Sie könnten Geld sparen, aber Sie könnten die Dinge noch schlimmer machen
Refinanzierung, um Geld zu sparen
Warum würdest du jemals refinanzieren wollen?
Sie können möglicherweise eine Menge Geld sparen, und das ist in der Regel der beste Grund, um zu refinanzieren.
Insbesondere kann die Refinanzierung es Ihnen ermöglichen, während der Laufzeit Ihres Darlehens weniger Zinsen auszugeben. Es gibt mehrere Möglichkeiten, die Zinskosten zu senken:
- Refinanzieren Sie zu einem niedrigeren Zinssatz, so dass Sie weniger auf Ihr Darlehensbestand zahlen .
- Wechseln Sie zu einer kürzeren Darlehenslaufzeit, auch wenn dies höhere monatliche Zahlungen bedeutet, so zahlen Sie Zinsen für weniger Jahre.
- Schulden mit hohen Zinsen in Niedrigzinssätze konsolidieren.
Glücklicherweise gibt es eine Möglichkeit festzustellen, ob Sie Geld sparen: Führen Sie die Zahlen aus. Es ist nicht besonders schwer, das Einsparpotenzial der Refinanzierung zu berechnen . Es ist zwar sinnvoll, die gesamten Zinskosten zu reduzieren, aber die Refinanzierung mit diesem Ziel ist nicht immer die richtige Wahl.
Schulden verschieben. Die dritte oben genannte Strategie - Konsolidierung der hochverzinslichen Schulden - ist etwas fragwürdig. Wenn Sie ungesicherte Schulden mit einem gesicherten Darlehen refinanzieren, nehmen Sie ein zusätzliches Risiko auf.
Zum Beispiel könnten Sie ein Home-Equity-Darlehen verwenden , um Kreditkartenschulden abzuzahlen. Ja, Sie werden die Schulden mit einem niedrigeren Zinssatz abzahlen, aber Sie haben auch Ihr Haus in Gefahr gebracht. Wenn Sie auf Kreditkartenschulden standardmäßig , ist es unwahrscheinlich, dass das Kreditkartenunternehmen auf Ihr Haus ausschließen kann. Aber sobald Sie Ihr Haus als Sicherheit mit einem Hypothekendarlehen verpfänden, ist Ihr Haus faires Spiel.
Niedrigere Zahlungen. Eine niedrigere Zahlung wird oft als Rechtfertigung für die Refinanzierung verwendet. Während es nett sein kann, jeden Monat weniger zu bezahlen, sollten Sie sich das Gesamtbild ansehen. Wenn Sie ein Darlehen verlängern (z. B. ein neues Darlehen für 30 Jahre, wenn Sie nur noch über 15 Jahre Zeit haben), können Sie den Gesamtbetrag Ihrer Zinsen im Laufe Ihres Lebens erhöhen. Um zu verstehen, warum, verwenden Sie ein Amortisationsdiagramm , das zeigt, wie viel Interesse Sie mit jeder monatlichen Zahlung bezahlen. Bei einem brandneuen langfristigen Darlehen machen die Zahlungen in den ersten Jahren nur eine kleine Belastung für Ihr Darlehensbestand.
Wechsel zu einer einstellbaren Rate Hypothek (ARM) ist eine andere Möglichkeit, Ihre Zahlung zu senken. Die Zinssätze für diese Kredite können jedoch steigen, und Ihre Zahlung kann eines Tages auf ein Niveau steigen, das unbezahlbar ist. Sie sollten sich nur dann in einen ARM refinanzieren, wenn Sie willens und in der Lage sind, das Risiko höherer monatlicher Zahlungen auf sich zu nehmen.
Andere Gründe für die Refinanzierung
Sie wissen bereits, dass Sie refinanzieren sollten, wenn Sie Geld sparen können, aber was ist mit anderen Strategien?
Risiko reduzieren. Eine Refinanzierung könnte eine gute Idee sein, auch wenn Sie in einigen Fällen keine niedrigere Rate oder ein kürzeres Darlehen erhalten. Zum Beispiel könnten Sie sich refinanzieren, um aus einem ARM herauszukommen. Wenn Sie sich in Zukunft Sorgen über signifikante Zinserhöhungen machen, wird die Refinanzierung in eine Festhypothek Ihnen mehr Sicherheit geben - auch wenn die heutige monatliche Zahlung (und der Zinssatz) höher ist.
Bewerten Sie die aktuellen Zinssätze für festverzinsliche Hypotheken, Ihre Erwartungen für Kursänderungen und das Potenzial für eine Änderung Ihres bestehenden ARM.
Entgiftung Sie können auch Barmittel aufnehmen, um Schulden mit hohen Zinssätzen zu konsolidieren, aber denken Sie daran, dass Sie am Ende mehr Risiken eingehen könnten, als Sie zuvor hatten. Das heißt, wenn Sie einen soliden Plan zur Beseitigung von toxischen Schulden haben, könnte die Strategie funktionieren. Wenn der Plan fehlschlägt, können Sie das Risiko eingehen, Ihr Haus in Zwangsvollstreckung zu verlieren oder Ihr Fahrzeug wieder in Besitz zu nehmen .
In deine Zukunft investieren. Einige Eigenheimbesitzer verwenden Auszahlungs-Refinanzierung, um für Ausbildung, Heimverbesserungen oder das Beginnen eines Geschäfts zu zahlen. Während diese Nutzungen besser sind als teure Ferien oder anhaltender Konsum, kann die Strategie Sie in eine schlechtere Lage bringen als ursprünglich.
Worauf man achten sollte
Wenn Sie denken, dass es Zeit ist, sich zu refinanzieren, untersuchen Sie Folgendes:
- Schließungskosten Diese Kosten werden zu den Kosten Ihres Darlehens hinzufügen, und sie können alle Gewinne aus der Senkung Ihres Zinssatzes löschen. Es ist verlockend, diese Kosten in das Kreditsaldo einzubringen , aber es ist vielleicht besser, aus eigener Tasche zu bezahlen.
- Vorfälligkeitsentschädigungen für das Darlehen, in das Sie sich refinanzieren werden.
- Wenn Ihr Haus an Wert verloren hat, müssen Sie eine private Hypothekenversicherung (PMI) hinzufügen?
- Wenn Sie sich refinanzieren, können Sie ein Non-Recourse-Darlehen in Regressschuld verwandeln . Wenn Sie das tun, können Sie das Risiko aufkommen lassen, dass Ihr neuer Kreditgeber Ihren Lohn aufbessert und andere Maßnahmen gegen Sie ergreift, wenn Sie eine Zwangsvollstreckung vornehmen.
- Eigenheimkapital kann sich ändern. Wenn Sie Auszahlungen vornehmen oder Ihrem Kreditsaldo erhebliche Abschlusskosten hinzufügen, reduzieren Sie Ihren Anteil an Eigenkapital in Ihrer Immobilie . Wenn Sie jedoch nur einen Kredit durch einen anderen Kredit gleicher Größe ersetzen, bleibt Ihr Eigenkapital gleich.
Vor der Refinanzierung eine grundlegende Breakeven-Analyse durchführen . Sie müssen wahrscheinlich Abschlusskosten bezahlen, also müssen Sie genau herausfinden, wie und wann Sie diese Kosten wieder hereinholen und wie es Ihre Finanzen in Zukunft beeinflussen wird. Denken Sie daran, dass Sie, wenn Sie keine Abschlusskosten bezahlen, einen höheren Zinssatz erhalten.
Anstatt Refinanzierung
Manchmal ist die Refinanzierung nicht Ihre beste Option - oder es ist einfach nicht machbar.
Sie können immer noch einige der Vorteile einer Refinanzierung erhalten, ohne den Prozess durchlaufen zu müssen. Wenn Sie beispielsweise Zinskosten sparen möchten, können Sie jeden Monat mehr als das erforderliche Minimum bezahlen . Sie werden die Schulden früher los, und Sie werden weniger Zinsen für Ihr Leben ausgeben.