Die optimale Entscheidung darüber, wann und wie Sie diese Vorteile nutzen, kann einen großen Einfluss auf Ihre zukünftige Rentensicherheit haben.
Im Folgenden finden Sie vier Dinge, die Sie tun sollten, damit Sie für die finanziellen Bedingungen bereit sind.
1. Erhöhen Sie Ihre Sparquote und berücksichtigen Sie Ihr Karrieregrad
Je mehr Sie machen, desto mehr müssen Sie sparen, um Ihren Lebensstil im Ruhestand zu erhalten. Und wenn Sie stark kompensiert werden, müssen Sie auch das Niveau des Karrieregeldes berücksichtigen, dem Sie ausgesetzt sind.
Mehrere clevere Unternehmensleiter, mit denen ich zusammengearbeitet habe, eine in der Title-Branche, eine in der Tech-Branche, haben erkannt, dass ihr Status möglicherweise nicht ewig halten wird. Sie wussten, wenn ihre Position enden sollte, dass das Ersetzen ihrer hochbezahlten Position nicht einfach sein könnte. Sie haben so viel wie möglich in ihren gut verdienenden Jahren gespart. Einer wurde dann 2008 entlassen und verbrachte drei Jahre auf der Suche nach Arbeit. Seine Sparstrategie, Geld zu verschenken, während sein Einkommen hoch war, zahlte sich aus.
Während in Ihren Spitzenzeiten Jahre konzentrieren sich auf den Aufbau überschüssiger Barreserven, die Finanzierung so viel wie möglich in Ihre 401 (k) und andere Pläne, einen Finanzplan, und halten Sie Ihre beruflichen Fähigkeiten relevant.
2. Verwenden Sie aufgeschobene Vergütungspläne sorgfältig, indem Sie die Auszahlungstermine aufeinander abstimmen
Dem oberen Management und den leitenden Angestellten des Unternehmens werden zahlreiche Varianten von aufgeschobenen Vergütungsplänen angeboten. Diese gebräuchlichste Bezeichnung für einen solchen Plan ist ein SERP (Supplemental Executive Pension Plan), sie können aber auch als Top-Hat-Pläne, Überschussleistungspläne oder Leistungsausgleichspläne bezeichnet werden.
Mit diesen Plänen können Sie ein zukünftiges Datum angeben, an dem die Vergütung an Sie ausgezahlt wird. Viele Leute wählen nach dem Zufallsprinzip Auszahlungstermine aus, ohne die steuerlichen Konsequenzen zu berücksichtigen oder wie dieses zukünftige Auszahlungsdatum in ihren Ruhestand oder zukünftige Karrierepläne passt. Oft erhalten sie bei Pensionierung oder beim Ausscheiden aus dem Unternehmen eine Kapitalabfindung. Dies ist nicht immer der klügste Weg, um dieses Geld zu erhalten.
Durch die sorgfältige Auswahl des Zeitpunkts der verzögerten Comp Auszahlungen können Sie oft Steuern minimieren und eine Glättung des Einkommens schaffen, wenn Sie in den Ruhestand wechseln. Im Idealfall werden Sie die Auszahlungstermine verschieben, so dass sich die Steuerfolgen auf mehrere Kalenderjahre verteilen.
3. Reduzieren Sie das Engagement in Unternehmensaktien
Die meisten Firmenchefs haben einen unverhältnismäßig hohen Anteil ihres Nettovermögens an den Aktien des Unternehmens, für das sie arbeiten. Aktien können in Form von nicht qualifizierten oder anreizorientierten Aktienoptionen, Aktienbeschränkungen und über Arbeitgeber-Matching-Beiträge oder einen ESOP (Mitarbeiterbeteiligungsplan) innerhalb des Pensionsplans angeboten werden. Manche Leute kaufen sogar mehr Aktien zu einem Rabatt durch einen ESPP (Employee Stock Purchase Plan).
Sie wollen nicht, dass ein großer Teil Ihres Vermögens und Ihres zukünftigen Einkommens an den Erfolg eines Unternehmens gebunden ist.
Die Erstellung eines Plans zur Veräußerung von Unternehmensaktien ist klug. Du musst das tun. Im Folgenden finden Sie eine Übersicht über drei Arten von Aktienausgängen, die berücksichtigt werden sollten.
- Ausübung Ihrer Aktienoptionen - Es gibt zwei Arten von Aktienoptionen, Anreizoptionen und nicht qualifizierte Optionen . Jeder hat eine andere Art der Besteuerung. Arbeiten Sie mit einem Steuerfachmann oder Finanzplanungsspezialisten zusammen, um einen strategischen Ausgangsplan zu erstellen, so dass Sie Übungsoptionen verkaufen, während Sie den geringstmöglichen Steuerbetrag zahlen.
- Erstellen eines strategischen Plans zum Verkauf von Aktien - Wenn Sie Aktien aus RSUs, ESPP-Anlagen oder einfach weil Sie einige gekauft haben, können Sie Covered Call-Strategien verwenden , um Erträge aus der Aktie zu generieren, während Sie Preispunkte für den Verkauf festlegen. Dies kann ein guter Weg für diejenigen sein, die sich nicht von Aktien trennen wollen, um einen Plan zu erstellen, um ihr Risiko gegenüber einem einzelnen Unternehmen zu reduzieren.
- Möglicherweise Anteile an Arbeitgeberplänen halten - Ein Arbeitgeberplan ist die einzige Art von Aktien, aus der Sie nicht aussteigen möchten. Bei Aktien aus Arbeitgeber-Matching-Beiträgen haben Sie bei der Pensionierung eine spezielle Ausschüttungsoption, die als nicht realisierte Netto-Wertsteigerung oder NUA bezeichnet wird. Eine NUA-Verteilung ermöglicht es Ihnen, Unternehmensaktien aus Ihrem Pensionsplan zu verteilen, die ordentliche Einkommensteuer nur auf der Kostenbasis der Aktien zu zahlen und dann den Gewinn als langfristigen Kapitalgewinn zu behandeln, der mit einem niedrigeren Steuersatz als gewöhnlich besteuert wird Einkommen.
4. Verwenden Sie Finanzplanungsdienste
Einige Unternehmen bezahlen Finanzplanungsdienste für ihre Führungskräfte und das obere Management durch ein vorher ausgewähltes Unternehmen. Wenn Ihr Unternehmen dies nicht tut, ziehen Sie in Betracht, die Dienste eines Finanzplaners zu beauftragen, der nur eine Provision (dh keine Provision) hat und Ihnen gegenüber treuhänderisch verpflichtet ist.