Stellen Sie sicher, die Retirement Crisis passiert Ihnen nicht

Warum Boomer sich nicht zurückziehen werden

Im Jahr 2013 lag das durchschnittliche Renteneintrittsalter bei knapp 65 Jahren, die durchschnittliche Lebenserwartung lag bei über 85 Jahren. Das bedeutet, dass die Menschen genug gespart haben müssen, um 20 Jahre zu leben. Leider hat weniger als die Hälfte nicht genug, um ihren Lebensstandard zu halten, nach einem aktuellen Bericht des Boston College Center for Retirement Research.

Ein Grund dafür ist, dass nur 17% der Unternehmen Vorsorgepläne anbieten, verglichen mit 62% im Jahr 1983. Stattdessen bieten die meisten (71%) 401 (k) -Pläne an. Das zwingt die Mitarbeiter dazu, sich neue Fähigkeiten anzueignen. Sie müssen ihre eigenen Finanzplaner, Stockpicker und Wirtschaftsforscher werden.

Die Finanzkrise von 2008 hat die Situation nur noch verschlimmert, da fast jeder ihr Vermögen zusammen mit den Börsen- und Immobilienpreisen sinken sah. Als die Fed die Zinssätze senkte, bedeutete dies, dass Sparer bei festverzinslichen Anlagen eine viel niedrigere Rendite erzielen würden . Gleichzeitig hatten viele Angst, wieder in Aktien zu gehen. (Quelle: "Retirement Crisis Illustrated", Boston College Magazine , Frühjahr 2015)

Hier sind einige der Ursachen für diese Ruhestandskrise, einige Auswirkungen und was Sie dagegen tun können, damit Sie nicht zu einer dieser Statistiken werden.

  • 01 1/3 der Amerikaner haben $ 1.000 (oder weniger!) Für den Ruhestand gespeichert

    Hast du einen Rentenplan? Wenn nicht, bist du nicht allein. Mehr als die Hälfte (56%) aller Arbeitnehmer wissen nicht, wie viel sie für den Ruhestand einsparen müssen. Vielleicht haben deshalb 36% der Arbeiter und derzeitigen Rentner 1.000 oder weniger Ersparnisse.

    Zum Glück können Sie das Schicksal der meisten Amerikaner vermeiden. Erstens, weißt du, wie viel Reinvermögen du brauchst, um in Rente zu gehen? Planen Sie das 10-fache des Jahresgehalts für das letzte Arbeitsjahr. Zweitens, nehmen Sie kein Geld aus Ihrem Plan, auch in einem Abschwung. Drittens, trage mehr als 3% bei ... und spare auch außerhalb des Plans. Viertens, verwenden Sie eine Roth IRA anstelle einer regulären IRA.

    Bevor Sie für den Ruhestand sparen können, müssen Sie aus dem Gefängnis des Kreditkartenschuldners herauskommen. Es klingt so einfach - kaufe keine Dinge, es sei denn, du brauchst sie wirklich, tausche Dinge nicht aus, bis sie sie brauchen, gehe zu Community-Colleges statt zu teuren. Aber 35 Millionen Amerikaner zahlen nur jeden Monat das Minimum auf ihrer Rechnung, was bedeutet, dass sie das Maximum ihrer Zinsen zahlen.

    Fallen Sie nicht auf das Argument ein, dass Amerikaner rausgehen und Geld ausgeben müssen, um das Wirtschaftswachstum anzukurbeln. Selbst nach dem 11. September deutete Präsident Bush an, dass es eine patriotische Pflicht sei, auszugeben. Fast 70% des BIP basieren auf Verbraucherausgaben. Die wirtschaftliche Gesundheit sollte jedoch am Nettovermögen der Familien gemessen werden. Es ist der Reichtum der Amerikaner, nicht die Ausgaben, die auf lange Sicht am besten zu einer gesunden Wirtschaft beitragen. Und dieser Reichtum ist notwendig, damit Pläne für den Ruhestand erfolgreich sein können.

  • 02 Fast die Hälfte aller Arbeiter wurde vorzeitig in den Ruhestand gedrängt

    Viele Leute nehmen einfach an, dass, wenn sie nicht genug haben, um in Rente zu gehen, sie weiter arbeiten werden. Leider wurden 47% der derzeitigen Rentner aufgrund von Entlassungen, Pflege kranker Eltern oder Ehegatten oder eigener Krankheiten in einen ungeplanten Ruhestand gezwungen. Ruhestandsplanung ist entscheidend, um dieses Schicksal zu vermeiden.

    Das Employee Benefit Research Institute fand heraus, dass fast die Hälfte (47%) der derzeitigen Rentner in den Vorruhestand gezwungen wurden. Die Hälfte von ihnen musste wegen gesundheitlicher Probleme oder Behinderungen aufgeben (55%). Weitere 23% mussten sich um ihren Ehepartner oder andere Familienmitglieder kümmern.

    In der Tat ist das Gesundheitswesen die zweitgrößte Ausgabe in den meisten Rentnerbudgets. Außerdem werden bis 2020 12 Millionen ältere Amerikaner Langzeitpflege benötigen. Die meisten Menschen wissen nicht, dass diese Kosten nicht von Medicare übernommen werden.

    Überraschenderweise wurden nur 20% aufgrund von Veränderungen in ihren Unternehmen wie Downsizing oder Schließung in den Ruhestand versetzt. Man könnte meinen, das wäre der Hauptgrund, dank der Finanzkrise. Es ist jedoch möglich, dass viele Menschen Anspruch auf Leistungen haben, die ihr Einkommen ergänzen.

    Dies ist deutlich höher als 2007, als nur 37% der Arbeitnehmer in den Ruhestand gezwungen wurden. Zu dieser Zeit konnten 28% aufgrund von Gesundheitsproblemen, Downsizing (28%), Pflege von Familienmitgliedern (25%) nicht arbeiten oder es wurde ihnen gesagt, dass sie veraltete Fähigkeiten hätten.

    Nur 7% der Rentner konnten wegen guter Planung vorzeitig in Rente gehen. Davon tat fast ein Drittel, weil sie sich einen früheren Ruhestand leisten konnten, während etwa 1 von 5 einfach etwas anderes machen wollte.

    Vorruhestand ist für die meisten Arbeitnehmer ein großer Schock, da 73% nicht vor 65 oder später in Rente gehen. Das liegt nicht daran, dass sie ihre Jobs so sehr lieben, sondern wirklich nicht sehen, dass sie eine Wahl haben. Nach Aussage von EBRI sind diese Arbeitnehmer nicht von ihrer finanziellen Sicherheit überzeugt, haben seltener Renten und sind Frauen. (Quelle: EBRI 2013 Retirement Confidence Survey)

  • 03 Männer und Frauen arbeiten beide länger in den Ruhestand

    Immer mehr Frauen zwischen 55 und 64 Jahren arbeiten weiter und verzögern den Ruhestand. Ab dem 65. Lebensjahr arbeiten beide Geschlechter stärker als früher. Sie haben wahrscheinlich bemerkt, dass ältere Lebensmittelhändler die Teenager ersetzen.

    Das Bureau of Labor Statistics prognostiziert, dass bis zum Jahr 2022 die Zahl der Arbeitnehmer über 55 auf 25% der Erwerbspersonen steigen wird, gegenüber den 15% im Jahr 2006. Diese Arbeitnehmer werden im Dienstleistungssektor arbeiten, wo die meisten Job-Wachstum wird auftreten. Viele dieser Stellen im Dienstleistungssektor, wie Lebensmittelhändler, Kellnerinnen und Ersatzlehrer, die zuvor von jungen Leuten gehalten wurden, werden von Arbeitnehmern nach dem Rentenalter gehalten. (Quelle: BLS 2004-14 Arbeitsmarktprognosen)

    Aber ältere Arbeiter ziehen sich nicht zurück

    BLS berichtete, dass mehr als die Hälfte der älteren Arbeitnehmer weiterhin in "Brücken" -Arbeitsplätzen arbeiten, statt sich sofort zurückzuziehen. Diese Jobs werden von denen ohne Rente genommen, und diejenigen, die entweder ein niedrigeres Einkommen oder ein viel höheres Einkommen haben. Diejenigen am unteren Ende nehmen Brückenjobs, weil sie es sich nicht leisten können, in Rente zu gehen, und jene am oberen Ende, weil sie Karrieremöglichkeiten erkunden wollen, die für sie interessanter sind.

    Eine Prudential-Umfrage aus dem Jahr 2009 ergab, dass mehr als die Hälfte der 45- bis 75-Jährigen in ihrer Ruhestandsplanung zurückliegt. Die Umfrage befragte nur Personen mit einem Vermögen von mindestens 100.000 US-Dollar. Der größte Teil dieses Vermögens entfiel auf die Eigenheimfinanzierung, die in den meisten Gebieten des Landes immer noch nicht auf das Niveau von 2006 zurückgekehrt ist.

    Die Umfrage lässt diejenigen mit einem Nettowert von weniger als 100.000 US-Dollar aus - Leute, die nicht genug haben, um in Rente zu gehen. Die Wirtschaft verlagert sich in Richtung Freelance und Vertragsarbeit - Jobs, die keinen Nutzen bringen. Obwohl 62% der Befragten glauben, dass sie ihre Verluste wieder wettmachen werden, ist es wahrscheinlicher, dass sich die wirtschaftlichen Bedingungen nicht ändern werden.

    Diejenigen am unteren Ende können es sich nicht leisten, in Rente zu gehen, weil die Sozialversicherung mit Engpässen konfrontiert ist, was niedrigere Leistungen bedeutet, insbesondere für diejenigen, die früher in Rente gehen.

    Unternehmen bieten 401 (k) s anstelle von Renten an, was das Risiko für Arbeitnehmer erhöht. Das Risiko besteht darin, dass viele Arbeitnehmer nicht zu ihren 401 (k) -Plänen beitragen und diejenigen, die das mit dem Aktienmarkt verbundene Risiko nicht verstehen. Sie können feststellen, dass ihre Investitionen verschwunden sind, wenn der Markt einen deutlichen Rückgang erlebt, wenn sie bereit sind, in den Ruhestand zu gehen.

    Darüber hinaus sind die privaten Ersparnisse auf dem niedrigsten Stand seit der Weltwirtschaftskrise . Nach dem Aktienrückgang im Jahr 2000 haben viele Menschen, die von der Börse verbrannt wurden, ihr Geld in ihre Häuser gesteckt. Viele Boomers verloren ihre Altersvorsorge und ihre Häuser während der Finanzkrise 2008. Auch diejenigen, die ihre Arbeit verloren hatten, hatten keine andere Wahl als zu nehmen, was sie konnten, um zu überleben.

    Die BLS prognostiziert, dass, wenn dieser Trend anhält, "traditionelle Pensionierungen eher die Ausnahme als die Regel sind".

  • 04 Warum arbeitest du härter, aber fühlst dich wie du weniger verdienen

    Ein großer Teil der gesteigerten Produktivität liegt darin, dass das Internet und andere Technologielösungen es den Arbeitnehmern ermöglichen, mit dem gleichen Aufwand mehr zu produzieren. Die US-Arbeitskräfte müssen die Produktion schneller steigern als ihre Einkommen steigen, um mit ausländischen Arbeitnehmern wettbewerbsfähig zu bleiben. Dies führt auf lange Sicht zu einem niedrigeren Lebensstandard in den USA, da sich die Löhne ausgleichen.

  • 05 Einkommensungleichheit ist schlechter geworden

    Ein Viertel der amerikanischen Arbeiter macht weniger als 10 Dollar pro Stunde, was ein Einkommen unterhalb der Armutsgrenze schafft. Unterdessen verdiente das obere 1% der Arbeiter mehr Einkommen als die unteren 40% der Arbeiter. Das war 2005, als die Wirtschaft noch boomte. Jetzt, da die Wirtschaft nicht so gut läuft, fühlen es die unteren 40% wirklich. Wie können Amerikaner für den Ruhestand planen, wenn eine solche Einkommensungleichheit besteht ?

    Schockierende 80% der Amerikaner können es sich überhaupt nicht leisten, in Rente zu gehen. Ein Grund dafür ist, dass die Vergütung des CEO jetzt 208 mal so hoch ist wie die des durchschnittlichen Mitarbeiters. Dies hat seit 1980 zugenommen. Damals war der CEO-Lohn "nur" 42 Mal so hoch wie der durchschnittliche Arbeiter. Mit anderen Worten, die Einkommensungleichheit ist schlimmer geworden. Zwischen 2000 und 2006 blieben die durchschnittlichen Löhne trotz eines Anstiegs der Arbeitsproduktivität von 15% unverändert, während die Unternehmensgewinne um 13% pro Jahr stiegen.

    Ein zweiter Grund ist, dass die Amerikaner während des Immobilienbooms ihr Haus als Geldautomaten nutzten, um Eigenheimkäufe für Autos und Möbel zu tätigen. Jetzt, da der Boom vorüber ist, steht die Hälfte aller Amerikaner unter einer Hypothek. Darüber hinaus hat der Immobilienboom viele Arbeitsplätze zerstört - die Hälfte der zwischen 2000 und 2005 geschaffenen Arbeitsplätze waren immobilienbezogen.

    Ein dritter Grund ist, dass die meisten Arbeiter jetzt auf 401 (k) anstelle von Renten für ihre Pensionierungen angewiesen sind. Im Jahr 1974 hatten 44% der Arbeitnehmer einen Rentenplan. Bis 2004 hatten nur 17% einen. Die meisten Arbeiter stecken nicht genug in ihre 401 (k). Unternehmen verbringen viel Zeit damit, die verschiedenen Arten von Fonds zu erklären, helfen den Arbeitnehmern jedoch nicht dabei, zu bestimmen, wie viel sie beitragen müssen, um ihr Ruhestandsziel zu erreichen. Hinzu kommt, dass Unternehmen nicht so viel beitragen wie in anderen Ländern.

  • 06 Vier Schritte, um nicht in einen ungeplanten Ruhestand gezwungen zu werden

    Die meisten Leute verschieben Ruhestandsplanung. Sie nehmen an, dass es zu viel Zeit und Energie kosten wird. Andere sind besorgt, dass es einfach zu deprimierend sein wird und beweisen, dass sie nie in der Lage sein werden, in Rente zu gehen. Dann gibt es andere, die nicht einmal wissen, wie sie anfangen sollen.

    Auch ohne den Stift zu Papier zu bringen, können Sie sich vor den vier Hauptgründen schützen, warum Menschen früh in Rente gehen:

    1. Gesundheit - Schützen Sie Ihre Gesundheit. (Siehe Top Ten Dinge für ein gesundes Leben)
    2. Für andere sorgen - Schaut ihnen eine Pflegeversicherung an. (Siehe LongTerm Care-Versicherung)
    3. Downsizing - Schauen Sie in Ihre eigene Karriereplanung. (Siehe Wie man eine Entlassung überlebt)
    4. Überholte Fähigkeiten - Stellen Sie sicher, dass Ihre Fähigkeiten auf dem neuesten Stand sind. (Siehe Wie man neue Fähigkeiten erwirbt)
  • 07 6 Schritte zum Erstellen eines Pensionsplans

    So erstellen Sie schnell einen Pensionsplan. In der Tat, warum nicht ein wenig Zeit für dieses Wochenende nehmen. Folge einfach diesen 6 Schritten.
    1. Finden Sie heraus, wie viel Sie nach der Pensionierung benötigen. Wenn Sie wirklich nicht wissen, verwenden Sie nur 80% Ihres aktuellen Einkommens.
    2. Ziehen Sie Ihre letzte Erklärung zur Sozialversicherung heraus oder gehen Sie zu Meine Sozialversicherung und finden Sie heraus, wie viel Sie von der Bundesregierung erhalten.
    3. Ziehen Sie Ihre jährliche Sozialversicherungsleistung von dem Einkommen ab, das Sie im Ruhestand benötigen.
    4. Nimm was übrig ist und teile es durch .04. So viel müssen Sie gespart haben, bevor Sie in Rente gehen können. Das liegt daran, dass die meisten Experten sagen, dass du jedes Jahr nur 4% deines Nesteis herausholen solltest. Das ist der beste Weg, das Geld nicht zu verlieren.
    5. Nun, da Sie Ihr Ziel haben, suchen Sie nach weiteren Möglichkeiten zum Speichern. Im Laufe der Zeit werden Sie mehr und mehr sparen können. Ein gutes Ziel ist 10% Ihres Bruttoeinkommens.
    6. Sprechen Sie mit einem Finanzplaner, um ein gut diversifiziertes Portfolio aufzubauen, um Ihr Nest Ei zu schützen.

    Laut einer aktuellen Umfrage des Finanzdienstleisters TIAA-CREF verbringen die Amerikaner mehr Zeit mit der Auswahl eines Restaurants oder eines Flachbildfernsehers als geplant. Sei nicht dieser Typ. Nehmen Sie sich die Zeit für diese sechs Schritte und planen Sie Ihren Ruhestand.