Macht es Sinn zu refinanzieren?
Faustregeln
Die traditionelle Faustregel (die Sie sparsam anwenden sollten), um herauszufinden, wann Sie sich refinanzieren müssen, ist eine grundlegende Breakeven-Analyse.
Dieser Prozess ermöglicht es Ihnen, herauszufinden, wie lange es dauert, bis Sie die Abschlusskosten, die Sie für die Refinanzierung zahlen müssen, zurückbekommen. Angenommen, Sie zahlen $ 2.000 zur Refinanzierung und Ihre Zahlung wird um $ 100 pro Monat reduziert. In diesem Szenario fangen Sie an, nach 20 Monaten Geld zu sparen (die Kosten von 2.000 USD geteilt durch 100 USD der monatlichen Einsparungen entsprechen 20 Monaten).
Mit dieser Faustregel können Sie entscheiden, dass Sie sich refinanzieren sollten, wenn Sie Ihren Kredit für mindestens 20 Monate behalten - danach sind Sie um $ 100 pro Monat voraus. Die meisten Leute, die diesen Ansatz verwenden, legen nahe, dass es sinnvoll ist, sich zu refinanzieren, wenn Ihr Breakeven-Punkt innerhalb von zwei Jahren liegt, und das ist kein schrecklicher Rat. Allerdings vereinfacht diese Methode Dinge , und es lohnt sich, ein besseres Verständnis für Ihr Darlehen zu bekommen, bevor Sie eine große Entscheidung treffen. Schließlich ist dies wahrscheinlich das größte Darlehen, mit dem Sie jemals fertig werden.
Warum refinanzieren Sie?
Beginnen Sie mit den Grundlagen: Warum sollten Sie refinanzieren?
Es macht nur Sinn, wenn Sie am Ende Geld sparen oder ein Problem lösen . Ein Beispiel für eine Problemlösung ist, dass Sie aus einer einstellbaren Rate Hypothek (ARM) herauskommen möchten; Refinanzierung in eine feste Hypothek bedeutet, dass Sie immer wissen, was Ihre monatliche Zahlung sein wird.
Geld sparen bedeutet für verschiedene Menschen unterschiedliche Dinge.
Eine einfache Art, über das Sparen nachzudenken, ist die Betrachtung des Cashflows: Wie viel müssen Sie sich davon trennen und wie viel sparen Sie? Die obige Faustregel zur Berechnung der Gewinnschwelle berücksichtigt den Cashflow, und der Cashflow ist wichtig.
Sie könnten jedoch am Ende mehr ausgeben, auch wenn es sich anfühlt, als würden Sie weniger ausgeben. Der Cashflow ist nur ein Faktor. Ihre lebenslangen Zinskosten sind ein weiterer wichtiger Faktor. Das heißt, der Gesamtbetrag, den Sie der Bank während der Laufzeit Ihres Darlehens zahlen, sollte Teil der Gleichung sein. In einigen Fällen erhöhen sich Ihre gesamten Zinskosten, wenn Sie sich refinanzieren - selbst wenn Ihre monatliche Zahlung abnimmt. Dies gilt insbesondere, wenn Sie sich in einen längerfristigen Kredit (wie eine 30-jährige Hypothek ) refinanzieren.
Wenn Sie monatliche Zahlungen leisten, zahlt ein Teil Ihrer Zahlung das Geld, das Sie geliehen haben, und ein Teil davon sind Ihre Zinskosten. Um das genauer zu verstehen, lesen Sie, wie Amortisation funktioniert . Wenn Sie sich refinanzieren, erhalten Sie ein brandneues Darlehen, und Sie starten den Amortisationsprozess neu. Der Großteil Ihrer Zahlungen in den frühen Jahren geht in Richtung Zinsen - es macht keine große Delle in Ihrem Kreditsaldo.
Wenn Sie Ihren alten Kredit behalten, geht mehr und mehr von jeder Zahlung in die Verringerung des Kreditsaldos. Aber wenn Sie Ihr altes Darlehen für ein neues verschrotten, werden Sie eine Menge Zinsen zahlen, bevor Sie wirklich zurück zum Geschäft der Abzahlung des Darlehensbestandes kommen.
Der Nachteil ist, dass Sie heute niedrigere monatliche Zahlungen genießen können.
Eine andere Art, es auszudrücken: Sie können ein paar hundert Dollar weniger pro Monat ausgeben, wenn Sie refinanzieren (was nicht dasselbe ist wie "ein paar hundert Dollar sparen"), aber es kann Sie Zehntausende von Dollar im Laufe Ihres Lebens kosten. Ist es das wert? Nur du kannst entscheiden.
Als nächstes lernen Sie, wie Sie unter die Haube schauen und bestimmen, ob Sie refinanzieren oder nicht .