Diese einfache Regel sagt Ihnen, wo Sie Ihr Ruhestandsgeld setzen

IRAs. Roth IRAs. 401 (k) s. SEP IRAs. Einfache IRAs.

Betrachtet man die verschiedenen Arten von Rentenkonten kann ein wenig schwindlig werden. Mit all diesen Optionen, wo Sie Ihren Ruhestand Dollars wegsocken sollten?

Die Entscheidungen, die Sie treffen, hängen stark von Ihrer eigenen finanziellen Situation ab, also gibt es keine feste Regel, wo Sie Ihre Altersvorsorge einsparen können. Aber es gibt eine dreiteilige Faustregel, die für die meisten Sparer gilt.

Hier ist es:

  1. Wenn Ihr Arbeitgeber ein 401 (k) passendes Programm anbietet, behalten Sie so viel vor, wie Sie von Ihrem Gehaltsscheck benötigen, um dieses Match zu maximieren.
  2. Wenn Sie es sich leisten können, mehr zu sparen, legen Sie es in eine Roth IRA.
  3. Wenn Sie Ihre Roth IRA ausschöpfen, gehen Sie zurück zu Ihrem 401 (k) und behalten Sie mehr von Ihrem Gehaltsscheck, bis Sie das ausgereizt haben.

Ich habs? Gut. Hier ist, warum dies der Weg ist, mit Ihrem Ruhestand Dollar gehen.

401 (k) Übereinstimmung

Dies ist die offensichtliche erste Wahl. Warum? Nun, weil es freies Geld ist, und Sie sagen nicht nein zu freiem Geld. Mehr als die Hälfte der Arbeitgeber wird mindestens einen Teil der 401 (k) Einsparungen ihrer Mitarbeiter decken. In der Regel erfolgt dies entweder in Form eines Dollar-für-Dollar-Abgleichs - wobei der Arbeitgeber 100 Prozent Ihrer Beiträge bis zu einem bestimmten Prozentsatz entspricht - oder in einem Prozentsatz, bei dem der Arbeitgeber nur einen Prozentsatz (in der Regel 50 Prozent) Ihres Beitrags erreicht Zurückhaltung bis zu einem bestimmten Prozentsatz.

Sagen wir zum Beispiel, Ihr Arbeitgeber bietet 50 Prozent der Beiträge bis zu 6 Prozent an.

Das heißt, wenn Sie $ 100.000 pro Jahr machen und 6 Prozent ($ 6.000) davon für Ihre 401 (k) einbehalten, wird Ihr Arbeitgeber zusätzliche 3 Prozent ($ 3.000) einstecken, was Ihre gesamten Einsparungen auf $ 9.000 pro Jahr bringt.

Auch dies ist kostenloses Geld. Finden Sie heraus, was der passende Prozentsatz Ihres Arbeitgebers ist, und tun Sie, was Sie tun müssen, um diesen Abgleich zu maximieren .

(Die einzige Einschränkung hier ist, dass die passenden Beiträge Ihres Arbeitgebers nur Ihnen gehören, wenn Sie für eine bestimmte Zeit bei der Firma bleiben - dies wird durch einen so genannten Vesting-Plan bestimmt . Wenn Sie also nicht denken, dass Sie sich danach sehnen deiner neuen Firma, dann sei dir bewusst, dass ein Teil dieses freien Geldes verschwinden kann, wenn du früh abreist.)

Roth IRAs

Sie können maximal $ 18.000 pro Jahr in einer 401 (k) sparen, aber wir werden das nicht ausschöpfen - zumindest noch nicht. Stattdessen, sobald Sie gespeichert haben, was Sie brauchen, um den Arbeitgeber-Abgleich zu maximieren, werden Sie Ihre Aufmerksamkeit auf eine Roth IRA lenken.

Finanzplaner und Personal Finance Gurus neigen dazu, das Lob von Roths zu singen, und das aus gutem Grund. Während es Ihnen nicht erlaubt, einen Vorsteuerabzug wie eine traditionelle IRA zu nehmen, können Sie sich davon befreien, wenn Sie in Rente gehen. Und in vielerlei Hinsicht ist es die perfekte Steueroase . Wie unser Experte für Investitionen für Anfänger erklärt:

"Mit einem Roth zahlen Sie keine Steuern auf Ihr Dividendeneinkommen. Sie zahlen keine Steuern auf Ihr Kapitalgewinneinkommen. Sie zahlen keine Steuern auf Ihre Zinserträge. "

Und es bietet auch Flexibilität, da die Roth IRA mildere Abzugsregeln als ihre traditionelle Cousine hat: Sie können Geld abziehen, um Ihr erstes Haus zu kaufen, und in einigen Fällen kann dieses Geld auch verwendet werden, um für einen medizinischen Notfall zu bezahlen.

Das bedeutet, dass Sie nicht zwischen dem Sparen für den Ruhestand und dem Sparen für Ihr erstes Zuhause wählen müssen, und es kann sogar als Backup-Notfallfonds dienen.

Sie können bis zu 5.500 $ pro Jahr in einem Roth IRA sparen. Wenn Sie es sich leisten können, tragen Sie jedes Jahr das Maximum bei.

Zurück zu den 401 (k)

Kehren wir zum hypothetischen Verdiener zurück, der 100.000 US-Dollar pro Jahr verdient. Wenn Ihr Arbeitgeber 50 Prozent Matching bei bis zu 6 Prozent an Beiträgen anbietet, dann bedeutet das, dass Sie 9.000 Dollar pro Jahr oder 9 Prozent Ihres Gehalts verdienen. Fügen Sie Ihren maximalen Roth IRA-Beitrag von $ 5.500 hinzu, und Sie sind bei $ 14.500 oder 14,5 Prozent Ihres Einkommens.

Das ist großartig! Aber Sie sollten mindestens 20 Prozent Ihres Einkommens sparen . Und noch mehr sparen kann natürlich einen großen Einfluss auf Ihr Nest Ei haben. Wenn Sie also noch Geld übrig haben, nachdem Sie Ihre Roth IRA ausgeschöpft haben, sollten Sie zu dieser 401 (k) zurückkehren und noch mehr beitragen.

Sie haben Ihr Arbeitgeber-Match bereits vollendet, so dass Sie mit Ihrem Beitrags-Prozentsatz kein freies Geld mehr bekommen. Aber Ihr 401 (k) bietet immer noch den offensichtlichen Vorteil, dass Sie Vorsteuer-Dollar zu Ihrem Rentenfonds beitragen können.

Der Höchstbetrag, den ein Mitarbeiter jährlich zu seinem 401 (k) beitragen kann, beträgt 18.000 $. So kann der hypothetische Verdiener, der bereits den Arbeitgeber mit einem jährlichen Beitrag von 6.000 $ ausstaffiert hat, seinen 401 (k) -Anbieter anrufen und seinen Beitrag um bis zu weitere 12.000 $ pro Jahr erhöhen. Das würde ihre jährlichen Einsparungen auf 26.500 $ bringen. Und mehr als ein Viertel Ihres Gehalts zu sparen, ist eine großartige Möglichkeit, Ihre Ruhestandsziele zu erreichen und möglicherweise sogar früh in Rente zu gehen.

Endeffekt

Dieser Spielplan gilt nicht für jeden Sparer. Einige Mitarbeiter haben keinen Zugang zu einem 401 (k) Matching-Programm, und je nach Ihrer finanziellen Situation, können verschiedene Ruhestand Fahrzeuge besser für Sie geeignet sein. Und natürlich kann sich nicht jeder leisten, seine Rentenkonten zu maximieren. Aber wenn Sie Ihre Ersparnisse zuweisen und priorisieren, denken Sie daran, mit Ihrem 401 (k) -Matching zu beginnen, dann zu Ihrer Roth IRA zu gehen und dann zusätzliches Geld, das Sie sich leisten können, in Ihre 401 (k) zu investieren.