Rückhypothek ist kein schmutziges Wort
Ein gemeinsamer Mythos der umgekehrten Hypothek; Viele Kinder von Eltern, die die umgekehrte Hypothek betrachten, befürchten, dass ihre Erbschaft schwindet, wenn Mama oder Papa eine solche Hypothek herausnimmt.
In der Tat kann die Verwendung von Eigenheimkapital, statt mehr IRA-Vermögenswerte auszugeben, tatsächlich mehr Wohlstand für die Erben bewahren. In einigen Fällen kann es auch zusätzliche Steuervorteile für die Erben bieten. Zum Beispiel, wenn die Eltern legal diktieren, dass das Haus zu den Kindern für einen zukünftigen Verkauf gehen soll, erben die Erben den Steuerabzug für aufgelaufene unbezahlte Zinsen. Dies ist einer von vielen unbekannten "Profis" einer umgekehrten Hypothek. Mehr Vor- und Nachteile sind unten.
Reverse Hypothekenprofis
- Keine monatlichen Zahlungen erforderlich
- Keine Einkommens- oder Vermögenserfordernisse
- Kein Mindestkreditwert
- Keine Beschränkungen für die Verwendung der Erlöse
- Es bietet steuerfreies Einkommen
- Das Darlehen ist non-regress: Sie können nie mehr als den Wert der Immobilie schulden
- Eine persönliche Garantie ist nicht erforderlich
- Kann in Ihrem Treuhand- oder Lebensnachlass betitelt sein (z. B. ein widerrufliches lebendiges Vertrauen oder ein unwiderrufliches Vertrauen)
- Bietet garantiertes Einkommen fürs Leben.
- Reverse-Hypotheken-Programme sind vom Bund beauftragt, so dass Ausgaben und Bedingungen über alle Kreditgeber hinweg konsistent sind
- Die Regierung versichert Ihre umgekehrte Hypothek, also, wenn Ihr Hypothekenwert über den Wert Ihres Hauses hinausgeht, kann der Kreditgeber Ihr Haus nicht nehmen und Sie schulden den Unterschied nicht, noch tut Ihre Familie
- Wenn Sie Ihr Haus verkaufen, wie bei jeder Hypothek, wird die Hypothek ausgezahlt und jedes zusätzliche Eigenkapital gehört Ihnen
- Sie können zwischen 55% und 70% des Wertes Ihres Hauses ausleihen
- Reverse Hypotheken haben keinen Einfluss auf Ihre Kredit-Score
- Sie besitzen das Eigentum jederzeit
Verwendung einer umgekehrten Hypothek
- Als Kreditlinie zur Bereitstellung von Liquidität
- Um das Risiko von überlebenden Vermögenswerten zu reduzieren
- Bereitstellung von Bargeld, damit Sie Ihr Startdatum für die Sozialversicherung verschieben können
- Zur Finanzierung der Pflegeversicherung
- Um Ihre bestehende Hypothek abzuzahlen und Ihre Hypothekenzahlung zu beseitigen
- Später im Leben für die häusliche Pflege bezahlen
Reverse Hypotheken
- Wenn Sie innerhalb von ein paar Jahren bewegen, um Ihre Rückhypothek herauszunehmen, sind die Gebühren, die Sie zahlen, nicht den Nutzen wert, den Sie empfangen
- Sie müssen Ihre Grundsteuern bezahlen und das Haus behalten oder das Darlehen kann in Anspruch genommen werden
- Sie müssen mindestens 62 Jahre alt sein, um eine umgekehrte Hypothek aufzunehmen (bei Paaren wird das Alter durch den jüngeren der beiden bestimmt)
Wenn eine umgekehrte Hypothek keine gute Idee ist
- Du stirbst morgen
- Du bewegst dich nächste Woche
- Sie neigen dazu, zu viel auszugeben, vielleicht durch Spenden an Ihre Kinder und können damit möglicherweise nicht in der Lage sein, die Grundsteuern eines Tages zu bezahlen
- Wenn Sie Anspruch auf Medicaid haben, können in bestimmten Fällen Erträge aus einer umgekehrten Hypothek Ihre Eignung beeinträchtigen, also machen Sie Ihre Hausaufgaben zuerst.
Wann wird Ihr Rückhypothekendarlehen fällig?
- Genau wie jede Hypothek, wenn die Immobilie verkauft wird
- Wenn der Kreditnehmer stirbt (letzter verbleibender Kreditnehmer), hat das Vermögen bis zu einem Jahr Zeit, das Darlehen zurückzuzahlen
- Wenn der Kreditnehmer nicht mehr länger als 12 Monate im Haus ist, haben Sie bis zu einem Jahr Zeit, das Darlehen zurückzuzahlen, indem Sie das Haus verkaufen, refinanzieren oder einfach den Kredit abbezahlen.
3 Faktoren bestimmen, wie viel Sie bekommen können
- Alter des Kreditnehmers - je jünger Sie sind, desto weniger können Sie erhalten
- Wert der Immobilie - maximal 625.500 $ Wert verwendet
- Die Art des umgekehrten Hypothekenprogramms, das Sie auswählen
Schätzen Sie, wie viel Sie mit einem umgekehrten Hypothekenrechner bekommen können.
Wie wird das Geld von Ihrer Rückhypothek erhalten?
- Pauschalbetrag
- Monatliche Zahlungen
- Kreditlinie
- Oder irgendeine Kombination der oben genannten
Einige Leute sagen, eine umgekehrte Hypothek ist, dass sie teuer sind
Wenn Sie gehört haben, dass eine umgekehrte Hypothek teuer ist, müssen Sie "teuer im Vergleich zu was" fragen?
Es ist ein Werkzeug, um das Eigenheimkapital zu verwenden, das Sie haben. Der Verkauf des Hauses ist ein weiteres Werkzeug, mit dem Sie Eigenkapital freisetzen können. Verkaufen ist auch teuer. Nachfolgend sind die geschätzten Kosten für den Verkauf eines $ 400.000-Eigenheims aufgeführt:
Geschätzte Kosten für den Verkauf eines 400.000-Dollar-Hauses:
- Makler @ 5%: $ 20.000
- Hauptreparaturen: $ 10.000
- Umzugskosten: 5.000 $
- Gesamt: $ 35.000
Vergleichen Sie das mit den geschätzten Kosten für eine umgekehrte Hypothek auf ein $ 400.000 Haus:
- HUD "MIP" @ 2%: $ 8.000 (dies ist HUDs Vorabhypotheksprämie)
- Punkte (gleitende Skala): $ 6.000
- Schließungskosten: 3.500 $
- Gesamt: $ 17.500
Wenn Sie Steuern einrechnen, kann eine umgekehrte Hypothek auch weniger kosten als die Liquidierung von Anlagen oder die Entnahme von überschüssigen Mitteln von einer IRA.
Denken Sie daran, bevor Sie eine umgekehrte Hypothek , tun Sie Ihre Forschung und stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wie es funktioniert. Solange man es versteht, gibt es keinen Grund, es als schlecht oder gefährlich zu betrachten.