Home Equity: Was es ist und wie man es benutzt
Anders gesagt, Eigenheimbesitz ist der Teil Ihres Eigentums, den Sie wirklich "besitzen". Sie besitzen sicherlich Ihr Haus, aber wenn Sie Geld geliehen haben, um das Eigentum zu kaufen, hat Ihr Verleiher auch ein Interesse am Eigentum, bis Sie den Kredit abbezahlen .
Eigenheim ist in der Regel das wertvollste Gut eines Eigenheimbesitzers. Dieses Asset kann später im Leben verwendet werden. Daher ist es wichtig zu verstehen, wie es funktioniert und wie man es sinnvoll einsetzt.
Beispiel für Eigenheimbesitz
Der einfachste Weg, Eigenkapital zu verstehen, besteht darin, mit dem Wert eines Hauses zu beginnen und den geschuldeten Betrag von Hypotheken zu subtrahieren. Diese Hypotheken könnten Kaufkredite sein, die dazu verwendet werden, das Haus zu kaufen, oder Zweithypotheken , die später herausgenommen werden.
Angenommen, Sie haben ein Haus für 200.000 $ gekauft, eine Anzahlung von 20% geleistet und einen Kredit erhalten, um die restlichen 160.000 $ zu decken. In diesem Beispiel beträgt Ihr Eigenheimanteil 20 Prozent des Eigenheimwerts: Das Haus ist 200.000 US-Dollar wert, und Sie haben 40.000 US-Dollar - oder 20 Prozent des Kaufpreises - beigetragen. Sie besitzen das Haus, aber Sie "besitzen" wirklich nur 40.000 $ davon.
Ihr Kreditgeber besitzt keinen Teil des Hauses - technisch, Sie besitzen alles - aber das Haus wird als Sicherheit für Ihr Darlehen verwendet .
Ihr Darlehensgeber sichert ihr Interesse, indem sie ein Pfandrecht auf dem Eigentum erhält.
Nehmen wir an, der Wert Ihres Hauses verdoppelt sich (unwahrscheinlich, aber es wird die Zahlen einfach halten). Wenn es 400 000 Dollar wert ist und Sie nur noch 160 000 Dollar schulden, haben Sie einen Aktienanteil von 60 Prozent. Sie können dies berechnen, indem Sie das Kreditsaldo durch den Marktwert dividieren und das Ergebnis von eins subtrahieren (Google oder eine Tabelle berechnet dies, wenn Sie 1- (160000/400000) verwenden, und dann müssen Sie die Dezimalzahl in a umrechnen Prozent ).
Ihr Kreditsaldo hat sich nicht geändert, aber Ihr Eigenheimkapital hat zugenommen .
Eigenkapital aufbauen
Wie Sie sehen können, ist mehr Eigenkapital eine gute Sache. Wie steigern Sie Ihr Eigenkapital?
Darlehensrückzahlung: Wenn Sie Ihren Darlehensbestand zurückzahlen, erhöht sich Ihr Eigenkapital. Die meisten Wohnungsbaudarlehen sind Standard-Amortisierungsdarlehen mit monatlichen Zahlungen, die sowohl in Bezug auf Ihre Zinsen als auch auf Ihre Hauptforderung gerichtet sind. Im Laufe der Zeit erhöht sich der Betrag, der für die Tilgung des Kapitals verwendet wird - so bauen Sie jedes Jahr mehr Eigenkapital auf.
Wenn Sie ein zinsloses Darlehen oder eine andere Art von nicht amortisierendem Darlehen haben, bauen Sie Eigenkapital nicht auf die gleiche Weise auf. Möglicherweise müssen Sie zusätzliche Zahlungen leisten, um die Schulden zu reduzieren und Eigenkapital aufzubauen.
Preissteigerung: Sie können auch Eigenkapital aufbauen, ohne es zu versuchen. Wenn Ihr Zuhause Wert gewinnt (aufgrund von Verbesserungsprojekten oder einem gesunden Immobilienmarkt), erhöht sich Ihr Eigenkapital.
Für weitere Details lesen Sie über Eigenkapitalbildung (und beschleunigen den Prozess) .
Eigenes Eigenkapital verwenden
Eigenkapital ist ein Vermögenswert, also ein Teil Ihres gesamten Nettovermögens. Sie können eines Tages Einkommen oder Kapitalabzüge aus Ihrem Eigenkapital aufnehmen, oder Sie können Vermögen an Ihre Erben weitergeben. Es gibt mehrere Möglichkeiten, dieses Asset zum Laufen zu bringen.
Kaufen Sie Ihr nächstes Zuhause: Sie werden wahrscheinlich nicht für immer im selben Haus leben.
Wenn Sie umziehen, können Sie Ihr jetziges Zuhause verkaufen und dieses Geld für den Kauf Ihres nächsten Zuhauses verwenden. Wenn Sie immer noch Geld auf Hypotheken schulden, werden Sie nicht das gesamte Geld von Ihrem Käufer verwenden, aber Sie werden Ihr Eigenkapital verwenden.
Leihen gegen die Billigkeit: Sie können Bargeld auch erhalten und es für fast alles verwenden, das einen Hauptbeteiligungsdarlehen benutzt (auch bekannt als eine zweite Hypothek). Eigenheimbesitzer benutzen diese Mittel häufig für Heimverbesserung, um höhere Ausbildung oder für andere Zwecke zu finanzieren. Es ist jedoch ratsam, dieses Geld für eine langfristige Investition in Ihre Zukunft zu verwenden - die Zahlung Ihrer laufenden Ausgaben ist riskant.
Fondsrücktritt: Sie können auch Ihr Eigenkapital in Ihren goldenen Jahren mit einer umgekehrten Hypothek ausgeben. Diese Darlehen bieten Rentnern ein Einkommen und erfordern keine monatlichen Zahlungen - der Kredit wird zurückgezahlt, wenn der Hausbesitzer das Haus verlässt.
Diese Darlehen sind jedoch kompliziert und können Probleme für Hausbesitzer und Erben schaffen .
Home Eigenkapitaldarlehen
Wohnungsbaukredite sind verlockend, weil Sie Zugang zu einem großen Geldpool haben - oft zu relativ niedrigen Zinssätzen. Sie sind auch relativ leicht zu qualifizieren, weil die Kredite durch Immobilien gesichert sind. Bevor Sie Geld aus Ihrem Haus nehmen, schauen Sie sich genau an, wie diese Kredite funktionieren und verstehen Sie die Risiken.
Abschottung: Ein Hauptrisiko bei der Verwendung von Home Equity ist, dass Ihr Haus als Sicherheit für das Darlehen dient. Wenn Sie Ihren Kredit nicht zurückzahlen können, kann Ihr Kreditgeber das Haus in Zwangsversteigerung nehmen und es verkaufen, um ihr Geld zurück zu bekommen. Das bedeutet, dass Sie und Ihre Familie andere Unterkünfte finden müssen - wahrscheinlich zu einer unpassenden Zeit - und Ihr Haus wird wahrscheinlich nicht für Top-Dollar verkaufen.
Wie zu leihen: Um einen home-Equity-Kredit zu bekommen, werden Sie mit Kreditgebern, wie bei jedem anderen Darlehen beantragen. Der Kreditgeber wird den Marktwert Ihres Hauses bewerten und Ihnen einen maximalen Betrag anbieten, den Sie ausleihen können. In den meisten Fällen begrenzen Kreditgeber Kredite auf 80 Prozent oder weniger des Wertes Ihres Hauses (dies wird als Kredit-zu-Wert-Verhältnis bezeichnet ). Das bedeutet, dass Ihre erste (Kauf-) Hypothek plus zusätzliche Kredite, die Sie eingehen, weniger als 80 Prozent des geschätzten Wertes betragen müssen. Kreditgeber bewerten auch Ihr Einkommen und Ihre Kredithistorie bei der Genehmigung von Krediten.
Zwei Arten von Eigenheimkrediten
Ein Eigenheimkredit ist ein Pauschalbetrag - Sie erhalten das gesamte Geld auf einmal und zahlen in den kommenden Jahren eine monatliche Pauschalzahlung zurück. Ihr Zinssatz ist in der Regel fest .
Eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) ermöglicht es Ihnen, bei Bedarf Mittel abzuziehen. Ähnlich einer Kreditkarte können Sie während der "Ziehungsfrist" nur das ausleihen, was Sie benötigen, solange Sie Ihre Kreditlinie offen halten. Sie müssen während dieser Zeit bescheidene Zahlungen auf Ihre Schulden machen. Nach mehreren Jahren (z. B. 10 Jahren) endet Ihre Auslosungsfrist und Sie gehen in eine Rückzahlungsfrist, in der Sie alle diese Schulden aggressiver abbezahlen. HELOCs weisen in der Regel einen variablen Zinssatz auf .