Sofern Sie nicht mit einer Online-Bank arbeiten , haben die meisten Banken und Kreditgenossenschaften auch physische Standorte mit Mitarbeitern und Callcenter mit verlängerten Kundendienstzeiten.
Wie bezahlen sie das alles? Banken erwirtschaften Einnahmen aus Investitionen (oder Kreditaufnahme und Kreditvergabe), Kontogebühren und zusätzlichen Finanzdienstleistungen.
Wann immer Sie Geld an ein Finanzinstitut geben, ist es wichtig, das Geschäftsmodell dieses Unternehmens und genau zu verstehen, wie viel Sie bezahlen. Aber es ist nicht immer klar, wie Banken bezahlt werden. In der Tat gibt es mehrere Möglichkeiten für Banken, Einnahmen zu erzielen, einschließlich der Investition Ihres Geldes und der Erhebung von Gebühren an die Kunden.
Die Verbreitung
Der traditionelle Weg für Banken, Gewinne zu erzielen, besteht in der Kreditaufnahme und Kreditvergabe. Die Banken nehmen Einlagen von Kunden entgegen ( die das Geld im Wesentlichen von Kontoinhabern aufnehmen), und sie verleihen es anderen Kunden. Die Mechanik ist etwas komplizierter, aber das ist die allgemeine Idee.
Zahlen Sie weniger, verdienen Sie mehr: Banken zahlen Zinsen zu relativ niedrigen Zinssätzen an Einleger, die Geld auf Sparkonten, CDs und Geldmarktkonten halten . Sie zahlen in der Regel gar nichts auf Guthaben auf Girokonten.
Gleichzeitig berechnet die Bank den Kunden, die Kredite aufnehmen, relativ hohe Zinsen (mit Wohnungsbaudarlehen, Autokrediten, Studentenkrediten, Geschäftskrediten und anderen Arten von Krediten).
Der Unterschied zwischen dem niedrigen Zinssatz, den Banken auszahlen, und dem hohen Zinssatz, den sie verdienen, wird als Spread oder als Marge der Bank bezeichnet.
Beispiel: Eine Bank zahlt 1 Prozent Jahreszins (APY) auf Sparkonten. Kunden, die Autokredite erhalten, zahlen mindestens 4 Prozent (oder mehr, abhängig von ihren Kredit-Scores und anderen Eigenschaften des Darlehens). Das heißt, die Bank verdient mindestens 3% dieser Gelder - möglicherweise viel mehr. Vor allem bei Kreditkarten, die einen Jahreszins (APR) von rund 20 Prozent aufweisen können.
Investitionen: Wenn Banken Ihr Geld an andere Kunden verleihen, "investiert" die Bank diese Gelder im Wesentlichen. Aber Banken investieren nicht nur, indem sie Kredite an ihre Kunden vergeben. Einige Banken investieren in großem Umfang in verschiedene Arten von Vermögenswerten (einige dieser Anlagen sind einfach und sicher, andere jedoch sind kompliziert und relativ risikobehaftet).
Es gibt Vorschriften, um zu begrenzen, wie viel Banken mit Ihrem Geld spielen können (insbesondere, wenn Ihr Konto FDIC-versichert ist ). Dennoch können die Banken das Einkommen noch steigern, indem sie mehr Risiko mit Ihrem Geld eingehen, und diese Vorschriften ändern sich im Laufe der Zeit.
Zusätzlich zur Geldanlage berechnen die Banken den Kunden Gebühren.
Kontoinhabergebühren
Als Verbraucher sind Sie wahrscheinlich mit Gebühren vertraut, die Ihre Scheck-, Spar- und anderen Konten betreffen. Diese Gebühren werden leichter zu umgehen , aber die Gebühren tragen immer noch wesentlich zu den Bankeinnahmen bei.
In der Vergangenheit war eine kostenlose Überprüfung leicht zu finden, aber jetzt sind monatliche Kontoführungsgebühren die Norm. Der Trick ist , diese Gebühren erlassen zu bekommen .
Pesky Gebühren: Banken berechnen auch Gebühren für bestimmte Arten von Aktionen und "Fehler", die Sie in Ihrem Konto machen. Wenn Sie den Überziehungsschutz aktiviert haben, werden Sie jedes Mal , wenn Sie Ihr Konto überziehen, 35 USD oder mehr kosten (und Sie können diese Gebühren auch dann noch bezahlen , wenn Sie sich abgemeldet haben ). Einen Scheck ablegen ? Das kostet dich auch. Es gibt eine lange Liste von Gebühren, die als Folge von Kontoaktivitäten anfallen, einschließlich (aber nicht beschränkt auf):
- ATM-Gebühren (einschließlich Gebühren, die von Ihrer Bank erhoben werden, sowie Gebühren von der Bank, die den Geldautomaten besitzt)
- Verlorene oder gestohlene Kartenersatz (und zusätzliche Gebühren für Eilzustellung)
- Vorzeitiger Rückzug von einer CD
- Vorfälligkeitsentschädigungen für Kredite
- Verzugsstrafen für Darlehen
- Inaktivität Gebühren
- Gebühren für Papierauszüge
- Gebühren für das Gespräch mit einem Kassierer, wenn Sie ein günstiges Online-Konto haben
- Stoppen Sie Zahlungsanforderungen
Trinkgeld
Neben den Erträgen aus Kreditaufnahme und -leihe bieten Banken optionale Dienstleistungen an. Sie können für keines von diesen bezahlen, aber viele Bankkunden (Einzelpersonen, Geschäfte und andere Organisationen) tun.
Die Dinge sind bei jeder Bank anders, aber einige der am häufigsten verwendeten Dienste sind unten aufgeführt.
Kreditkarten: Sie wissen bereits, dass Banken Zinsen auf Ihre Darlehenssalden berechnen, und Banken normalerweise jährliche Gebühren für Kartenbenutzer berechnen. Sie erhalten außerdem jedes Mal, wenn Sie Ihre Karte für einen Kauf verwenden, Interchange-Einnahmen oder "Swipe-Gebühren" (Debitkarten-Transaktionen bringen viel weniger Umsatz als Kreditkarten). Deshalb bevorzugen Händler, dass Sie mit Bargeld oder einer Debitkarte bezahlen , und einige Geschäfte geben diese Gebühren sogar an die Kunden weiter .
Schecks und Zahlungsanweisungen: Banken drucken Kassierer Schecks für bedeutende Transaktionen, und viele bieten auch Geldaufträge für kleinere Gegenstände. Gebühren für diese Instrumente sind oft um 5 bis 10 Dollar. Sie können sogar persönliche und geschäftliche Schecks bei Ihrer Bank bestellen, aber es ist in der Regel günstiger, online bei einer Scheckdruckfirma aufzustocken.
Vermögensverwaltung: Einige Institute bieten neben den üblichen Bankkonten auch Produkte und Dienstleistungen über Finanzberater an. Provisionen und Gebühren (einschließlich Vermögensverwaltungsgebühren) aus diesen Aktivitäten ergänzen die Bankgewinne.
Zahlungsabwicklung: Banken wickeln oft Zahlungen für große und kleine Unternehmen ab, die Kreditkarten und ACH-Zahlungen von Kunden akzeptieren möchten. Monats- und Transaktionsgebühren sind üblich.
Positive Bezahlung: Wenn Ihr Unternehmen Bedenken hat, dass Diebe gefälschte Schecks mit Ihren Kontoinformationen drucken, können Sie die Bank veranlassen, alle ausgehenden Zahlungen zu überwachen, bevor sie autorisiert sind . Aber dafür gibt es natürlich eine Gebühr.
Darlehensgebühren: Abhängig von Ihrer Bank und der Art des Darlehens können Sie eine Anmeldegebühr, eine Emissionsgebühr von 1 Prozent, Disagio-Punkte oder andere Gebühren zahlen, um eine Hypothek zu erhalten. Diese Gebühren sind zusätzlich zu Zinsen, die Sie auf Ihr Darlehensbestand zahlen.
Was ist mit Kreditkarten?
Kreditgenossenschaften sind kundeneigene Institute, die mehr oder weniger wie Banken funktionieren. Sie bieten ähnliche Produkte und Dienstleistungen an, sie haben in der Regel die gleichen Gebührenarten und sie investieren Einlagen (durch Kreditvergabe oder Investitionen in die Finanzmärkte).
Da sie jedoch im Gegensatz zu profitorientierten Anlegern im Besitz von Kunden (oder "Mitgliedern") sind, und weil sie steuerbefreite Organisationen sind, können Kreditgenossenschaften manchmal weniger Gewinn erzielen. Sie könnten mehr Zinsen zahlen, weniger Kredite verlangen und konservativer investieren. Einige Kreditgenossenschaften zahlen jedoch Zinsen und Gebühren, ähnlich wie bei einer typischen Bank, so dass die unterschiedliche Struktur nur eine technische Form ist.
Weitere Informationen finden Sie unter Funktionsweise von Credit Unions .