Was ist eine aufgeschobene Rente?

Fixed, Variable, Equity Indexed und Langlebigkeit - Alle Formen von aufgeschobenen Renten

Bei einer aufgeschobenen Annuität hinterlegen Sie Ihre Gelder bei einer Versicherungsgesellschaft (indem Sie entweder in einen festen, variablen, aktienindexierten oder langlebigen Rentenvertrag investieren), und die Steuern auf etwaige Anlagegewinne werden solange ausgesetzt, bis Sie eine Auszahlung vornehmen. Jeder Gewinn, der vor Ihrem Alter von 59 ½ zurückgezogen wurde, unterliegt zusätzlich zu den normalen Einkommenssteuern einer Strafgebühr von 10%.

In Ihren aufgeschobenen Rentenvertrag ist die Option eingeschlossen, Ihre aufgeschobene Rente nach Ablauf einer bestimmten Zeit in eine sofortige Rente umzuwandeln; Im Wesentlichen lassen Sie Ihre Gewinne bis zu dem Zeitpunkt, zu dem Sie die Investition in einen garantierten Einkommensstrom verwandeln möchten.

Aufgeschobene Renten können mit allen Arten von Merkmalen (zu einem Preis) ausgestattet sein, die bestimmte Arten von Todesfallleistungen und / oder zukünftige Einkommensgarantien vorsehen. Hier ist eine Übersicht über vier Haupttypen von aufgeschobenen Renten; fest, variabel, eigenkapitalindiziert und langlebig.

Fixed Deferred Annuity

Eine feste aufgeschobene Annuität funktioniert ähnlich wie ein Einzahlungsschein; außer, dass Sie die Zinserträge auf Ihre Steuererklärung jedes Jahr beanspruchen müssen, die Zinsen werden aufgeschoben, bis Sie eine Auszahlung aus dem Leibrentenvertrag nehmen. Wenn Sie eine aufgeschobene feste Rente kaufen, wird das Versicherungsunternehmen Ihnen den garantierten Zinssatz mitteilen, den Ihr Geld verdienen wird.

Für risikoscheue Anleger, die bis zu einem Alter von 59 ½ Jahren oder später keine Zinserträge aus ihrer Anlage benötigen, können feste Renten eine attraktive Option sein. Bevor Sie eine feste Rente kaufen, vergleichen Sie die Rendite, die anderen sicheren Anlagewahlen wie Einlagenzertifikaten und Staatsanleihen angeboten wird .

Variable aufgeschobene Annuität

Investieren in eine Variable aufgeschobene Annuität ist sehr ähnlich dem Besitz einer Gruppe von Investmentfonds. Diese Investmentfonds werden in einer Annuität als Unterkonten bezeichnet. Sie haben die Kontrolle über die Höhe des Anlagerisikos, indem Sie aus einer vorausgewählten Liste von Unterkonten wählen, die sowohl Anlagen in Anleihen als auch Aktien umfassen.

Ihre Anlagerenditen variieren in Abhängigkeit von der Wertentwicklung der zugrunde liegenden Unterkonten.

Auf lange Sicht, unter den meisten Marktbedingungen, dürften Anleger aus folgenden zwei Gründen besser in ein Portfolio von Indexfonds investieren als in eine variable Annuität:

  1. Hüten Sie sich vor Variable Annuity Tax Deferral - Da die Investitionen in einer Annuität sind, werden alle Steuern aufgeschoben, bis Sie eine Auszahlung vornehmen. Die Steuerhinterziehung einer Variable Annuität wird oft als Vorteil von Annuität Verkäufer angepriesen, aber für viele, kann es sich tatsächlich als ein Nachteil erweisen. Steuern können im Ruhestand höher sein, nicht niedriger.
  2. Variable Annuity Riders und Todesfälle kommen zu hohen Kosten - Annuität Unternehmen bieten eine ganze Reihe von Funktionen namens Fahrer. Diese Reiter können Todesfall-Garantien und zukünftige Einkommensgarantien anbieten, oft zu hohen Kosten, die Ihre Anlagerenditen aushöhlen. Viele Annuitäten mit diesen Funktionen erheben Gebühren von über 3% pro Jahr.

Aktienindexierte Annuität

Eine aktienindexierte Annuität funktioniert in gewisser Weise wie eine feste Annuität und auf andere Weise wie eine variable Annuität. Technisch ist es eine Art feste Annuität.

Aktienindexierte Renten bestehen aus zwei Komponenten: einer garantierten Mindestrendite und der Möglichkeit, eine höhere Rendite zu erzielen, indem Sie Ihrem Konto eine Rendite geben, die auf einer Formel basiert, die an einen beliebten Aktienindex wie den S & P 500 Index gebunden ist.

Die Formeln in Aktienindex Renten sind oft schwierig für eine durchschnittliche Person zu verstehen, und Aktienindex Renten haben oft hohe Rückkaufgebühren (für zehn bis fünfzehn Jahre).

Langlebigkeitsrente

Wenn Sie eine Langlebigkeitsrente kaufen, ist das wie der Kauf einer "Long-Life-Expectancy-Versicherung". Nehmen wir zum Beispiel an, dass Sie im Alter von 60 $ 100.000 in einer Langlebigkeitsrente einzahlen. Das Versicherungsunternehmen garantiert, dass Sie in Ihrem Alter von 85 Jahren eine bestimmte Menge an lebenslangem Einkommen erhalten. Dies würde es Ihnen erlauben, andere Vermögenswerte auszugeben, da Sie wissen, dass Sie einen garantierten Einkommensstrom haben, um Sie später im Leben zu unterstützen. Die Steuern und Einkommen auf diese Art von Annuität sind bis 85 Jahre aufgeschoben, wenn Sie anfangen, das Geld herauszunehmen.