Hängt von Anlagerenditen, Steuerklasse und Hypothekarzinssatz ab
Nehmen wir die folgenden Fakten an:
- Grenzsteuersatz: 25%
- Sichere Anlagerendite: 4%
- Hypothekarzinssatz: 6%
Sie haben die Wahl, oder Sie?
Unter Verwendung der obigen Fakten erhalten Sie für 100 Dollar steuerpflichtiges Kapitaleinkommen, nachdem Sie Steuern von 25% gezahlt haben, 75 Dollar.
Für jede $ 100 von Hypothekenzinsen, die Sie zahlen, vorausgesetzt, dass Sie Abzüge auf Ihrer Steuererklärung auflisten , nach Abzug dieser Zinsen bei 25%, sind Ihre Nettokosten $ 75.
In jedem Fall zahlen Sie Steuern, unabhängig davon, ob Sie investieren und Kapitaleinkommen verdienen oder die Anlagen zur Begleichung der Hypothek einlösen und somit einen Steuervorteil verlieren.
Opportunitätskosten Beispiel
Wenn Sie dieses Szenario verwenden, nehmen Sie an, Sie hätten einen zusätzlichen Betrag von 1.000 US-Dollar, den Sie investieren könnten, um einen Teil Ihrer Hypothek abzuzahlen.
- Wenn Sie investieren, verdienen Sie 4%, also verdienen Sie für jeden investierten Betrag von $ 40. Nach Steuern auf diese Zinserträge würden Sie 30 $ behalten.
- Wenn Sie die 1000 $ verwenden, um einen Teil Ihrer Hypothek abzuzahlen, würde es sparen Sie 6% oder $ 60 in Zinsen Kosten, aber Sie würden nicht mehr die zusätzlichen $ 60 auf Ihre Steuererklärung abziehen, so nach der Berücksichtigung der niedrigeren Steuer Abzug, es spart Ihnen $ 45.
In diesem Szenario sparen Sie $ 15 pro Jahr, indem Sie einen Teil Ihrer Hypothek bezahlen, anstatt Ihre zusätzlichen Mittel zu investieren.
($ 15 = $ 45 Nettoeinsparungen bei Hypothekenzinsen - $ 30 Nettozinsen für Investitionen).
Natürlich können sich Zinssätze, Steuersätze und Erträge aus sicheren Anlagen ändern. Hier sind vier Richtlinien, die Sie verwenden können, um die potenzielle Effektivität der Hypothekenzahlung abzuschätzen.
- Wenn Ihre Steuerklasse sinkt, erhöht sich der potenzielle Nutzen der Hypothekenzahlung.
- Wenn Ihre Anlagerendite sinkt, erhöht sich der potenzielle Vorteil der Tilgung Ihrer Hypothek.
- Wenn Ihre Anlagerenditen steigen, sind die potenziellen Vorteile von Investitionen, anstatt den Hypothekenzins zu zahlen, aber höhere Renditen sind mit einem höheren Risiko verbunden, so dass Sie das Investitionsrisiko im Vergleich zu der risikofreien Rückzahlung Ihrer Rendite berücksichtigen müssen Hypothek. Die Rückzahlung der Hypothek ist eine garantierte Rendite. Andere Anlagen können höhere Renditen bieten, aber die Rendite wird nicht garantiert.
- Bei niedrigeren Hypothekenzinsen wird der langfristige Vorteil der Hypothekenzahlung nicht so groß sein, wie wenn Ihr Hypothekenzins höher wäre.
- Wenn Sie zu Ihrer Hypothek extra bezahlen können oder zusätzliches Geld in Ihren 401 (k) -Plan einzahlen, ist die bessere Option oft, extra zu Ihrem 401 (k) -Plan zu zahlen.
Andere wichtige Überlegungen
Wie bei den meisten finanziellen Entscheidungen müssen Ihre spezifischen Umstände wie Alter und Gesundheit, Einkommenserwartung, Steuererklärungsstatus und Risikoeinschätzung berücksichtigt werden, um die richtige Entscheidung für Sie zu treffen. Es gibt sowohl Vor- als auch Nachteile, um die Hypothek früh zu bezahlen .
Vermögende Familien können mehr von der Verwendung von Schulden profitieren und haben einen besseren Zugang zu Optionen, die auf dem Hypothekarkreditmarkt verfügbar sind, wie Hypotheken mit variabler Verzinsung, Festhypotheken und Möglichkeiten zur Refinanzierung.
Wenn Sie am Ende des Tages ein höheres Einkommen / eine höhere vermögende Person haben, machen die Vorteile von niedrigen Hypothekenzinsen, bevorzugten Steuergelegenheiten und zusammengesetzten Portfoliorenditen das Halten einer Hypothek vernünftig.
Familien mit niedrigem Einkommen, die kein Fachwissen besitzen, werden jedoch feststellen, dass die Tilgung ihrer Hypothek eine der besten Entscheidungen ist, die sie treffen können.
Keine Investition ist wirklich ohne Risiko. Wenn Sie in der Lage sind, eine höhere Anlagerendite als Ihre Hypothekenzinssatz zu erhalten, sagt die Mathematik zu investieren. Aber nicht nur Mathe - Ruhe ist unbezahlbar.