicherweise den Arbeitsplatz wechseln oder sie unfreiwillig verlieren, sind die Folge zahlreiche Arbeiter in diesem Land, die eine Entscheidung darüber treffen müssen, was sie mit ihrer zukünftigen Arbeit tun werden. Arbeitgebervorsorgeplan (zB 401 (k ), 457 oder 403 (b) Plan).
Wenn Sie ein arbeitsplatzändernder Mitarbeiter sind und sich in einer Situation befinden, in der Sie entscheiden müssen, was Sie mit einem alten Rentenplan tun möchten, haben Sie folgende Möglichkeiten:
- Belassen Sie Ihr Konto dort, wo es ist (Hinweis: Dies ist normalerweise eine Option, wenn Ihr Guthaben über einem bestimmten Level liegt, normalerweise $ 5.000)
- Rollen Sie den Kontostand direkt in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers (wenn er einen anbietet und Rollover akzeptiert) oder eine neue oder bestehende IRA
- Machen Sie einen indirekten Rollover auf Ihren Rentenplan durch Ihren neuen Arbeitgeber (falls vorhanden) oder eine IRA
- Nehmen Sie eine Barauszahlung
Wenn Sie nicht den richtigen Weg gehen, können Sie einen großen Teil Ihrer Ersparnisse kosten.
Gründe, darüber nachzudenken, Ihr Konto zu verlassen, wo es ist
Viele Unternehmen erlauben es Ihnen, Ihre Altersvorsorge in Ihren Plänen zu halten, nachdem Sie Ihren Job verlassen haben. Da diese erste Option keine Aktion erfordert, wird sie häufig ausgewählt, indem nichts getan wird. Aber deine 401k zu verlassen, wo es ist, ist nicht immer eine Frage des Aufschubs, weil es einige berechtigte Gründe dafür gibt, deinen Ruhestandsplan dort zu lassen, wo er ist.
Einige der Vorteile der Beibehaltung Ihres Altersvorsorgeplans bei Ihrem früheren Arbeitgeber umfassen Folgendes:
- Trennung von Service-Regeln: Sie können penalty-freie Abhebungen von einem Arbeitgeber-gesponserten Pensionsplan nehmen, wenn Sie Ihren Job in oder nach dem Jahr verlassen, das Sie 55 Jahre alt sind und erwarten, Abhebungen vor dem Drehen von 59½ zu nehmen.
- Vertraute Anlageoptionen: Wenn Sie die Anlageoptionen Ihres Pensionsplans Ihres früheren Arbeitgebers mögen (oder einfach nicht sicher sind, was Sie damit anfangen sollen), können Sie sich an das vertrautere halten, bis Sie bereit sind, eine fundierte Entscheidung zu treffen.
- Niedrigere Gebühren: Viele arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorgepläne bieten den Teilnehmern Zugang zu institutionellen Anlagefonds und sehr niedrigen Indexfonds, insbesondere solchen, die von großen Arbeitgebern gesponsert werden. Erwägen Sie, Ihre bestehenden Fonds dort zu belassen, wo sie sind, wenn Sie die institutionell günstigen (dh kostengünstigeren) oder einzigartigen Anlageoptionen in Ihrem alten Plan mögen, die Sie möglicherweise nicht in eine IRA einbringen oder halten können.
- Professionelle Beratung: Viele Rentenpläne bieten spezialisierte Geld-Management-Dienstleistungen mit wettbewerbsfähigen Gebühren, die Sie beibehalten möchten.
- Schutz vor Klagen: Arbeitgeber-gesponserte Pensionspläne bieten einen breiteren Gläubigerschutz nach Bundesrecht, als dies bei einer IRA der Fall ist.
Verschiebe deine alten 401 (K) Vermögenswerte in einen neuen Arbeitgeberplan, um Steuern und Strafen zu vermeiden
Sie haben die Möglichkeit zu vermeiden, Steuern zu zahlen (und eine 10-prozentige Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen), indem Sie einen direkten oder Treuhänder-zu-Treuhänder von Ihrem alten Plan auf den Plan Ihres neuen Arbeitgebers überweisen.
Die Vorteile des Umzugs Ihres alten Ruhestandskontos in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers umfassen die zuvor erwähnten Vorteile, wenn Sie Ihr Konto mit dem alten Plan halten. Es kann jedoch leicht sein, Ihre alten Rentenkonten im Laufe der Zeit weniger zu berücksichtigen, da Sie nach dem Ausscheiden aus dem Arbeitsverhältnis nicht mehr in der Lage sind, zusätzliche Beiträge zu leisten. Der Einfachheit halber könnte die Übertragung von alten 401 (k) Assets in Ihren neuen Plan die Erfassung Ihrer Altersguthaben erleichtern.
Sie haben auch Kreditfähigkeit, wenn Ihr neuer Rentenplan es den Teilnehmern erlaubt, sich zu einem sehr niedrigen Zinssatz von ihrem Planvermögen zu leihen. Wenn Sie Ihren alten Plan in Ihren neuen Plan übertragen, haben Sie eine größere Basis an Vermögenswerten, gegen die Sie borgen können. (Ein übliches Kreditlimit beträgt 50% Ihres Freizügigkeitssaldos bis zu 50.000 €. Fragen Sie jedoch Ihren Planadministrator nach den Einzelheiten Ihres Plans.)
Hier sind ein paar wichtige Schritte, die Sie ergreifen müssen, um Vermögenswerte erfolgreich in den Pensionsplan Ihres neuen Arbeitgebers zu übertragen:
Schritt 1: Ermitteln Sie, ob Ihr neuer Arbeitgeber einen beitragsorientierten Plan wie 401 (k) oder 403 (b) hat, der Rollover von anderen Plänen erlaubt. Nehmen Sie sich Zeit, um die Anlageoptionen des neuen Plans zu bewerten, um zu entscheiden, ob Sie mit ihnen zufrieden sind und zu Ihrem Anlagestil passen. Wenn Ihr neuer Arbeitgeber keinen Rentenplan hat oder wenn die Portfoliooptionen wirklich nicht so attraktiv sind, sollten Sie in Ihrem alten Arbeitgeberplan bleiben oder einen neuen Rollover-IRA bei einer Kreditgenossenschaft, Bank oder Maklerfirma Ihrer Wahl einrichten .
Schritt 2: Wenn Sie sich dazu entschließen, Ihr altes Alterskonto in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers einzutragen, wenden Sie sich an die entsprechende Person in Ihrem Unternehmen oder in Ihrer Personalabteilung und fordern Sie eine Anleitung für einen Rollover-Beitrag an. Wenn Sie die Entscheidung treffen, Ihr Konto bei einer IRA einzureichen, wenden Sie sich an die IRA-Depotbank, um spezifische Anweisungen anzufordern, um sicherzustellen, dass Sie keine Fehler machen und ein steuerpflichtiges Ereignis erstellen. Möglicherweise müssen Sie Papierkram ausfüllen, um ein Individuelles Retirement-Konto einzurichten, wenn Sie noch kein Konto eingerichtet haben. (Siehe Was Sie wissen sollten, bevor Sie einen IRA-Rollover starten )
Die Anweisungen, die Sie erhalten, sollten normalerweise die folgenden Informationen enthalten:
- Der Name des Pensionsplans oder der Depotbank - an wen wird die Ausschüttung gezahlt?
- Deine Kontonummer.
- Die Postanschrift für den Versand des Beitrags - wenn Sie die Verteilung per Scheck erhalten.
- Überweisungsanweisungen - wenn die Verteilung elektronisch erfolgen kann.
Wenn Sie Unterstützung bei Ihrem Rollover-Beitrag benötigen, kann Ihnen Ihre Personalabteilung oder der IRA-Treuhänder helfen.
Schritt 3: Der nächste Schritt ist, sich an die Personalabteilung Ihres ehemaligen Arbeitgebers oder an den Administrator von 401 (k) zu wenden, um eine Verteilung zu beantragen. Sie benötigen die Informationen, die Sie in Schritt 2 erhalten haben. Stellen Sie sicher, dass Sie als Verteilungstyp "direkter Rollover " oder "Treuhänder-zu-Treuhänder-Transfer" wählen. Übertragungen können möglicherweise vier bis sechs Wochen in Anspruch nehmen, aber die Zeiträume variieren und können je nach Administrator möglicherweise etwas länger dauern.
Direkttransfers sind die bequemste und einfachste Option aus der Perspektive von Steuern und Strafen. Die alternative Option, ein indirekter Rollover, ist nicht so einfach oder bequem.
Indirekte Rollovers können zur Verwaltung kompliziert sein
Bei einem indirekten Rollover erhalten Sie einen Scheck über den Restbetrag Ihres Kontos, der für Sie zahlbar ist . Daher sind Sie nun letztendlich dafür verantwortlich, dass Sie es an den richtigen Ort bringen. Sie haben 60 Tage Zeit, um den Rollover-Prozess abzuschließen, bei dem diese Vermögenswerte auf den Plan Ihres neuen Arbeitgebers oder eine IRA übertragen werden.
Wenn Sie den Rollover innerhalb dieses 60-Tage-Fensters nicht abschließen, schulden Sie in der Folge die Einkommenssteuer auf den Betrag, den Sie nicht überwiesen haben. Wenn Sie unter 59½ sind, müssen Sie eine zusätzliche Strafgebühr von 10 Prozent zahlen. Ab 2015 sind indirekte Rollovers durch die Ein-Roll-pro-Jahr-Regel begrenzt.
Egal, was Ihre tatsächlichen Pläne für das Geld sind, Ihr alter Arbeitgeber ist verpflichtet , 20 Prozent von Ihrer Ausschüttung für Bundeseinkommensteuerzwecke zurückzuhalten. Um zu vermeiden, dass Sie bei diesen 20 Prozent besteuert und bestraft werden, müssen Sie in der Lage sein, genug Geld aus anderen Quellen zusammenzufassen, um diesen Betrag zu decken und ihn Ihrem Rollover-Beitrag hinzuzufügen. Dann müssen Sie bis zum nächsten Jahr warten, wenn Sie Ihre Einkommensteuererklärung einreichen können, um den einbehaltenen Betrag tatsächlich zurückzubekommen.
Nehmen wir zum Beispiel an, dass der 401 (k) oder 403 (b) von Ihrem früheren Arbeitgeber einen Saldo von 100.000 $ hat. Wenn Sie sich entscheiden, eine vollständige Verteilung von diesem Konto zu nehmen, muss Ihr früherer Arbeitgeber 20 Prozent oder 20.000 Dollar einbehalten und Ihnen einen Scheck über die verbleibenden 80.000 Dollar schicken. Um zu vermeiden, dass Steuern und Strafen für die zurückgehaltenen $ 20.000 gezahlt werden, haben Sie bis zu 60 Tage Zeit, um den vollen Betrag, dh $ 100.000, zu überweisen. Da Sie nur einen Scheck über 80.000 Dollar haben, müssen Sie sich die anderen 20.000 Dollar von irgendwo anders einfallen lassen. Unabhängig davon müssen Sie warten, bis Sie Ihre Einkommensteuererklärung einreichen, um das gesamte oder einen Teil dieses Geldes zurück zu bekommen (abhängig davon, welche anderen Steuern Sie zahlen und welche Beträge einbehalten wurden). Hoffentlich haben Sie $ 20.000 herumliegen, um mit der Übertragung zu helfen; Andernfalls wird der Betrag, den Sie nicht überschreiten, als steuerpflichtige Verteilung behandelt, für die Strafen gelten.
Die Bargeldverteilung kann eine kostspielige Entscheidung sein
Vermeiden von Barausschüttungen können Sie in Steuern und Strafen sparen. Dies liegt daran, dass jeder Betrag, den Sie nicht überschreiten, als steuerpflichtige Verteilung behandelt wird. Als Folge würde es dann eine 10-prozentige Strafe unterliegen, wenn Sie jünger als 59 ½ sind. Da der steuerpflichtige Teil zu jedem anderen steuerpflichtigen Einkommen hinzugefügt wird, das Sie während des Jahres haben, könnten Sie in eine höhere Steuerklasse wechseln.
Wenn im obigen Beispiel ein Steuerpflichtiger mit einem steuerpflichtigen Einkommen von 50.000 US-Dollar entschieden hat, keinen Teil der 100.000 US-Dollar-Umsatzbeteiligung zu übernehmen, würden sie 150.000 US-Dollar des zu versteuernden Einkommens für das Jahr angeben. Dies würde sie von der Grenzsteuergrenze von 25 Prozent auf die Grenzsteuergrenze von 28 Prozent verschieben. Zusätzlich müssten sie eine zusätzliche Strafsteuer von 10.000 US-Dollar melden, wenn sie jünger als 59½ sind.
Barausschüttungen sollten nur in extremen Fällen finanzieller Schwierigkeiten in Betracht gezogen werden, beispielsweise wenn Sie vor Zwangsvollstreckung, Räumung oder Wiederinbesitznahme stehen. Wenn Sie diesen Weg gehen müssen, dann nehmen Sie nur die notwendigen Mittel, um die Härte sowie die geltenden Steuern und Strafen zu decken.
Wenn Sie also in Erwägung ziehen, zu einem neuen Job zu wechseln - oder bereits den Schritt gemacht haben -, überprüfen Sie alle Ihre Optionen, um fundierte Entscheidungen darüber zu treffen, was Sie mit den Rentenfonds tun sollten, die Sie zurückgelassen haben.