Erwägen Sie Steuern, bevor Sie sich entscheiden, eine variable Annuität aufzugeben oder umzutauschen.
- Wenn es ein IRA ist, können Sie es rollen oder übertragen.
- Wenn es kein IRA ist, können Sie einen 1035-Tausch verwenden oder ihn abgeben.
- Wenn es eine Einkommensrente ist, müssen Sie jemanden finden, der Sie ausbezahlt.
Die oben genannten Optionen eins und zwei gelten für Renten, die noch kein monatliches Einkommen auszahlen. Option drei gilt, wenn die Annuität Einkommen auszahlt. So funktioniert jede dieser Optionen.
Aus einer Rente herauskommen, wenn es ein IRA- oder Ruhestandskonto ist
Wenn Sie eine variable Annuität besitzen, die im Besitz eines IRA-Kontos ist, können Sie Ihr Geld einfach aus der variablen Annuität und in eine reguläre IRA bei einer Bank, einer Investmentfondsgesellschaft oder einer Maklerfirma einbringen. Da sich die Mittel immer noch im IRA-Wrapper befinden, wird dies als Übertragung oder Rollover betrachtet, und bei einer solchen Transaktion fallen keine Steuern an. Sei vorsichtig; Einige Annuitäten haben Rückkaufgebühren, die bis zu fünfzehn Jahre ab Kaufdatum dauern können. Bevor Sie eine Variable Annuität stornieren oder umtauschen, überprüfen Sie eventuell anfallende Gebühren. Wenn die Rückkaufkosten hoch sind, aber in einigen Jahren niedriger sein werden, kann es am besten sein, ein paar Jahre zu warten, bevor Sie Ihre IRA-Rente auf ein anderes Konto übertragen.
Unter der Annahme, dass keine Rückkaufkosten anfallen, oder sie sind sehr niedrig (2% oder weniger), können Sie in vielen Fällen durch die Umschichtung einer variablen Rente innerhalb eines IRA in ein Portfolio von Indexfonds Ihre Ausgaben von 2% - 3,75% pro reduzieren Jahr bis zu 0,50% - 1% pro Jahr.
Diese niedrigeren laufenden Gebühren können im Laufe der Zeit zu erheblichen Einsparungen führen. Wenn Sie die Gebühren bei einer Investition von 100.000 US-Dollar jährlich um 2% senken können. Sie werden über einen Zeitraum von zehn Jahren weit über 20.000 Dollar sparen.
Raus aus einer Annuität, die keine IRA ist
Wenn Sie eine variable Annuität besitzen, die nicht in einem IRA oder einer anderen Art von Alterskonto wie 403 (b) enthalten ist, müssen Sie vor der Annullierung der Steuererklärung herausfinden, ob Ihre Annuität einen Gewinn oder hat ein Verlust.
Um dies zu tun, müssen Sie zuerst die Kostenbasis Ihrer Annuität kennen. Die Kostenbasis ist der Gesamtbetrag, den Sie in die Annuität investieren. Wenn Sie die Kostenbasis nicht kennen, rufen Sie die Kundendienstnummer in Ihrer Abrechnung an und fragen Sie nach. Als nächstes vergleichen Sie Ihre Kostenbasis mit dem aktuellen Wert Ihrer variablen Annuität.
Wenn es einen Gewinn gibt - Wenn Ihre Annuität einen Gewinn hat und Sie die Annuität einlösen, zahlen Sie ordentliche Einkommenssteuern auf jeden Gewinn. Wenn es einen großen Gewinn in Ihrer Annuität gibt, können Sie anstelle der Einlösung der Annuität diese (eine 1035 Austausch) für eine unbelastete variable Annuität, die niedrigere Ausgaben hat, eintauschen. Vanguard zum Beispiel bietet eine so niedrige Gebühr Annuität. Wenn Ihre Annuität einen minimalen Gewinn hat, möchten Sie vielleicht die Annuität einlösen und die Mittel verwenden, um in andere kostengünstigere Alternativen zu investieren, indem Sie einen Investmentfonds oder ein Maklerkonto eröffnen.
Wenn es einen Verlust gibt - Wenn der aktuelle Wert Ihrer variablen Annuität niedriger als die Kostenbasis ist, haben Sie einen Verlust. Wenn Sie die Rente kündigen, können Sie diesen Verlust möglicherweise in Ihrer Steuererklärung geltend machen. Seien Sie vorsichtig bei der Annullierung einer variablen Annuität, die einen Verlust aufweist, da in diesen Fällen die Todesfallleistung der Annuität mindestens Ihrer Kostenbasis entsprechen kann, also durch Annullierung der Annuität; Sie würden auf ein gewisses Maß an Todesfall verzichten.
Aus einer Einkommensrente herauskommen
Eine Einkommensrente ist eine Rente, die Ihnen monatlich eine Leistung auszahlt. Diese Art von Annuität kann schwierig sein, aus zu kommen. Sie müssen jemanden finden, der schätzt, was der laufende Zahlungsstrom wert ist, und Ihnen einen Pauschalbetrag anbieten. Es wird als strukturierte Abwicklung bezeichnet. Consumer Affairs bietet eine Liste der besten Unternehmen, die Sie kontaktieren können, um Ihre Annuität zu erwerben. Kontaktieren Sie mehrere, bevor Sie sich für ein Angebot entscheiden.
Andere Dinge zu beachten
Renten sind ein Vertrag mit einer Versicherungsgesellschaft. Einige Annuitäten garantieren ein bestimmtes Renteneinkommen. Seien Sie sicher, dass Sie alle Garantien verstehen, bevor Sie aus einer Annuität herauskommen. Sie könnten eine Versicherungsleistung kündigen, die Sie nicht ersetzen könnten. Wenn Sie die Vorteile verstehen und sie für Sie nicht wertvoll sind, ist es wahrscheinlich am besten, aus Ihrer Rente auszusteigen.