Warum die HSA die IRA übertrumpft
Ein HSA-Konto ist wie ein IRA auf Steroiden.
Bei einer traditionellen IRA oder 401 (k) erhalten Sie , wenn Sie berechtigt sind, einen Steuerabzug für den Betrag, den Sie zu dem Plan beitragen. Das Geld wächst steuerbegünstigt, und dann zahlen Sie Steuern, wenn Sie es im Ruhestand auszahlen.
Mit einem HSA erhalten Sie den gleichen Steuerabzug, wenn Sie Geld einzahlen, aber wenn Sie das Geld in Ihrem HSA für medizinische Ausgaben und qualifizierte Krankenversicherungsprämien verwenden, kommt es wieder steuerfrei.
Wo sonst bekommen Sie steuerabzugsfähige Dollars und können diese steuerfrei abheben? Nirgendwo sonst, von dem ich weiß.
(Hinweis: Um einen HSA einzurichten, müssen Sie einen hoch abzugsfähigen Versicherungsplan haben, der die erforderlichen Qualifikationen erfüllt, oder Ihr Arbeitgeber muss einen solchen Plan anbieten.)
Krankenversicherungsprämien und medizinische Ausgaben irgendeiner Art sind eine Gewissheit. Warum nicht mit steuerfreien Dollars bezahlen?
- Vor dem 65. Lebensjahr können HSA-Mittel nicht für Krankenkassenprämien verwendet werden, sondern können für qualifizierte medizinische Ausgaben wie Co-Pay, Selbstbehalt, Zahnpflege usw. verwendet werden.
- Nach dem 65. Lebensjahr können die HSA-Mittel für die Krankenversicherungsprämien einschließlich Medicare-Teil-B- Prämien und Pflegeversicherungsprämien verwendet werden .
Wenn Sie sich alle Ihre Möglichkeiten ansehen und die voraussichtlichen Kosten für die Gesundheitsfürsorge im Ruhestand einschätzen, werden Sie sehen, dass ein HSA eine viel effektivere Möglichkeit bietet, diese Kosten zu decken als viele andere Fahrzeuge.
Es gibt fast keinen Nachteil für die Verwendung eines HSA anstelle eines IRA
Ich kann mir fast keine Nachteile vorstellen, wenn ich eine HSA anstelle einer IRA finanzieren würde. Wenn Sie Ihre HSA-Mittel für medizinische Ausgaben oder Versicherungsprämien nicht benötigen, dann können Sie das Geld nach dem 65. Lebensjahr genauso wie Geld in Ihrer IRA oder 401 (k) verwenden. Sie zahlen Steuern für Abhebungen, die nicht aus medizinischen Gründen verwendet werden, aber nach dem Alter von 65 Jahren, keine Strafsteuer.
Der Hauptunterschied ist das Alter, in dem keine Strafsteuer erhoben wird, und der Betrag der Strafsteuer.
Mit einem IRA nach dem Alter von 59 ½ Fonds sind ohne Strafsteuer zur Verfügung. Mit einem HSA sind Mittel für qualifizierte medizinische Ausgaben jederzeit verfügbar, aber wenn aus anderen Gründen verwendet, eine 20% Strafsteuer gilt, bis Sie 65 erreichen. Nach 65 keine Strafsteuer für Abhebungen gilt unabhängig davon, für was sie verwendet werden.
HSA Ähnlichkeiten mit IRA
- Abzugsfähige Beiträge, wenn Sie berechtigt sind.
- Geld wächst steuerbegünstigt.
- Für Abhebungen, die nicht den Regeln entsprechen, kann eine Strafgebühr erhoben werden.
HSA-Unterschiede zu IRA
- Geld kann in jedem Alter für qualifizierte medizinische Kosten verwendet werden und ist steuerfrei, wenn es aus diesem Grund verwendet wird.
- Für Abhebungen, die aus medizinischen Gründen nicht verwendet werden, gilt eine Strafgebühr von 20% bis zum Alter von 65 Jahren; Bei einer IRA handelt es sich um eine Strafsteuer von 10% und sie verschwindet im Alter von 59 ½.
- Muss einen qualifizierten Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt haben, um zu einem HSA beitragen zu können.
- Beitragslimiten sind niedriger als für eine IRA.
- HSAs haben keine erforderlichen Mindestverteilungen während IRAs tun.
Finanzierung eines HSA statt einer IRA oder 401k
Wenn ich eine begrenzte Menge Geld hätte, um zu sparen, würde ich in dieser Reihenfolge speichern:
- Unterstütze meinen 401 (k) -Plan, um jeden Arbeitgeber zu nutzen.
- Verwenden Sie Einsparungen oberhalb des Matchbetrags, um ein HSA-Konto zu finanzieren.
- Verwenden Sie darüber hinausgehende Einsparungen, um eine traditionelle oder ROTH IRA zu finanzieren, oder verwenden Sie zusätzliche 401.000 Beiträge .
HSA Fonds Rollover
HSA-Mittel können nicht auf ein IRA-Konto übertragen werden. Es gibt auch keinen Grund, dies zu tun. Mit der HSA behalten Sie sich das Recht vor, die Mittel steuerfrei für Krankheitskosten zu verwenden. Wenn sie zu einem IRA gerollt werden könnten, würde diese Option verschwinden.
Einmaliger Transfer von IRA zu HSA
Es gibt eine Steuerregel, die eine einmalige steuerfreie Überweisung von Geldern von Ihrem IRA zu einem HSA ermöglicht.
Dies ist nicht wie ein Rollover, da es zu Ihrem jährlichen HSA-Beitragslimit zählt. Es erlaubt Ihnen, eine kleine Menge Geld von einer IRA zu bewegen, wo Sie Steuern auf Auszahlungen für medizinische Ausgaben an die HSA zahlen müssten, wo Abhebungen für solche Zwecke steuerfrei wären.
Eröffnung eines HSA
Möchten Sie ein HSA-Konto eröffnen? Wenden Sie sich an Ihren Versicherungsvertreter, um zu erfahren, ob Sie eine qualifizierte Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt erhalten können, und sehen Sie sich dann diese Liste der HSA-Anbieter an .
Ressourcen - Finden Sie IRS-Referenzmaterial zu HSA-Konten im Ressourcencenter des Health Savings Account.