Strategien für Ruhestandsentziehungen
Es gibt drei Strategien für den Rückzug aus dem Ruhestand, die in Betracht gezogen werden müssen. Der richtige Ansatz für Ihre Situation kann zu Steuereinsparungen führen.
Ein maßgeschneiderter Ansatz kann bei vielen Rentnern im Vergleich zu einem 30-jährigen Ruhestand 50.000 bis 100.000 US-Dollar an Steuern sparen.
Herkömmliche Strategie
Die meisten Menschen haben vor 10 Jahren eine konventionelle Rückzugsstrategie verfolgt. Sie nutzten Sparbeiträge und Investitionen für den Ruhestand, um die Lebenshaltungskosten zu decken, während sie darauf warteten, bis zum Alter von 70½ Jahren, wenn die erforderlichen Mindestausschüttungen beginnen, von den IRAs zurückzutreten. Dieser Ansatz wurde oft mit dem Beginn der Sozialversicherung im Alter zwischen 62 und 65 Jahren kombiniert.
Mehr Forschung ist jetzt verfügbar, wie dieser Ansatz im Laufe der Zeit funktioniert, und Rentner werden schlauer. Viele sind sich darüber im Klaren, dass eine Verzögerung des Beginns der Sozialversicherung bis zum Alter von 66 oder 70 Jahren mehr langfristige Sicherheit bietet.
Sie müssen immer noch entscheiden, auf welche Konten Sie zurückgreifen, wenn Sie die Sozialversicherung verzögern. Die beste Antwort hängt von Ihrer Steuerklasse ab. Für diejenigen mit Renteneinkommen ist die konventionelle Rückzugsstrategie oft am sinnvollsten.
Während Sie die Rente einziehen, ziehen Sie sich aus Nicht-Alterssparkosten und -anlagen zurück und berühren Ihre IRAs 401 (k) s oder 403 (b) s nicht, bis Sie dazu aufgefordert werden.
Für diejenigen, die kein Renteneinkommen haben oder sehr kleine Renten wie ein paar hundert Dollar pro Monat, können die nächsten beiden Strategien - umgekehrte Reihenfolge oder Hybrid - zu geringeren Steuern führen, die im Ruhestand gezahlt werden als der konventionelle Ansatz.
Umgekehrte Reihenfolge Strategie
Eine umgekehrte Reihenfolge Ruhestand Rückzug Strategie ist, wenn Sie aus Ihrem Ruhestand Konten wie IRAs und 401 (k) s zuerst, während Roth IRAs und Nicht-Ruhestand Konto Investitionen weiter akkumulieren. Dies kann der steuerlich effizienteste Ansatz für Menschen, die keine Rente, haben eine anständige Menge an Einsparungen in IRAs, und verzögern den Beginn der sozialen Sicherheit bis zum Alter von 70 Jahren.
Warum sollte dieser Ansatz besser sein? Wenn Sie vor dem 70. Lebensjahr in Rente gehen und keine Renten haben, ist es wahrscheinlich, dass Ihr zu versteuerndes Einkommen zwischen 60 und 70 Jahren niedrig ist. Wenn Sie in den Jahren, in denen Ihr steuerbares Einkommen niedrig ist, von IRAs zurücktreten, können Sie "auffüllen" "Die 10- und 15-Prozent-Steuerklassen.
Dies macht sehr viel Sinn, wenn Ihre erforderlichen Ausschüttungen von IRAs Sie wahrscheinlich in die Steuerklasse von 25 Prozent oder höher stoßen, wenn Sie 70 ½ Jahre alt sind. Es ist besser, jetzt zurückzutreten und 10 oder 15 Cent auf den Dollar zu zahlen, als später zurückzutreten und 25 Cent oder mehr auf den Dollar zu zahlen.
Hybridstrategie
Mit dem hybriden Ansatz ziehen Sie sich innerhalb desselben Jahres von mehreren Kontoarten zurück. Zum Beispiel können Sie 20.000 USD von einem Konto ohne Altersvorsorge abziehen, indem Sie einen Investmentfonds verkaufen oder eine CD einlösen, während Sie gleichzeitig 20.000 USD von einer IRA abziehen.
Dieser Ansatz funktioniert unglaublich gut, wenn er an Ihre Situation angepasst wird, indem Sie Ihren Steuersatz für jedes Jahr im Ruhestand projizieren.
Es gibt einige Versionen der hybriden Ruhestandsentziehungsstrategie. Eine Version beinhaltet Roth IRA Conversions. Sie geben Ihre Konten ohne Altersvorsorge aus und wandeln jedes Jahr einen Teil Ihrer IRA in eine Roth IRA um. Der umgerechnete Betrag wird bestimmt, indem berechnet wird, welcher Betrag die 15- oder 25-Prozent-Steuerklasse füllen würde. Dieser Ansatz funktioniert, wenn Sie über genügend Guthaben in Nicht-Pensionskassen verfügen, um die Steuern auf die Roth-Umwandlungsbeträge zu zahlen. Die Roth-Conversions senken Ihre zukünftig erforderlichen Mindestverteilungen und senken somit in vielen Fällen die Höhe der Steuern, die Sie im Alter von 70 Jahren und darüber hinaus zahlen müssen.
Eine andere Möglichkeit, diesen Ansatz zu implementieren, besteht darin, gleichzeitig von IRA- und Nicht-Ruhestandskonten abzuziehen, ohne jedoch Roth-Konversionen vorzunehmen.
Dies ist oft der beste Ansatz, wenn Sie nicht genügend Einsparungen bei Nicht-Pensionskassen haben, um sowohl die Steuer auf die Roth-Conversions als auch einen Teil Ihrer Lebenshaltungskosten abzudecken.
Ein guter Pensionsplaner oder Steuerfachmann kann eine 20- bis 30-jährige Projektion erstellen, die Steuern berechnet und Ihnen zeigt, wie viel von welchen Konten zu den niedrigsten Steuern führen sollte, die Sie über Ihre Ruhestandsjahre zahlen.