Research bietet neue Einblicke in die beste Asset Allocation für den Ruhestand.
Als Alternative empfehlen einige Bücher und Berater, dass Sie statt eines Asset-Allocation-Modells Ihr Geld verwenden sollten, um garantiertes Einkommen mit sofortiger Rente zu kaufen .
Neue akademische Studien unterstützen ein Altersversorgungsmodell, das Ihnen das Beste aus beiden Welten bietet.
Ein Rentenzuweisungsmodell, das Renten verwendet
Ibbotson, ein führendes Unternehmen im Bereich der Investmentallokation, hat ein Whitepaper zusammengestellt , das zu dem Schluss kommt, dass Sie Ihr Lebenseinkommen maximieren können, indem Sie einen Teil Ihrer Anleihe durch eine variable Annuität ersetzen, die einen garantierten Mindestrückzugsreiter bietet ( GMWB) .
Zusätzliche Untersuchungen von renommierten Wissenschaftlern wie Wade Pfau, Moshe Milevsky und Michael Finke zeigen, dass die Verwendung anderer Rentenformen, wie z. B. unverzügliche Einkommensrenten und Renten mit aufgeschobenem Einkommen, die Gesamtkosten der Finanzierung des Ruhestands reduzieren können.
Das Ziel: Das Lebenseinkommen zu maximieren
Diese Forschung spiegelt eine neue Art des Denkens wider; ein Altersversorgungs-Allokationsmodell zu entwerfen, das primär darauf abzielt, das Lebenseinkommen zu maximieren und das Risiko zu reduzieren, dass das Geld ausgeht.
Das klingt nach genau, was jeder Rentner möchte.
Wie schaffen Sie sich Ihr eigenes Portfolio mit maximalem Lebenseinkommen? Sie beginnen mit dem traditionellen Asset Allocation-Ansatz, wie viel Aktien gegenüber Anleihen sein sollten, und dann nehmen Sie einige Anpassungen vor.
Die Anpassungen bei der Allokation umfassen die Entnahme eines Teils Ihres Portfolios und die Anlage in eine variable Annuität mit einer garantierten Mindestrückzugsleistung, einer aufgeschobenen Annuität mit einer definierten Auszahlung, die später beginnt, oder wenn Sie jetzt in Rente gehen, und einer sofortigen Annuität, die beginnt Einkommen jetzt zahlen.
Im Folgenden finden Sie einige Beispiele für die Zuteilung von Altersguthaben, bei denen eine Mischung aus traditionellen Vermögenswerten mit einer bestimmten Rente kombiniert wird.
Altersvorsorge-Asset-Allokationsmodelle zur Maximierung des Lebenseinkommens
- Konservativ
Anstatt ein Portfolio zu haben, das zu 20% aus Aktien, zu 80% aus Anleihen besteht, würden Sie ein Portfolio schaffen, das 20% Aktien, 60% Anleihen und 20% garantiertes Einkommen aus einer Annuität darstellt. - Mäßig
Anstatt ein Portfolio zu haben, das zu 40% aus Aktien, zu 60% aus Anleihen besteht, würden Sie ein Portfolio aus 40% Aktien, 45% Anleihen und 15% Annuität anlegen, oder um zusätzliches garantiertes Einkommen zu schaffen, würden Sie 40% Aktien zuweisen, 25 % Anleihen und 35% garantiertes Einkommen aus einer Annuität. - Aggressiv
Anstatt ein Portfolio zu haben, das 60% Aktien, 40% Anleihen war, würden Sie ein Portfolio schaffen, das 60% Aktien, 30% Anleihen und 10% in einer Annuität wäre, die ein garantiertes Einkommen bieten würde.
Warum liefert die neue Altersvorsorge-Asset-Allocation-Strategie bessere Ergebnisse?
Diese Altersvorsorge-Asset-Allokation funktioniert, weil sie die Chancen verringert, dass Ihnen das Geld ausgehen wird, und verringert auch die Wahrscheinlichkeit, dass Sie aufgrund der schlechten Marktentwicklung einen Einkommensrückgang hinnehmen müssen.
Wenn Sie eine variable Annuität verwenden, weisen Sie innerhalb der variablen Annuität einen höheren Prozentsatz der Aktien zu als wenn Sie die Annuität nicht verwenden würden.
Sie können sich dabei wohl fühlen, denn die Höhe Ihres Einkommens ist garantiert.
Wenn Sie eine Hinterbliebenenrente oder eine sofortige Rente verwenden, wissen Sie, wie hoch Ihr künftiges Einkommen ist, unabhängig von der Entwicklung der Märkte. Sie können andere Fonds aggressiver anlegen und wissen, dass ein Teil Ihres Einkommens sicher ist.
Zuteilung des Aktien- / Anleihenteiles Ihres Portfolios
Sobald Sie herausgefunden haben, wie viel Sie einem Produkt zuweisen müssen, das lebenslange Erträge garantiert, entscheiden Sie dann, wie Sie den Aktien- und Anleihenanteil Ihres Portfolios anlegen. Hier sind ein paar Ideen, wobei jede Idee etwas aggressiver wird.
- Sie könnten Ihre Anleihen aufteilen und dividendenbezahlende Aktien kaufen oder einen Dividendeneinkünftefonds für die Aktienallokation verwenden.
- Sie könnten einen Renteneinkünftefonds verwenden, der Ihnen automatisch Aktien und Anleihen zuweist und Ihnen einen monatlichen Scheck zusendet.
- Sie könnten einige Hochzinsanlagen in Ihr traditionelles Aktien- / Rentenportfolio investieren, um das laufende Einkommen zu maximieren.
Retirement Asset Allocation Richtlinien zu beachten
- Je kürzer Ihre Lebenserwartung ist, desto mehr werden Sie sich für Investitionen und Strategien entscheiden, die das laufende Einkommen maximieren.
- Je länger Ihre Lebenserwartung ist, desto mehr werden Sie Strategien wählen wollen, die das Lebenseinkommen maximieren, was bedeuten könnte, dass sie jetzt weniger Einkommen produzieren, aber das Einkommen dürfte mit der Inflation Schritt halten.
- Sie können Strategien ändern, um den Bedürfnissen Ihres Lebensstils gerecht zu werden. Zum Beispiel möchten Sie möglicherweise das laufende Einkommen für Ihre ersten zehn Jahre im Ruhestand maximieren, während Sie gesund sind, mit einem absichtlichen Plan, später weniger Einkommen zu nehmen, wenn Sie langsamer werden.
Diese Allokationsentscheidungen werden am besten nach dem Zusammenstellen eines umfassenden Ruhestandseinkommensplans getroffen. Sie gehen nur einmal in Rente. Die Arbeit mit einem professionellen Ruhestandsexperten kann nützlich sein, wenn wichtige Ruhestandszuweisungsentscheidungen getroffen werden.