Wie es funktioniert
Die Zahlung jedes Monats entspricht dem Zinssatz multipliziert mit dem Kapitalbetrag plus einem kleinen Prozentsatz des Kapitals.
Da ein Teil des Kapitals jeden Monat ausgezahlt wird, ist die Zinszahlung auf den verbleibenden Kapitalbetrag etwas geringer. Als Folge davon fließt monatlich mehr von Ihrer monatlichen Zahlung an den Auftraggeber. Daher wird zu Beginn des Darlehens der größte Teil der Zahlung an Zinsen ausgerichtet, während der Großteil des Kapitals am Ende des Darlehens auf den Kapitalbetrag entfällt.
Feste Hypothekenzinsen
Der Zinssatz ist in der Regel nur ein wenig höher als der der 30-jährigen Staatsanleihe zum Zeitpunkt der Ausgabe der Hypothek. Das liegt daran, dass Investoren nach etwas suchen, das mehr Ertrag bringt, ohne zu viel Risiko einzugehen. So wirken sich Schatzanweisungen auf Hypothekenzinsen aus .
Vorteile
Der Vorteil der festen Hypothek ist, dass die Zahlung jeden Monat gleich ist. Diese Vorhersagbarkeit erleichtert die Planung Ihres Budgets. Sie müssen nicht über zukünftige höhere Zahlungen sorgen, wie Sie mit einer Hypothek mit veränderlichem Zinssatz tun.
Sie zahlen jeden Monat ein wenig vom Prinzipal ab. Das erhöht automatisch Ihr Eigenheimkapital . Das ist anders als bei einem Zinsdarlehen.
Sie können zusätzliche Zahlungen leisten, um Ihr Kapital früher zurückzuzahlen. Die meisten Festzinskredite haben keine Vorfälligkeitsentschädigungen . Es ist auch ein großes Darlehen, wenn Sie denken, dass die Zinssätze in den nächsten Jahren steigen werden .
Das liegt daran, dass Ihre Rate gesperrt ist.
Nachteile
Der Nachteil ist, dass der Zinssatz höher ist als entweder ein variabel verzinsliches Darlehen oder ein zinsloses Darlehen. Das macht es teurer, wenn die Zinsen gleich bleiben oder in der Zukunft fallen.
Ein weiterer Nachteil besteht darin, dass Sie den Kapitalbetrag langsamer auszahlen als bei einem Darlehen mit variabler Verzinsung. Denn die Zahlungen in den ersten Jahren gehen hauptsächlich auf Zinsen. Daher sind diese nicht gut, wenn Sie planen, Ihr Haus innerhalb von 5-10 Jahren zu verkaufen.
Es ist schwierig, sich für festverzinsliche Darlehen zu qualifizieren. Sie zahlen höhere Abschlusskosten für einen herkömmlichen Kredit. Beides liegt daran, dass Banken Geld verlieren können, wenn die Zinsen steigen. Das ist ein großes Risiko für sie, für einen 30-jährigen Kredit zu nehmen. Sie wollen bezahlt werden, um dieses Risiko zu decken. Wenn Sie planen, in fünf Jahren oder weniger zu bewegen, erhalten Sie ein Darlehen mit variabler Verzinsung.
Vorsicht
Einige Hypothekenmakler verkaufen Ihnen eine sogenannte Festhypothek, bei der der Zinssatz nur für die ersten fünf Jahre festgelegt wird. Stellen Sie sicher, dass der Zinssatz, den sie Ihnen anbieten, für die gesamte Laufzeit des Darlehens gut ist.
Ein No-Cost-Darlehen ist wirklich, wo die Abschlusskosten in den Kredit selbst gerollt werden. Sie zahlen mehr über die Laufzeit des Darlehens, weil Sie Zinsen für diese Abschlusskosten zahlen.
Ihre monatliche Zahlung kann steigen, wenn die Grundsteuern, Hausratversicherung oder Hypothekenversicherung steigen.
Arten von Festzinshypotheken
- Eine 5-Jahres-Festzins-Hypothek behält den gleichen Zinssatz für die ersten fünf Jahre. Es wird dann zu einer variabel verzinslichen Hypothek. Der Vorteil ist, dass der ursprüngliche Zinssatz niedriger ist als bei einer 30-jährigen Hypothek. Der Nachteil ist, was nach fünf Jahren passiert. Ihr Zinssatz könnte schnell steigen, abhängig von den aktuellen Zinssätzen. Daher ist dies ein gutes Darlehen, wenn Sie sicher sind, dass Sie innerhalb von fünf Jahren verkaufen werden.
- Eine 15-Jahres-Festzinshypothek ist sehr attraktiv, weil sie niedrigere Zinssätze hat. Es ermöglicht Ihnen auch, das Kapital schneller abzuzahlen als mit einem herkömmlichen 30-Jahres-Darlehen. Das bedeutet, dass Sie schneller Eigenkapital aufbauen. Auf der anderen Seite haben 15-jährige Hypotheken höhere Zahlungen. Aus diesem Grund besteht ein etwas höheres Ausfallrisiko, wenn Ihr Einkommen sinkt.
- Eine 30-jährige Hypothek ist der günstigste konventionelle Kredit. Obwohl die Zinsen höher sind, ist die monatliche Zahlung niedriger, da die Rückzahlung des Kredits über 30 Jahre verteilt ist. Das ist ein gutes Darlehen, wenn Sie für lange Zeit in Ihrem Haus bleiben wollen. Es ist auch gut für Familien mit niedrigem Einkommen, weil es ihnen ermöglicht, mehr Haus mit niedrigeren monatlichen Kosten zu kaufen.
Zinsentwicklung
Die Zinssätze sind seit 1985 rückläufig. Dies liegt daran, dass die Inflation seither dank der expansiven Geldpolitik der US- Notenbank unter Kontrolle war. Dies hat zu niedrigen Zinssätzen für Staatsanleihen geführt . Infolgedessen liegen die Zinssätze für festverzinsliche 30-jährige Hypotheken seit März 2002 unter 7 Prozent.