Ist jetzt die Zeit zu refinanzieren?
Wenn Refinanzierung am meisten Sinn macht
Refinanzierung ist in der Regel eine gute Idee, wenn es dir Geld spart, oder wenn es deine Situation irgendwie verbessern wird (selbst wenn es Geld kostet). Ein paar Beispiele für gute Gründe zur Refinanzierung sind:
- Erhalten Sie einen niedrigeren Zinssatz oder eine kürzere Kreditlaufzeit, nachdem die Zinssätze gefallen sind
- Beseitigen Sie eine zweite Hypothek, die einen hohen Zinssatz hat
- Qualifizieren Sie sich für eine bessere Hypothek, nachdem Ihr Kredit sich verbessert hat
- Bewerben Sie sich mit höherem Einkommen (entweder, weil Ihr Gehalt gestiegen ist oder Sie können das Gehalt Ihres Ehepartners Ihrem Haushaltseinkommen hinzufügen) und erhalten Sie bessere Konditionen
In allen obigen Beispielen ist es wichtig, dass Sie die Dinge wirklich verbessern. Eine niedrigere monatliche Zahlung spart Ihnen nicht unbedingt Geld. Es verbessert Ihre Cash-Flow-Situation, aber es kann tatsächlich zu höheren Gesamtzinskosten im Laufe Ihres Lebens führen.
Weitere Informationen darüber, ob Sie wirklich Geld sparen oder nicht, finden Sie unter Soll ich refinanzieren ?
Refinanziere vor dir ...
Wenn die Refinanzierung für Sie wichtig ist, stellen Sie sicher, dass Ihre Refinanzierung genehmigt wird, bevor Sie sich für andere Kredite bewerben . Ihr Kredit wird jedes Mal, wenn Sie sich für ein Darlehen bewerben, etwas gebremst (dies wird als Anfrage bezeichnet ), und Sie brauchen Ihr Guthaben, um bei der Refinanzierung so gut wie möglich zu sein.
Nachdem Ihre Refinanzierung abgeschlossen ist, gehen Sie los und kaufen Sie dieses Auto oder beantragen Sie diese Kreditkarte. Es ist weniger wahrscheinlich, dass die Refinanzierung diese Kredite negativ beeinflusst (schließlich hatten Sie bereits einen Kredit - Sie haben ihn einfach gegen einen neuen getauscht). Die einzige Ausnahme könnte sein, dass Ihre monatlichen Zahlungen nach der Refinanzierung steigen werden.
Wenn Sie zum Beispiel von einer 30-jährigen Hypothek auf eine 15-jährige Hypothek wechseln möchten, kann Ihre monatliche Zahlung steigen (Sie werden aber weniger für Zinsen ausgeben). Abhängig von Ihren Schulden Verhältnis zu Einkommen , könnte diese höhere Zahlung es schwierig machen, Kredite zu erhalten, nachdem Sie refinanzieren. Auf der anderen Seite, wenn Sie den Autokredit vor der Refinanzierung erhalten, können Sie möglicherweise nicht refinanzieren. Wählen Sie, was am wichtigsten ist und besorgen Sie sich dieses Darlehen zuerst.
Es ist auch eine gute Idee, sich vor einem Jobwechsel zu refinanzieren. Kreditgeber sehen Stabilität und eine konstante Einnahmequelle. Je länger du in deinem Job gearbeitet hast, desto besser. Dies bedeutet nicht, dass Sie sich nicht refinanzieren können, nachdem Sie einen Schritt nach oben gemacht haben (oder sogar einen Schritt nach unten, abhängig von Ihrem Kredit und anderen Faktoren), aber es ist am besten, einen Kredit zu beantragen, wenn Sie bei demselben Arbeitgeber waren während. Darüber hinaus ist es viel schwieriger, einen Kredit zu bekommen, wenn Sie selbstständig sind; Wenn Sie auf diesem Weg sind, sollten Sie unbedingt versuchen, sich zu refinanzieren, bevor Sie Ihren Job aufgeben.
Timing und Wirtschaft
Die Refinanzierung ist am attraktivsten, wenn die Zinsen fallen. Niedrigere Sätze bedeuten niedrigere Zinskosten und niedrigere Zahlungen (es sei denn, Sie verlängern Ihr Darlehen, indem Sie beispielsweise ein neues 30-jähriges Darlehen erhalten, was zu höheren Zinskosten führen würde).
Manchmal können Sie sogar ein kürzerfristiges Darlehen ohne viel Änderung Ihrer monatlichen Zahlung erhalten.
Aber wann ist der richtige Zeitpunkt, um den Auslöser zu drücken? Solltest du es jetzt tun oder warten, bis die Zinsen sinken? Es ist wirklich unmöglich, die Antwort zu wissen, und es ist gefährlich, zu extravagant zu werden. Im Allgemeinen sollten Sie refinanzieren, sobald Sie sich entscheiden, dass es sinnvoll ist, dies zu tun. Du musst dir nicht den Hals brechen, um schnell einen Deal abzuschließen, aber du solltest auch nicht mit den Füßen ziehen.
Preise werden immer nach oben und unten gehen. Sie können direkt nach der Refinanzierung fallen, und das ist bedauerlich. Aber die Dinge könnten immer in die andere Richtung gehen. Kontrolliere, was du kontrollieren kannst; Refinanzierung, wenn Sie eine Chance sehen, Ihre Situation zu verbessern, und nicht auf das Timing genau richtig geraten - es ist unmöglich zu sehen, oben oder unten die Zinssätze bis nach der Tat.
Manchmal wirst du Glück haben und manchmal nicht, aber die Dinge werden sich wahrscheinlich auf lange Sicht ausgleichen.
Wenn nicht zu refinanzieren
Wann ist es eine schlechte Idee, sich zu refinanzieren? Es gibt mehrere Situationen, in denen Sie sich befinden, die es weniger vorteilhaft machen, einen neuen Kredit zu bekommen.
Refinanzierung macht am meisten Sinn, wenn Sie das Darlehen für eine Weile behalten. Sie müssen Schließungskosten bezahlen, wenn Sie sich refinanzieren; Selbst wenn Sie keinen Scheck schreiben, können sie Ihrem Kreditsaldo hinzugefügt werden. Dieses Geld wird verschwendet, wenn Sie das Darlehen kurz nach der Refinanzierung (durch Refinanzierung, oder durch den Verkauf Ihres Hauses und die Auszahlung des Darlehens zum Beispiel) zurückziehen. Eine Breakeven-Analyse kann Ihnen helfen herauszufinden, wie lange Sie den Kredit behalten müssen.
Vorfälligkeitsentschädigungen können auch die Vorteile der Refinanzierung zunichte machen. Finden Sie heraus, ob Sie eine Strafe zahlen müssen, und führen Sie einige Zahlen aus, um zu sehen, ob es noch Sinn macht. Vorfälligkeitsentschädigungen sind weniger üblich als früher, aber sie existieren immer noch bei einigen Krediten.
Jetzt, wo Sie ein besseres Gefühl für das Timing haben, finden Sie heraus, wie Sie sich refinanzieren können .