Die Investitionskomponente
Mit einer variablen Annuität können Sie wählen, wie das Geld investiert wird. Die Renditen variieren in Abhängigkeit von der zugrunde liegenden Performance der von Ihnen gewählten Anlagen.
Deshalb wird es eine variable Annuität genannt. Im Vergleich dazu wählen Sie bei einer festen Annuität nicht die Anlagen; Stattdessen investiert das Versicherungsunternehmen Ihr Geld und bietet Ihnen einen spezifischen garantierten Ertrag, ähnlich wie eine CD funktioniert.
Sie wählen Anlagen innerhalb der variablen Annuität aus einer vorgewählten Liste von Fonds (diese Fonds werden als Unterkonten innerhalb einer variablen Annuität bezeichnet), die von aggressiven Aktienfonds bis zu konservativen Rentenfonds reichen können. Zu den Unterkonto-Optionen gehören Blue-Chip-Aktienfonds, internationale Aktienfonds, Small-Cap-Aktienfonds, verschiedene Arten von Rentenfonds, Edelmetalle, ausgewogene Optionen und Geldmärkte. Die meisten Variable Annuities haben auch Modell-Portfolios, aus denen Sie wählen können.
Normalerweise können Sie Ihre Investitionen in die variable Annuität einrichten, sodass sie automatisch nach einem festgelegten Zeitplan (z. B. jährlich oder vierteljährlich) neu ausgleichen oder Sie können sich online bei Ihrem Konto anmelden und die Investitionen beliebig verschieben.
Einer der angepriesenen Vorteile einer variablen Annuität ist, dass Sie, da Sie Ihre eigenen Investitionen auswählen können, potenziell höhere langfristige Renditen erzielen können, als das, was eine feste Rente zahlen würde. Diese Funktion kann fehlschlagen - da aufgrund der höheren Gebühren in vielen dieser Kontrakte die Variablen-Annuity-Anlagen oft schlechter abschneiden als ein Portfolio aus Indexfonds
Die Versicherungskomponente
Da es sich bei einer variablen Rente um einen Vertrag mit einer Versicherungsgesellschaft handelt, muss eine Art von Versicherung abgeschlossen werden. Die meisten Rentenverträge garantieren, dass der investierte Betrag als Todesfallleistung ausgezahlt wird. Das bedeutet, wenn Ihre Investitionen einen Verlust erleiden und Sie versterben, erhält Ihr benannter Begünstigter den ursprünglichen Betrag zurück, den Sie investiert haben (abzüglich aller Auszahlungen, die Sie möglicherweise getätigt haben). Diese Todesfallleistung ermöglicht es, die Rente als Versicherungsvertrag zu qualifizieren.
Da es sich um einen Versicherungsvertrag handelt, werden etwaige Kapitalerträge steuerlich abgegrenzt. Sie erhalten jedes Jahr keine 1099 Steuerform für Zinsen, Dividenden und Kapitalgewinne aus der variablen Annuität. Stattdessen zahlen Sie Steuern zu dem Zeitpunkt, zu dem Sie eine Auszahlung vornehmen, und Gewinne gelten als zuerst abgehoben. Wenn Sie vor dem Erreichen des Alters 59 1/2 Geld abheben, kann für jeden abgezogenen Anteil, der den Anlageerträgen zugerechnet wird, eine Vorfälligkeitssteuer in Höhe von 10% erhoben werden.
Anleger in hohen Steuerklassen mit einem langen Zeitrahmen (20 Jahre oder mehr) können von einer Steuerstundung profitieren, insbesondere wenn sie die Variable Annuity zur Aufnahme von festverzinslichen Anlagen verwenden, die normalerweise jedes Jahr steuerpflichtige Zinserträge generieren würden.
Jahrzehnte der Steuerstundung auf das Kapitaleinkommen, das in einer variablen Annuität ansammelt, können jetzt für die in den hohen Steuerklammern jetzt, besonders wenn sie erwarten, dass sie in einer niedrigeren Steuerklammer später im Ruhestand sind, sinnvoll sein.
Die meisten Personen werden jedoch nicht von den Steueraufschub-Merkmalen einer variablen Annuität profitieren, weil schließlich Kapitalgewinne in der Annuität nicht zum günstigeren Kapitalgewinnsteuersatz versteuert werden dürfen.
Optionale Vorteile für den Kauf
Die meisten Versicherungsgesellschaften bieten zusätzliche Versicherungsleistungen an, die Sie erwerben können, wie Todesfallrenten, die Ihren Erben Vorteile bieten können, und Lebensrentenversicherer , die Garantien geben können, wie viel Einkommen Sie zu einem späteren Zeitpunkt von der Police abziehen können. Viele Variable Annuities bieten auch bevorzugte Behandlung bei Auszahlungen für langfristige Pflegekosten. Diese Fahrer haben oft eine damit verbundene Gebühr - also zahlen Sie, um die gewünschten Leistungen zu Ihrem Rentenvertrag hinzuzufügen.
Ist eine variable Rente für Sie richtig?
Investitionen sollten als Teil eines Plans gekauft werden.
Wenn Sie verstehen, was der Zweck der Annuität in Ihrem Plan ist, dann kann es ein kluger Kauf sein. Wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie dazu gedrängt werden, eines zu kaufen, und die Person, die es an Sie verkauft, keinen ganzheitlichen Plan gemacht hat, seien Sie vorsichtig.