Solltest du Punkte bezahlen?
Wie funktionieren Punkte?
Punkte werden als Prozentsatz Ihres Gesamtkreditbetrags berechnet und ein Punkt entspricht 1 Prozent Ihres Kredits.
Ihr Kreditgeber sagt, dass Sie eine niedrigere Rate erhalten, wenn Sie einen Punkt bezahlen, obwohl Sie manchmal mehrere Punkte bezahlen. Sie müssen entscheiden, ob die Kosten es wert sind.
Angenommen, Sie erhalten einen Kredit von 100.000 US-Dollar. Ein Punkt ist 1 Prozent des Kreditwerts oder 1.000 Dollar. Um diesen Betrag zu berechnen, multiplizieren Sie 1 Prozent mit 100.000 US-Dollar (siehe Umrechnen von Prozentsätzen für Berechnungen). Um Punkte sinnvoll zu machen, müssen Sie mehr als 1.000 $ nutzen.
Warum Punkte bezahlen?
Punkte helfen Ihnen, einen niedrigeren Zinssatz für Ihr Darlehen zu sichern, und der Zinssatz ist ein wichtiger Teil Ihres Darlehens aus mehreren Gründen.
Gesamtkosten: Wenn Sie Geld leihen, um ein Haus zu kaufen, bezahlen Sie am Ende mehr als nur den Kaufpreis und die Schließungskosten, weil Sie auch Zinsen zahlen . Zinsen sind die Kosten für die Verwendung von jemand anderem Geld, und es kann zu sehr großen Mengen summieren, wenn Sie mit einem Wohnungsbaudarlehen arbeiten, die einen großen Dollarbetrag und viele Jahre der Kreditaufnahme bietet.
Eine niedrigere Rate bedeutet, dass Sie während der Laufzeit Ihres Darlehens weniger Zinsen zahlen.
Monatliche Zahlung: Der Zinssatz ist Teil Ihrer monatlichen Berechnung. Im Allgemeinen bedeutet eine niedrigere Rate eine niedrigere monatliche Zahlung, die Ihre Cashflow-Situation und Ihr monatliches Budget verbessert. Punkte sind einmalige Kosten, aber Sie werden für viele Jahre niedrigere monatliche Zahlungen genießen.
Steuern: Sie können einige Steuervorteile erhalten, wenn Sie Punkte zahlen, aber das sollte nicht der Haupttreiber für Ihre Entscheidung sein. Abhängig von Ihrer Transaktion erhalten Sie diese Vorteile möglicherweise in dem Jahr, in dem Sie Punkte oder über mehrere Jahre zahlen. Überprüfen Sie die IRS-Regeln in Topic 504-Home Mortgage Points und sprechen Sie mit Ihrem lokalen Steuerberater, bevor Sie etwas entscheiden.
Natürlich sind keine der oben genannten Vorteile kostenlos. Sie müssen eine Pauschalzahlung für die Kosten der Punkte leisten, wenn Sie Ihre Hypothek bekommen. Zahlstellen können Tausende von Dollar kosten, und es ist nicht immer einfach, dieses Geld zusätzlich zu einer Anzahlung zu bekommen.
Sollten Sie Punkte bezahlen?
Wenn Sie es sich leisten können, die Punkte zu bezahlen, müssen Sie herausfinden, ob es sich lohnt. Hier ist eine allgemeine Faustregel: Je länger Sie den Kredit behalten, desto attraktiver werden die Punkte.
Betrachten Sie den wirtschaftlichen Gesamtwert. Wenn Sie die Art von Person sind, die Tabellenkalkulationen mag, können Sie die optimale Auswahl treffen, indem Sie zukünftige Werte im Vergleich zu aktuellen Werten betrachten. Die meisten Leute beginnen jedoch mit der folgenden Route:
- Finde heraus, wie viele Punkte du dir leisten kannst.
- Finden Sie heraus, um wie viel diese Punkte Ihre monatliche Zahlung reduzieren würden.
- Überlegen Sie, wie viele Monate ermäßigter Zahlungen Sie erhalten könnten, bevor Sie sich für einen Verkauf entscheiden.
- Bewerten Sie, wie viel Sie über mehrere Zeiträume hinweg sparen würden (z. B. fünf und zehn Jahre).
- Entscheiden Sie, ob Sie vorwärts gehen möchten.
Einige Tipps, die Ihnen bei der Bewertung helfen, umfassen:
- Berechnen Sie verschiedene Szenarien, wie sich Ihre monatliche Zahlung mit Punkten ändert .
- Erstellen Sie eine Tilgungstabelle, um zu sehen, wie sich Ihre Zinskosten im Laufe der Zeit ändern (Sie können auch kostenlose Tabellenkalkulationsvorlagen verwenden ).
- Verwenden Sie einen Online-Punkte-Rechner.
- Fragen Sie Ihren Kreditgeber nach Berechnungen.
Eine Tabellenkalkulation oder Tilgungstabelle ist wirklich Ihre beste Option, um eine realistische Vorstellung davon zu bekommen, wie sich Punkte auf Ihr Darlehen auswirken, da die meisten Menschen keinen Kredit für die vollen 30 oder 15 Jahre behalten. In den meisten Fällen werden Sie Ihren Kredit refinanzieren oder Ihr Haus vor diesem Zeitpunkt verkaufen, und eine Tilgungstabelle ermöglicht es Ihnen, den Vorteil der Punkte über die genaue Anzahl der Jahre, in denen Sie Ihre Hypothek halten, zu verteilen, sodass Sie einen realistischen Zahlungsvorschlag einsehen können .