Nicht nur "Lügner-Darlehen"
Einige Leute können jedoch die erforderlichen Dokumente nicht erstellen. Für sie ist ein low-Dokumentation (oder keine Dokumentation) Darlehen attraktiv, und diese Kredite sind noch für einige verfügbar.
Gründe für niedrige Dokumentationsdarlehen
Es gibt verschiedene Gründe, warum Sie einem Kreditgeber möglicherweise keine Informationen zur Verfügung stellen können (oder wollen). Beispielsweise:
- Selbstständige ziehen es vor, für steuerliche Zwecke niedrigere Einkommen auszuweisen, dies geht jedoch bei der Beantragung von Darlehen nach hinten los
- Junge Arbeiter haben eine Geschichte mit niedrigen Löhnen oder überhaupt keine Geschichte
- Neue Geschäftsinhaber können keine Vergangenheit konsistenter Gewinne nachweisen (in der Regel sind mehrere Jahre erforderlich)
- Rentner mit Kapitalerträgen
- Datenschutzbedürfnisse schreiben vor, dass Sie Ihr Einkommensniveau für sich behalten
- Dokumentation zu finden und zu organisieren ist zu schwierig
- Ihr Einkommen oder Vermögen wird nicht in einer für den Kreditgeber akzeptablen Weise dokumentiert
Qualifizieren ohne Dokumentation
Die "guten alten Zeiten" der leichten Qualifikation sind vorbei. Vor der Finanzkrise , die 2008 ihren Höhepunkt erreichte, konnten Sie einfach Ihrem Hypothekenmakler sagen, wie viel Sie verdienen, und wenig, wenn irgendein Beweis erforderlich war. Diese "angegebenen Einkommen" (auch bekannt als "Lügnerdarlehen") sind nicht mehr frei verfügbar.
Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) verlangt nun von den Kreditgebern sicherzustellen, dass Sie die Möglichkeit haben, alle genehmigten Kredite zurückzuzahlen - wenn es sich bei der Hypothek um ein "qualifizierendes" Darlehen handelt. Aber einige Kreditgeber sind bereit, im nicht qualifizierten Hypothekenbereich zu arbeiten.
Beachten Sie, dass diese Kreditgeber nicht auf das Jahr 2006 zurückblicken wollen - sie sind nicht daran interessiert, Subprime-Kredite mit falschen Zahlen auszugeben.
Sie sind jedoch daran interessiert, mit Menschen zu arbeiten, die die Möglichkeit haben, ihr Geld zurückzuzahlen (obwohl sie nicht in der Lage sind, ihr Einkommen und Vermögen in traditionellen Formaten zu dokumentieren).
Um für diese Darlehen zu qualifizieren, müssen Sie ein attraktiver Kreditnehmer sein, und die folgenden Merkmale werden Ihnen helfen.
Gut (oder gut) Kredit: Auch hier gehören Subprime- Kredite mit geringer Dokumentation der Vergangenheit an. Kreditgeber sind nur bereit, sich mit weniger Informationen zufrieden zu geben, wenn Sie gute Kredit-Scores haben (über 720 ist ein guter Anfang). Das heißt, wenn alles andere gut in Form ist, ein paar Dings auf Ihre Kredit-Berichte möglicherweise nicht den Deal ruinieren.
Einkommen: Einkommen hilft Ihnen immer, für einen Kredit genehmigt zu werden. Aber nicht-qualifizierte Kreditgeber könnten bei der Bewertung Ihres Einkommens nachsichtiger sein. Wenn Sie Ihren Fall geltend machen können (obwohl Sie kein W2 produzieren können), könnten Sie genehmigt werden.
Assets: Mit viel Backup-Geld hilft auch Ihr Fall. Große Bank- und Investmentkonten könnten als "Reserven" dienen, in die Sie sich einklinken können, um Zahlungen zu leisten. Kreditgeber können milder über das Einkommen sein, wenn Sie stark auf Vermögenswerte sind.
Eigenkapital: Kreditgeber mögen es, ihre Risiken zu minimieren und zu sehen, dass Sie Skin im Spiel haben. Wenn Sie eine größere Anzahlung leisten , haben Sie bessere Chancen mit niedrigen Kreditgebern.
Für herkömmliche Hypotheken sind 20% ausreichend, bei nicht qualifizierten Kreditgebern sind jedoch 40% oder mehr erforderlich. Sie können dieses Eigenkapital jederzeit später verwenden.
Die Kosten
Es gibt kein kostenloses Mittagessen. Da Sie nicht Ihre Fähigkeit beweisen, mit Standarddokumenten zu tilgen, gehen Kreditgeber mehr Risiko ein. Diese Kreditgeber nehmen auch mehr regulatorische Risiken ein, indem sie in grauen (aber immer noch legalen) Bereichen arbeiten. Infolgedessen ist der Preis höher.
Erwarten Sie einen Zinssatz, der für einen niedrigen Dokumentationskredit um mindestens ein Prozent höher ist. Andere Bearbeitungsgebühren können ebenfalls aufgebläht sein. Wenn Sie nur nach einem einfacheren Weg suchen, um einen Kredit zu beantragen, ist dies möglicherweise nicht die beste Option ( Graben Sie diese alten Steuererklärungen und Paystubs ). Aber wenn Sie in die oben aufgeführten Kategorien fallen, könnte es Ihre einzige Option sein und immer noch den Preis wert.