Warum Millennials anders über die Krankenversicherung nachdenken müssen

Millennials machen viele Dinge anders als die älteren Generationen. Und das Gesundheitswesen ist keine Ausnahme.

Im Allgemeinen sind Millennials kostenbewusster, was bedeutet, dass sie eher nach den Behandlungskosten und der Deckung fragen, bevor sie sie erhalten. Und diese Tendenz manifestiert sich in deutlich unterschiedlichen Ansätzen zur medizinischen Versorgung. Zum Beispiel wenden sich Millennials seltener an einen Hausarzt für Nicht-Notfallversorgung, sondern entscheiden sich für Einzelhandelskliniken, Notfallzentren oder Notaufnahmen.

Und es ist auch wahrscheinlicher, dass sie die Pflege ganz auslassen: Laut einer Studie des Transamerica Center for Health Studies (TCHS) hat fast die Hälfte der Millennials die Gesundheitskosten durch das Überspringen, Verzögern oder Aufhören minimiert und stattdessen versucht, medizinische Probleme zu lösen ihre eigenen.

Und weil diese Generation die medizinische Versorgung unterschiedlich nutzt, müssen sie auch lange darüber nachdenken, wie sie ihre Krankenversicherung wählen.

Wenn Sie also ein Jahrtausend alt sind, sollten Sie zunächst einen Blick zurück auf das vorherige Jahr werfen, um einen Sinn für Ihre typische Verwendung zu bekommen: Wie oft waren Sie beim Arzt, in einer Klinik, in einer Notaufnahme? Wie oft wollten Sie gehen, aber nicht wegen der Kosten? Wie viel haben Sie für verschreibungspflichtige Medikamente ausgegeben, und gibt es solche, die Sie ständig einnehmen? Gibt es andere medizinische Bedürfnisse oder Bedingungen, die dir am Herzen liegen - vielleicht denkst du darüber nach, schwanger zu werden oder eine Physiotherapie für deine Oberschenkel zu bekommen?

Sobald Sie diese Selbsteinschätzung abgeschlossen haben, müssen Sie Folgendes tun.

Kenne die Terminologie

"Das große Ziel für Millennials - vor allem für Erstkäufer, die sich aus der Berichterstattung ihrer Eltern lösen - besteht darin, die wichtigsten Konzepte zu verstehen, die Kosten verursachen", sagt Jennifer Fitzgerald, CEO und Mitbegründer von PolicyGenius, einem unabhängigen Online-Versicherungsmarktplatz.

"Das Gesundheitswesen ist kompliziert ... die Prämie, die Sie zahlen, ist nicht die ganze Geschichte." Sie müssen die grundlegenden Unterschiede zwischen hoch absetzbaren Plänen (vielleicht mit HSAs) und PPOs verstehen . Es ist auch wichtig, in copays (Pauschalgebühren, die Sie für Dienstleistungen, wie Termine und Medikamente bezahlen) und Mitversicherung (ein Prozentsatz der Kosten für Dienstleistungen, die Sie bezahlen, in der Regel, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt treffen) einrechnen. Gleiches gilt für Prämien, Selbstbehalte und Out-of-Pocket-Maxima.

Legen Sie Ihren Budget- und Vergleichs-Shop fest

Berechnen Sie wie bei jeder neuen Ausgabe, wie viel Sie sich leisten können, jeden Monat zu zahlen - und fragen Sie sich dann, wie viel Sie bereit sind zu zahlen. Für diese offene Einschreibungssaison, monatliche Prämien für Alter 18-24 sind durchschnittlich 219 $, nach eHealth, einer privaten Online-Krankenversicherung Austausch; Für 25-34 Jahre sind es 288 $.

Im Allgemeinen: "Wenn Sie jetzt in guter Gesundheit sind und keine zukünftigen Verfahren geplant haben, dann gehen Sie für einen höheren Selbstbehalt", sagt Fitzgerald. "Wenn nicht, dann gehen Sie für den niedrigeren Selbstbehalt." Und egal, wo Sie auf das Millennium Altersspektrum fallen, tun Sie Ihre Sorgfalt, um den besten Preis durch den Vergleich alle Optionen zu finden, die für Sie verfügbar sind, sagt Hector De La Torre, Geschäftsführer für TCHS.

Mit anderen Worten, nur weil Sie bis zum Alter von 26 Jahren auf dem Plan Ihrer Eltern sein können, bedeutet das nicht, dass es die beste Option für Sie ist.

Verstehen, wie Pre-26 und Post-26 anders sind

Wenn Sie unter 26 Jahre alt sind, kann es günstiger sein, auf dem Plan Ihrer Eltern zu bleiben, als zu Ihrem Arbeitgeber zu wechseln. Wenn Sie in der Schule sind, könnte es günstiger sein, sich für Ihren Gesundheitsplan zu entscheiden (die meisten vierjährigen Schulen haben einen). Aber das sind Allgemeinheiten: Sie werden es nicht wissen, wenn Sie nicht die Zahlen laufen lassen. Nachdem Sie 26 Jahre alt geworden sind, haben Sie 60 Tage Zeit, Ihre eigene Versicherung abzuschließen, wenn Sie noch auf dem Plan Ihrer Eltern sind. Im Allgemeinen, wenn Ihr Arbeitgeber einen anbietet, wird das die kosteneffektivste Lösung sein. Aber einige Arbeitgeber geben so viel von den Kosten an die Angestellten ab, dass Sie vielleicht besser in der Lage sind, Ihren Ehepartner zu planen (wenn Sie Zugang zu einem haben) oder indem Sie unabhängig einkaufen.

Nur wenn Ihr Arbeitgeber eine Krankenversicherung anbietet, haben Sie keinen Anspruch auf Subventionen an den Börsen, und Sie müssen den Preis für den Aufkleber bezahlen. Und wenn Sie keine arbeitgeberbasierte Deckung haben, dann kann der Austausch Ihr Ausgangspunkt sein - und Sie können ihn mit dem traditionellen Versicherungsmarkt vergleichen (über einen Broker oder eine Firma außerhalb der Börse wie eHealth.com).

Suchen Sie nach Bequemlichkeit

Millennials bevorzugen Unmittelbarkeit und Bequemlichkeit, sagt Robin Gelburd, Präsident von FAIR Health, einer Non-Profit-Organisation, die Transparenz bei den Gesundheitskosten anstrebt. Zwischen unkonventionellen Jobs (zB freiberufliche Positionen oder Arbeiten außerhalb der üblichen "9-zu-5") und Die Tatsache, dass keine engen Beziehungen zu Hausärzten geknüpft oder aufrechterhalten werden, sagt sie, dass der Trend, Privatkliniken, Notaufnahmen und Notaufnahmen zu bevorzugen, nicht überraschend ist. Wenn du diese Einrichtungen oft besuchst - oder zu ihnen gehst - dann suche nach Plänen, die sie abdecken. Suchen Sie auch nach Plänen, die eine Form der Telemedizin oder elektronische Kommunikation (per Telefon, E-Mail und Webcam) mit Ärzten für Nicht-Notfall-Situationen bieten (denke Erkältungen, Flus, Hautausschläge, etc.). Für einen Durchschnitt von ungefähr $ 40-50, können Sie einen Arzt sehen - und sogar verschriebene Medikamente bekommen - bequem von zu Hause oder im Büro. Zu den Branchenführern gehören Teladoc, Doctor on Demand und American Well.

Faktor in Rezepte

Ebenso sollten sich dringende Care-Junkies auf Verschreibungen konzentrieren . Unter Kostengesichtspunkten verstehen Sie, dass Sie einen beträchtlichen Teil der Änderungen einsparen können, wenn die Rezepte, die Sie regelmäßig einnehmen, auf dem Formular Ihres Plans stehen (das heißt, sie sind abgedeckt). Formelies ändern sich nicht so oft, also ist es klug, dies in Ihre Entscheidung einzubeziehen, sagt Fitzgerald. Aber, wie Nate Purpura von eHealth erklärt, sollten Sie auch verstehen, dass etwa zwei Drittel der einzelnen Markt Krankenversicherung Pläne Ihre verschreibungspflichtigen Medikamente nicht abdecken, bis Sie Ihren Selbstbehalt getroffen haben. Daher, wenn Sie mehr als 50 Dollar pro Monat für Rezepte ausgeben, lohnt es sich, Pläne mit niedrigeren Selbstbehalte zu prüfen.

Auch wenn Sie für die niedrigste monatliche Prämie einkaufen, werden Sie wahrscheinlich mit Bronze oder katastrophal an den Börsen präsentiert werden. Aber mit kostspieligen Rezepten denken Sie normalerweise besser daran, sich für einen Silver-Plan zu registrieren, um sie teilweise oder vollständig abzudecken.

Was auch immer Sie tun, gehen Sie nicht ohne

Denken Sie nicht, dass die billigste Option für die Krankenversicherung ohne es geht. Nach dem Affordable Care Act bedeutet das Überspringen von Krankenversicherungsabgaben eine hohe Geldstrafe: Die Gebühr für eine Nicht-Krankenversicherung im Jahr 2016 betrug 695 US-Dollar oder 2,5 Prozent Ihres Einkommens, je nachdem, welcher Betrag höher war. Und diese Pauschalgebühr wird für die Inflation für 2017 angepasst werden. Während die Trump-Administration die Krankenversicherungspflicht zusammen mit dem Rest von Obamacare abschaffen könnte, bleibt diese Strafe bestehen.

Und es gibt weitere finanzielle Risiken, wenn man ohne Versicherung auskommt. Ihre Gesundheit zu opfern, um Geld zu sparen, könnte jetzt zu noch größeren Problemen mit noch größeren Preisschildern führen. Zum Beispiel, wenn Sie die Höhle und die $ 170 ignorieren, die es kosten könnte, um heute zu füllen, dann setzen Sie sich in Gefahr für einen Wurzelkanal später, der Sie aufwärts von $ 1.000 führen könnte. Und während Sie sich in Ihren 20ern vielleicht gesund und unbesiegbar fühlen, wissen Sie, dass eine katastrophale Krankheit oder Verletzung jedem passieren kann - und wenn es passiert, wenn Sie keine Versicherung haben, laufen Sie Gefahr, Ihre Finanzen zu dezimieren und tief in medizinische Schulden einzusteigen .

Mit Kelly Hultgren