In einem unserer bundesstaatlichen Gerichtsbezirke hält unser Chapter 13- Treuhänder seine Gläubigertreffen an einem Vormittag in der Woche ab. Alle Schuldner, die während eines bestimmten Zeitraums eingereicht haben, sind für diese Zeit geplant. Bevor sich die Schuldner mit einem Anhörungsbeauftragten treffen, kommen sie in einem großen großen Klassenzimmer zusammen. Der Treuhänder begrüßt sie mit folgender Übung:
Meine Damen und Herren, bitte schauen Sie nach rechts. Jetzt schau nach links. Nur einer von Ihnen wird Ihren Fall aus Kapitel 13 abschließen. Werden Sie oder einer Ihrer Nachbarn sein?
Die Realität ist, dass Kapitel 13 Fälle eine Menge Motivation erfordern, um drei bis fünf Jahre freiwilliger Austerität durchzuziehen.
Emotionen, Seelenstärke und Motivation
Kapitel 13 ist schwer. Daran kann kein Zweifel bestehen. Egal, mit welchen Schmerzen ich meinen Klienten erklärte, womit sie es zu tun hatten, es schien nie zu versinken.
Der Vorbereitungsprozess vor der Petition ist wahrscheinlich die emotional belastendste Phase des Konkurslebens eines Kunden. Kunden fragen sich:
- Wird dieses Kapitel 13 mein Haus (oder Auto oder Verstand) retten?
- Kann ich mir die Zahlungen leisten?
- Warum muss ich all diese Informationen sammeln?
- Wird das Gericht meinen Plan genehmigen?
- Mache ich das Richtige?
- Was wenn (mein Chef, meine Nachbarn, die PTA) es herausfindet?
Weil Emotionen hoch sind, würde ich erwarten, dass Klienten nur ungefähr 50% von dem hören, was ich ihnen erzähle; und davon verstehen sie nur etwa 50%. Woher weiß ich das? Es zeigt sich, wie oft ein Kunde mich fragt: "Wie kann ich meine Zahlung für Kapitel 13 tätigen?" Trotz der Tatsache, dass wir detaillierte Anweisungen in einem Formular zur Verfügung stellen, übergeben wir den Kunden und in einer E-Mail senden wir dem Kunden mit der Einreichung von Informationen.
Wir hören diese Frage und viele andere wiederholt, obwohl wir diese Fragen zu verschiedenen Zeitpunkten und in verschiedenen Formen von der ersten Konsultation bis zur Gläubigerversammlung und darüber hinaus diskutieren.
Kapitel 13 ist nicht einfach zu erlernen und nicht einfach durchzuführen. Es passieren viele Dinge, die einen Fall entgleisen könnten.
Und manchmal werden Fälle eingereicht, selbst wenn wir wissen, dass sie niemals zur Entlassung kommen werden. Hier ist der Grund:
Nicht genug Ressourcen, um damit zu beginnen
Viele Kapitel 13 werden eingereicht, um eine Zwangsvollstreckung oder ein anderes unerwünschtes Ereignis, wie eine Auto-Rücknahme oder eine Gerichtsverhandlung wegen einer Schuld, zu stoppen. Oft kommen die Kunden erst in der allerletzten Minute zu uns, wenn sie keine Optionen mehr haben. Leider haben wir nicht so viel Zeit, wie wir den Finanzen des Kunden eine gründliche Überprüfung geben möchten, bevor der Fall eingereicht werden muss. Das muss bis später warten, wenn wir alle Informationen sammeln, die für die Insolvenzpläne benötigt werden. Manchmal sehen wir, dass die Kunden es sich nicht leisten können, das Haus oder das spätere Modellauto zu behalten, bevor wir Zugriff auf die Angaben zu Einnahmen und Ausgaben haben. Dies war nie wahrer als bei den Kunden, die seit 2008 in der Immobilienkrise stecken. Viele waren für exotische Hypotheken, regulierbare Raten und Zahlungen zugelassen worden, die den Rest ihres verfügbaren Einkommens in den Schatten stellten. Trotz der Widrigkeiten wollten sie fast immer vorwärts gehen. "Schließlich", sagten sie, "genehmigte die Bank mich. Ich sollte in der Lage sein, diese Zahlungen zu leisten. Ich brauche nur Zeit, um aufzuholen."
Störung im Einkommensfluss
Jede Unterbrechung des Einkommensflusses, wie Krankheit oder Verlust des Arbeitsplatzes, wird es sehr schwierig machen, auf dem richtigen Weg zu bleiben. Kinder werden geboren oder ihre Bedürfnisse ändern sich (Sie können in fünf Jahren von der Schwangerschaft zur Schule gehen). Ehen beginnen und enden. Es ist schwer, fünf Jahre ohne Kredit, große Autoreparaturen, Ersatz eines Geräts, Selbstbehalte, Notfallreisen oder sogar Urlaub zu gehen. Viele dieser Elemente können in ein Kapitel 13-Budget integriert werden, aber es gibt wirklich keinen Platz für Einsparungen. Gläubiger mögen es nicht, wenn Sie Geld zurückhalten, das Sie ihnen bezahlen könnten.
Als Teilmenge müsste ich den Geschmack des Kunden hinzufügen, der nur müde wird und will. Auch dies ist wieder die Funktion der Zeit. Fünf Jahre Kampf gegen den guten Kampf sind anstrengend.
Viele Kunden entscheiden, dass es sich einfach nicht lohnt, besonders wenn sie Kapitel 13 eingereicht haben, um ein Vermögen wie ein Haus zu retten.
Einreichung ohne Anwalt
Nach Angaben der Verwaltungsbehörde der US-Gerichte sind etwa neun Prozent (9%) der Konkursverfahren von Schuldnern pro se eingereicht (was bedeutet, auf eigene Faust, ohne Rechtsbeistand.) Siehe Pro Se Bankruptcy Filings wächst schneller als andere Konkursverfahren.
Es ist möglich, einen Fall ohne Anwalt durchzuziehen - möglich, aber nicht ratsam. Auf der anderen Seite habe ich noch nie von einem Erfolg gehört
Kapitel 13 Fall. Die meisten kommen nicht über die Planbestätigung hinaus. Kapitel 13 Pläne unterliegen solchen esoterischen Bestimmungen wie dem " Best Interest of Creditors Test ", "Good Faith Test" und " Machbarkeit ". Gut erfahrene Insolvenzverwalter, Treuhänder und Richter streiten sich ständig über diese Bestimmungen. Deshalb haben wir Gerichte. Wenn ein professioneller Laie die Bestätigungsphase hinter sich lässt, muss ich denken, dass es nur dummes Glück ist. (Nichts für ungut beabsichtigt).
Dies wird in einer aktuellen Studie des Bankruptcy Court für den Central District of California bestätigt. Der Zentraldistrikt hat ein besonderes Interesse an dieser Frage, da er pro- filerstärker ist als jeder andere Distrikt des Landes. Die Studie aus dem Jahr 2011 ergab, dass etwa 60,9% der Pro- Kapitel 7-Filler eine Entlassung erhielten (im Vergleich zu 94,5% von einem Anwalt), aber weniger als die Hälfte von einem Prozent (im Vergleich zu 55% von einem Anwalt) ) von pro se Kapitel 13 Pläne wurden tatsächlich bestätigt.
Einfach Zeit kaufen
Um ehrlich zu sein, sollte dieser Artikel vielleicht den Titel tragen: "Warum werden so viele Kapitel 13 gekündigt?" Weil es legitime strategische Gründe gibt, Kapitel 13 zu verlassen, bevor die Zahlungen abgeschlossen sind.
Kapitel 13 Debitoren-Datei aus verschiedenen Gründen. Viele archivieren Kapitel 13 nur, um den automatischen Aufenthalt zu nutzen, ohne tatsächlich einen Fall abschließen zu wollen. Ich habe Fälle eingereicht, um die Zwangsvollstreckung zu verzögern, dem Klienten eine Chance zu geben, Eigentum zu verkaufen, eine Klage zu verlangsamen und eine Regelung auszuhandeln, um Anwaltsgebühren durch die Planzahlungen zu verbreiten, wenn ein Kunde sie nicht vorne bezahlen konnte, um zu gewinnen Schutz des Konkursgerichts, wenn der Schuldner vor einigen Jahren eine Entlassung nach Kapitel 7 erhalten hatte, um die Darlehen für Studenten zu verwalten. Nicht alle Schuldner würden in diesen Fällen zwangsläufig von einer Entlastung nach Kapitel 13 profitieren. Was sie brauchten, war Zeit, und das Einreichen von Kapitel 13 lieferte es.
Weitere Informationen zum Leben während eines Kapitels 13 finden Sie unter
Leben mit einem Kapitel 13 Fall, Teil 1
Leben mit einem Kapitel 13 Fall, Teil 2
Aktualisiert im Februar 2017 von Carron Armstrong