Wie lange wird mein Geld im Ruhestand sein?

by Dana Anspach

Jeder bevorstehende Rentner möchte wissen, wie lange sein Geld im Ruhestand reicht. Um eine Antwort zu finden, müssen Sie alle sieben Punkte in dieser Liste ansprechen.

01 Rückgaberecht

Der erste der sieben Artikel ist die Rendite, die Sie verdienen.

Die Rendite, die Sie für Ersparnisse und Investitionen erzielen, wirkt sich stark darauf aus, wie lange Ihr Geld reicht. Es gab lange Zeiträume, in denen sichere Anlagen (wie CDs und Staatsanleihen) einen ordentlichen Zinssatz erhielten, und Zeiträume (wie jetzt), in denen die Zinssätze ziemlich niedrig sind. Gleiches gilt für Aktien. Es gab Jahrzehnte, in denen Aktien hervorragende Renditen lieferten, und Jahrzehnte, in denen die Renditen in etwa gleich hoch waren wie die, die man erhalten würde, wenn man sich an sicheren Anlagen festgefahren hätte. Es gibt keine Möglichkeit, genau zu wissen, welche Rendite Sie mit Ihrem Geld im Ruhestand verdienen werden.

Es ist keine gute Idee, den Erfolg Ihres Plans nur im Durchschnitt zu erzielen. Ein Durchschnitt bedeutet die Hälfte der Zeit, die Sie etwas unter dem Durchschnitt verdient hätten.

Was zu tun ist: Überprüfen Sie die historischen Renditen, indem Sie sowohl die besten als auch die ungünstigsten Ergebnisse betrachten. Einige 20-jährige Zeiträume sehen gut aus; andere nicht. Sie müssen sicherstellen, dass Ihr Plan funktioniert, auch wenn Sie ein Ergebnis erhalten, das unter dem Durchschnitt liegt. Sie können dann Szenarien ausführen, die Ihnen verschiedene Optionen zeigen, damit Sie wissen, was Sie in Ihrem Plan anpassen müssen (z. B. Ausgaben), wenn Sie sich in einen Zeitraum zurückziehen, der unterdurchschnittliche Renditen liefert.

02 Reihenfolge der Rücksendungen

Wenn Sie Geld von Konten abziehen, ist die Reihenfolge der Rückgaben oder die Reihenfolge, in der Sie zurückkehren, von Bedeutung. Dies wird als Sequenzrisiko bezeichnet . Angenommen, die ersten fünf bis zehn Jahre Ihrer Pensionierung sind alle Ihre Investitionen gut, und so haben Sie nicht nur den Betrag, den Sie zurückziehen müssen, sondern auch Ihr Hauptguthaben. In dieser Situation sinken Ihre Chancen, dass Ihnen das Geld ausgeht. Auf der anderen Seite, wenn Ihre Investitionen in den ersten paar Jahren des Ruhestandes schlecht tun, müssen Sie möglicherweise einen Teil Ihres Kapitals ausgeben, um Ihre Lebenshaltungskosten zu decken. Es wird schwieriger für Ihre Investitionen zu diesem Zeitpunkt zu erholen.

Was zu tun ist: Testen Sie Ihren Plan über zahlreiche mögliche Ergebnisse. Wenn eine schlechte Reihenfolge der Erträge früh in den Ruhestand eintritt, planen Sie eine Anpassung nach unten auf Ihre Ausgaben und Lebensstil, um sicherzustellen, dass Ihr Geld während Ihrer Ruhestandsjahre dauert.

03 Wie viel ziehst du zurück?

Traditionelle Rentenpläne basieren auf einer so genannten Auszahlungsrate . Zum Beispiel, wenn Sie $ 100.000 haben und $ 5.000 pro Jahr herausnehmen, ist Ihre Ausscheidungsrate fünf Prozent. Es wurde viel über eine so genannte nachhaltige Entnahmerate geforscht. was bedeutet, dass Sie sich zurückziehen können, ohne dass Ihnen im Laufe Ihres Lebens das Geld ausgeht. Verschiedene Studien sagen diese Zahl irgendwo von ungefähr drei Prozent zu ungefähr sechs Prozent pro Jahr abhängig davon, wie Ihr Geld investiert wird, welcher Zeithorizont Sie planen möchten (30 Jahre gegen 40 Jahre zum Beispiel) und wie (oder ob) Sie Erhöhen Sie Ihre Auszahlungen für die Inflation.

Was zu tun ist: Erstellen Sie einen Plan, der Ihre voraussichtliche Ausscheidungsrate nicht nur Jahr für Jahr berechnet, sondern auch über Ihren gesamten Rentenzeithorizont. Abhängig davon, wann Sozialversicherung und Renten beginnen, kann es einige Jahre geben, in denen Sie mehr als andere abheben müssen. Das ist in Ordnung, solange es im Kontext eines Mehrjahresplans funktioniert.

04 Wie viel Sie ausgeben - und wann Sie es ausgeben

Einer der größten Fehler bei der Pensionierung, den ich sehe, ist falsch zu schätzen, was sie im Ruhestand ausgeben werden. Die Leute vergessen, dass sie alle paar Jahre mit Reparaturkosten rechnen müssen. Sie vergessen die Notwendigkeit, immer wieder ein neues Auto zu kaufen. Sie vergessen auch, große Ausgaben für das Gesundheitswesen in ihr Budget aufzunehmen.

Ein anderer Fehler, den Leute machen; mehr ausgeben, wenn sich Investitionen früh gut entwickeln. Wenn Sie in Rente gehen, wenn Ihre ersten paar Jahre nach der Pensionierung gut laufen, ist es leicht anzunehmen, dass Sie die überschüssigen Gewinne ausgeben können. Es funktioniert nicht unbedingt so; Eine gute Rendite sollte früh genug gesichert werden, um eventuell später eintretende schlechte Renditen zu subventionieren. Fazit: Wenn Sie sich zu früh zurückziehen, kann das bedeuten, dass Ihr Pensionsplan in 10 bis 15 Jahren in Schwierigkeiten geraten wird.

Was zu tun ist: Erstellen Sie ein Ruhestandsbudget und eine Projektion des zukünftigen Pfads, dem Ihre Konten folgen. Überwachen Sie dann Ihre Ruhestandssituation im Vergleich zu Ihrer Projektion. Wenn Ihr Plan zeigt, dass Sie einen Überschuss haben, nur dann können Sie ein wenig mehr ausgeben.

05 Inflation

Keine Frage, es kostet jetzt mehr als vor zwanzig Jahren. Inflation ist real. Aber wie viel Einfluss wird es auf die Dauer Ihres Geldes im Ruhestand haben? Vielleicht nicht so groß wie Sie vielleicht denken. Die Forschung zeigt, dass die Ausgaben in den späten Ruhestandsjahren (75+ Jahre) tendenziell so sinken, dass steigende Preise ausgeglichen werden. Insbesondere die Ausgaben für Reisen, Einkaufen und Essen gehen zurück.

Es hat sich gezeigt, dass sich Inflation auf Haushalte mit höherem Einkommen weniger auswirkt, da sie mehr Geld für unwesentliche Güter ausgeben und somit "Extras" haben, die aufgegeben werden können, wenn die Inflationsraten hoch werden.

Die Inflation wirkt sich stärker auf Haushalte mit niedrigem Einkommen aus. Sie müssen essen, Energie verbrauchen und Grundbedürfnisse kaufen. Wenn die Preise steigen, haben Haushalte mit niedrigerem Einkommen keine anderen Dinge in ihrem Budget, die sie aussparen können. Sie müssen einen Weg finden, die Notwendigkeiten zu decken.

Was zu tun ist: Überwachen Sie Ausgabenbedürfnisse und -entnahmen Jahr für Jahr und nehmen Sie bei Bedarf Anpassungen vor. Wenn Sie ein einkommensschwächerer Haushalt sind, ziehen Sie in Betracht, in ein energieeffizientes Haus zu investieren, einen Garten zu gründen und mit leichtem Zugang zu öffentlichen Verkehrsmitteln zu leben.

06 Gesundheitsausgaben

Gesundheitsversorgung im Ruhestand ist nicht kostenlos. Medicare übernimmt einen Teil Ihrer medizinischen Kosten - aber sicher nicht alles. Erwarten Sie im Durchschnitt, dass Medicare ungefähr 50 Prozent der Gesundheitsausgaben abdeckt, die Ihnen im Ruhestand entstehen. Niedrigverdienende Rentner können fast 30 Prozent ihres Lebensunterhalts im Ruhestand für gesundheitsbezogene Dinge ausgeben.

Diese Schätzungen basieren auf den Ausgaben für Gesundheitsfürsorge, die Prämien für Medicare Part B, Medigap Policies oder einen Medicare Advantage-Plan umfassen, sowie Co-Pay- und Arztbesuche, Laborarbeit, Rezepte und Geld für Hör-, Zahn- und Zahnmedizin Vision Pflege.

Was zu tun ist: Nehmen Sie sich Zeit, um Ihre Gesundheitskosten im Ruhestand zu schätzen. Es ist besser anzunehmen, dass sie hoch sind und dass Sie Ihren vollen Selbstbehalt jedes Jahr ausgeben müssen. Wenn Sie die Kosten nicht aufbringen, dann können Sie das Geld für etwas anderes ausgeben. So planen Sie Platz für Extras. Es ist viel besser als zu kurz kommen.

07 Wie lange lebst du

Im Durchschnitt können Sie erwarten, bis Mitte 80 zu leben. Aber denken Sie daran, niemand ist durchschnittlich. Die Hälfte der Menschen lebt länger als der Durchschnitt; manchmal viel länger. Es ist besser, Ihren Plan zu erstellen, vorausgesetzt, Sie leben länger als der Durchschnitt.

Wenn Sie verheiratet sind, müssen Sie die mögliche Langlebigkeit dessen, von dem Sie am längsten leben, berücksichtigen, anstatt die Dinge so zu betrachten, als wären Sie alleinstehend. Wenn Sie eine Altersdifferenz haben, müssen Sie über die Lebenserwartung der jüngeren von Ihnen denken. Je länger Ihr Ruhestandsgeld reicht, desto vorsichtiger muss es sein, es zu überwachen, um sicherzustellen, dass Sie in der Spur sind.

Was zu tun ist: Schätzen Sie die Lebenserwartung und stellen Sie eine Ruhestandsprognose zusammen, bei der es sich um eine Jahresübersicht über Einkommen und Ausgaben handelt. Erweitere diese Zeitleiste auf ungefähr 90 Jahre.