Ihr Grenzsteuersatz hält die Antwort bereit.
Versuchen Sie herauszufinden, ob Sie eine Roth IRA oder eine traditionelle IRA finanzieren sollten?
Mit Roth investieren Sie nach Steuern, sie werden steuerfrei und sind steuerfrei . Mit "traditionellen" Rentenplanbeiträgen erhalten Sie einen Steuerabzug, wenn Sie das Geld einzahlen, sie werden steuerbegünstigt, und sie werden beim Abzugsverfahren besteuert.
Also was ist besser?
Es gibt nur einen Weg, das sicher zu wissen. Werfen Sie einen Blick auf Ihren derzeitigen Grenzsteuersatz im Verhältnis zu Ihrem projizierten Grenzsteuersatz im Ruhestand.
Lassen Sie uns einen Blick darauf werfen, warum Ihr Grenzsteuersatz so nützlich ist, um zu bestimmen, zu welcher Art von Konto ein Beitrag geleistet werden soll.
Warum Grenzsteuersätze so nützlich sind
Nehmen wir an, Sie besitzen ein Haus mit einer Hypothek und jedes Jahr Abzüge. Nehmen Sie an, Sie haben in der Regel 18.000 Dollar pro Jahr aufgeschlüsselte Abzüge. Mit den Steuersätzen von 2016 für ein gemeinsames Ehepaar bedeutet dies:
- Sie zahlen keine Steuern auf die ersten $ 18.000 des steuerpflichtigen Einkommens.
- Die nächsten $ 18.550 des zu versteuernden Einkommens werden mit 10% besteuert.
- Die nächsten $ 18.551 bis $ 75.300 des zu versteuernden Einkommens werden mit 15% besteuert.
Nehmen wir nun an, Sie und Ihr Ehepartner verdienen zusammen $ 72.000 pro Jahr.
- Sie zahlen keine Steuern auf die ersten $ 18.000 aufgrund Ihrer aufgeschlüsselten Abzüge, so dass Sie ein steuerpflichtiges Einkommen von $ 52.000 haben.
- $ 18.550 Ihres steuerpflichtigen Einkommens werden mit 10% besteuert und die folgenden $ 35.450 werden mit 15% besteuert.
Wenn Sie $ 5.000 in eine traditionelle IRA oder 401 (k) setzen, erspart Ihnen dieses Jahr $ 750 der Bundeseinkommenssteuer bei der 15% Rate.
Aber was ist Ihr Steuersatz, wenn Sie dieses Geld irgendwann in der Zukunft abheben? Zum Beispiel könnten Sie die Steuerrate von 25% im Ruhestand haben, was bedeutet, dass Sie $ 1.250 Steuern auf diese $ 5.000 zahlen würden, wenn Sie sie abheben.
Wenn Sie denken, dass Ihr Steuersatz in der Zukunft höher sein kann, dann sind die abzugsfähigen Rentenplanbeiträge möglicherweise nicht der richtige Weg.
Es macht keinen Sinn, 15% Steuern zu sparen, wenn man das Geld eingibt, aber 25% Steuern zahlen, wenn man es herausnimmt. Das ist kein kluger Schachzug!
Steuerplanung hilft
Ein bisschen Steuerplanung jedes Jahr kann Ihnen helfen zu bestimmen, welche Art von Beitrag am besten ist. Schauen wir uns ein Beispiel an.
Laura ist eine Immobilienmaklerin, 54 Jahre alt. Ihr Einkommen variiert von Jahr zu Jahr. Sie finanziert jedes Jahr eine traditionelle IRA (eine Selbstbeteiligung), damit sie so viel wie möglich an Steuern sparen kann ... so denkt sie.
Als sich die Wirtschaft verlangsamte, war Lauras Einkommen geringer als zu Beginn ihrer regulären IRA-Finanzierung. Laura entschied sich für eine Steuerplanung und führte eine Steuerprojektion durch. Sie hatte viele abzugsfähige Geschäftsausgaben, und sie konnte ihre Abzüge aufführen. Sie schätzte, dass sie für das Jahr keine Einkommenssteuer zahlen würde, sondern nur eine Steuer auf Selbstständigkeit. Eine Selbstbeteiligung oder ein traditioneller IRA-Beitrag würde ihr wenig Steuervorteil bieten.
Eine viel bessere Option für sie während ihrer einkommensschwachen Jahre * ist die Finanzierung einer Roth IRA oder Roth 401 (k) , die auch keinen Steuerabzug bietet, aber sobald das Geld im Roth ist, sind alle Kapitalerträge steuerfrei, beides Jetzt und in der Zukunft, und Roths haben einen einzigartigen Vorteil im Ruhestand: Einkommen, das Sie von einem Roth IRA zurückziehen, ist nicht in der Formel enthalten, die bestimmt, wie viel von Ihren Sozialversicherungsleistungen steuerpflichtig sein wird .
Wenn sich Roth IRA-Fonds aus dem Ruhestand zurückziehen, wird Laura die Höhe der Steuern, die sie zahlen muss, minimieren.
Jedes Jahr muss Laura eine Steuerprojektion durchführen, damit sie ihre Grenzsteuerklasse schätzen und bestimmen kann, welche Art von Konto sie am vorteilhaftesten für sie verwenden kann. Diese Strategie wird Laura nach ihrer Pensionierung zusätzliche Tausende Dollar nach Steuern bringen.
Nehmen wir zum Beispiel an, Laura hat fünf einkommensschwache Jahre, in denen es sinnvoller ist, zu einem Roth beizutragen, da sie den Abzug nicht nutzen könnte, wenn sie einen traditionellen IRA-Beitrag leistet. Sie akkumuliert $ 25.000 in ihrem Roth plus es verdient $ 5.000 von Interesse in den zehn Jahren. Im Ruhestand ist sie immer noch in der 15% Steuerklasse, sie zahlt keine Steuern auf Abzüge von Roth, also spart sie schätzungsweise 15% von 30.000 oder 4.500 Dollar im Vergleich zu dem, was passiert wäre, wenn sie jedes Jahr eine traditionelle IRA finanziert hätte .
* Sie müssen ein Einkommen erwirtschaftet haben, um einen traditionellen oder Roth IRA-Beitrag zu leisten.