Können Familienmitglieder das Zuhause behalten?
Was passiert mit Schulden bei Tod?
Der Tod eines Schuldners ändert die Dinge, aber vielleicht nicht so sehr, wie Sie denken. Der Kredit existiert immer noch und muss wie jeder andere Kredit ausgezahlt werden. Aber die Schulden sind hoch, da Familienmitglieder im Haus leben oder emotionale Bindungen daran haben. Überlebende können mit der Hypothek auf verschiedene Arten umgehen, und einige werden attraktiver als andere.
Machen Sie weiterhin Zahlungen: Es ist wichtig, Ihre monatlichen Zahlungen zu arrangieren, wenn Sie sterben. Dies verhindert, dass der Kreditgeber Strafgebühren erhebt und die Zwangsvollstreckung beginnt. Ein überlebender Ehegatte, Ihr Testamentsvollstrecker oder jemand anderes kann Zahlungen leisten, während Sie den Nachlass begleichen (oder automatische Rechnungszahlungen können die Arbeit erledigen ). Das setzt natürlich voraus, dass diese Mittel zur Verfügung stehen.
Verheiratete Paare: Für die meisten Ehepaare ist der Prozess unkompliziert. Wenn beide Ehegatten das Haus besitzen und gemeinsam den Kredit beantragen, übernimmt der überlebende Ehegatte in der Regel alles (Eigentum des Hauses und Verantwortung für das Darlehen).
Übergabe des Hauses an Verwandte: Ihr Nachlass ist verantwortlich für die Abzahlung von Schulden , aber Immobilien sind einzigartig. Nach dem Bundesgesetz müssen Kreditgeber Familienmitgliedern die Übernahme einer Hypothek erlauben, wenn sie Wohneigentum erben. Dies verhindert, dass die Kreditgeber eine Zahlung aufgrund einer Klausel über den Verkauf verlangen, die ausgelöst würde, wenn das Eigentum an Ihre Erben übertragen würde.
Die CFPB-Regeln besagen, dass die Erben nicht nachweisen müssen, dass sie das Darlehen vor der Übernahme der Hypothek "zurückzahlen" können.
Mitunterzeichner: Wenn jemand für den Wohnungsbaukredit unterzeichnete, wäre diese Person für die Tilgung der Schulden verantwortlich - ob sie nun in der Wohnung leben oder eine Eigentumsinteressen haben. Nicht-Eigentümer Co-Unterzeichner sind wahrscheinlich am meisten gefährdet, wenn Sie mit ausstehenden Hypothekenschulden sterben.
Rückzahlung und Refinanzierung: Erben sind nicht verpflichtet, die Hypothek nach dem Tod beizubehalten . Sie können den Kredit refinanzieren, wenn ein besseres Darlehen zur Verfügung steht, oder sie können die Schulden einfach vollständig abzahlen. Wenn Sie im Todesfall erhebliche Vermögen in Ihrem Nachlass haben, können Sie, wenn Ihr Testamentsvollstrecker das Darlehen auszahlt, den Erben erlauben, das Haus frei Haus zu nehmen.
Das Haus verkaufen
In einigen Fällen sind die Erben möglicherweise nicht in der Lage, die Hypothek zu übernehmen. Ob sie sich die Zahlungen nicht leisten können oder die Immobilie nicht wollen, das Haus zu verkaufen ist immer eine Option.
Positives Eigenkapital: Wenn das Haus mehr wert ist als Sie schulden , geht der Unterschied zu Ihren Erben. Ihr Testamentsvollstrecker kann die Immobilie verkaufen und den Erlös verwenden, um andere Schulden zu begleichen oder Vermögenswerte an Erben zu verteilen. Wenn ein einzelner Erbe die Hypothek und das Eigentum an der Wohnung übernimmt, kann diese Person alternativ die Differenz einbehalten.
Wenn du unter Wasser bist: Wenn du mehr schuldest als das Haus wert ist und niemand die Zahlungen übernehmen will, kann dein Testamentsvollstrecker möglicherweise einen Leerverkauf mit deinem Kreditgeber aushandeln . Wenn alles andere fehlschlägt, kann der Kreditgeber einfach ausschließen, aber es ist vielleicht am besten, als letzter Ausweg "wegzugehen".
Reverse Hypotheken: Reverse Hypotheken sind anders, weil Sie keine monatlichen Zahlungen leisten . Diese Kredite müssen abbezahlt werden, nachdem der letzte Kreditnehmer (oder berechtigte Ehepartner) gestorben ist oder ausgezogen ist, aber Familienmitglieder und Mitbewohner können das Haus behalten, indem sie den Kredit abbezahlen.
Wie man sich auf den Tod vorbereitet
Eine grundlegende Nachlassplanung erleichtert allen die Arbeit. Sprechen Sie mit einem lokalen Anwalt, beschreiben Sie, was Sie erreichen möchten, und fragen Sie, wie Sie das am besten erreichen können - je früher, desto besser. Ein einfacher Wille könnte den Trick machen, oder Sie können zusätzliche Strategien verwenden.
Brauchen Sie eine Versicherung? Geld kauft kein Glück, aber es kann viele Probleme lösen. Lebensversicherung bietet eine schnelle Geldspritze, um Ihr Wohnungsbaudarlehen abzuzahlen oder mit monatlichen Zahlungen zu halten. Dieses Geld kann allen Optionen geben, einschließlich eines überlebenden Ehepartners, der das Haus behalten möchte oder auch nicht. Plus, wenn ein Mitunterzeichner Ihnen geholfen hat, genehmigt zu werden, können Sie sie vom Haken holen.
Eigentumsrechte: Mit Hilfe qualifizierter Fachleute bewerten Sie, ob es sinnvoll ist, Ihre Immobilie in einem Trust oder einer Geschäftseinheit wie einer LLC zu halten. Das Hinzufügen zusätzlicher Besitzer zum Titel könnte ebenfalls eine Option sein. Jede Maßnahme, die Ihr Zuhause aus dem Nachlass heraushält, kann dazu beitragen, Kosten zu reduzieren und den Übergang für Ihre Erben reibungslos zu gestalten. Diese Änderungen können jedoch erhebliche rechtliche und steuerliche Konsequenzen nach sich ziehen. Konsultieren Sie daher einen lokalen Anwalt und eine CPA, bevor Sie Maßnahmen ergreifen.
Flüssiges Geld behalten: Vor allem, wenn es Ihren Familienmitgliedern nach Ihrem Tod schwerfällt, Zahlungen zu leisten, stellen Sie ihnen Mittel zur Verfügung. Sie müssen die Hypothek bezahlen, das Eigentum behalten und auf Steuern bleiben. Dies hilft ihnen, Stress und Papierkram zu minimieren, und sie können das Haus zu einem fairen Preis verkaufen, wenn dies erforderlich ist.
Sprechen Sie darüber: Besprechen Sie Ihre Absichten mit jedem, der von Ihrem Tod betroffen sein wird. Es macht keinen Spaß, und es ist schwieriger für einige als andere, aber die Kommunikation kann einen großen Beitrag dazu leisten, Kummer zu verhindern, wenn das Unvermeidliche passiert. Finde heraus, ob deine Lieben das Haus behalten wollen oder ob sie lieber weiterziehen möchten. Wenn Sie mehrere Erben haben, klären Sie, wer was bekommt - und unter welchen Bedingungen. Zum Beispiel, wenn eine Person das Haus bekommt, wird das Anwesen die Hypothek auszahlen, oder erbt das Individuum den Wohnungsbaukredit zusammen mit der Immobilie?