Einige Managed Account-Strukturen sind großartig, andere nicht so sehr.
Arten von verwalteten Konten
Ein Anlageberater kann ein Portfolio von Aktien verwalten , das oft als "getrennt verwaltetes Konto" bezeichnet wird. Ein Anlageberater kann auch ein Portfolio von Investmentfonds verwalten; Wenn dieser Fondsverwaltungsdienst auch die Maklergebühren deckt, wird dies als "Wrap-Konto" bezeichnet.
Ein Finanzberater kann Ihnen empfehlen, Ihr Geld sowohl in separat verwaltete Konten als auch in Konten zu investieren. In diesem Fall zahlen Sie möglicherweise mehrere Ebenen von Anlagegebühren.
Gebühren in verwalteten Konten
Gebührenebenen können die falsche Art von verwaltetem Konto übermäßig teuer machen; Erinnere dich an die höheren Gebühren, je niedriger die Erträge für dich. Investment-Management ist kein Service, bei dem mehr zahlt höhere Renditen liefert. In der Tat ist es in Investmentfonds bewiesen, dass die Erträge aus diesem Fonds umso niedriger sein werden, je höher die Fondsgebühren sind.
Indexfonds berechnen etwa 0,10 - 0,35%. Das heißt, wenn der Berater 1% berechnet und Indexfonds auf dem Konto verwendet, beträgt die Gesamtgebühr etwa 1,25%. Das ist vernünftig. Aber wenn der Berater höhere Gebühren verwendet und es viel Handels- und Handelskosten gibt, können Sie am Ende eine Gesamtgebühr von 2 bis 3% pro Jahr zahlen. Das ist eine Menge!
Steuern in verwalteten Konten
Aktiv gemanagte Konten haben häufig einen häufigen Handel, der in ihnen stattfindet, was bedeutet, dass sie nicht sehr steuergünstig sind, so dass sie für Nicht-Pensionierungsgelder möglicherweise nicht die beste Lösung sind. Konten, die Ihr Konto umtauschen oder häufige Änderungen an Ihrem Portfolio vornehmen, verursachen höhere Transaktionsgebühren und eine höhere Steuerrechnung für Sie.
Dies reduziert Ihre Nettoanlagerendite (Ihre Rendite nach Steuern und Gebühren). Wichtig ist die Nettorendite.
Wenn Sie Geld in Nicht-Pensionskassen oder in einer Kombination aus Renten- und Nicht-Rentenkonten haben, dann müssen Sie nach der Steuererklärung darauf achten. Ein guter Anlageberater kann steuereffiziente Anlagen in Ihre Konten ohne Altersvorsorge investieren und ineffiziente Anlagen in Ihre Rentenkonten investieren. Es ist ein Prozess namens "Asset-Standort". Wenn dies richtig gemacht wird, zeigt Forschung, dass es Ihre Nachsteuererklärungen erheblich erhöhen kann.
Die besten verwalteten Konten finden
So wie Steuern zu machen, kannst du es selbst tun oder jemanden dafür bezahlen. Was Sie bezahlen, ist jemand, der eine angemessene Zuteilung aufbaut, günstige Mittel wählt, um diese Zuteilung auszufüllen, sie zu überwachen, bei Bedarf neu zu balancieren und über die Ergebnisse zu berichten, so dass Sie Ihre prozentuale Rendite jedes Jahr wissen.
Sie müssen entscheiden, ob Sie eine Do-it-yourself-Person sind oder delegieren möchten. Profis neigen dazu, einen disziplinierteren Prozess zu verfolgen - so dass dies an sich zu besseren Ergebnissen führen kann, aber wenn Sie in der Lage wären, diesen disziplinierten Prozess auf eigene Faust zu verfolgen, dann würden Sie die gleichen Ergebnisse erzielen.
Jemanden einzustellen bedeutet nicht, dass sie höhere Renditen erzielen als Sie selbst. Das bedeutet, dass Sie sie einstellen, um einen disziplinierten und konsistenten Investitionsprozess zu verfolgen und ein passendes Portfolio für Sie aufzubauen.
Wenn Sie delegieren möchten, helfen Ihnen diese Richtlinien dabei, das am besten verwaltete Konto zu finden:
- Beachten Sie die Gesamtkosten. Fragen Sie nach einer Schätzung aller Handelskosten, Fondsgebühren und Beratergebühren. Stellen Sie sicher, dass die Gesamtkosten 2% oder weniger pro Jahr betragen.
- Wenn Sie Geld in Nach-Steuer-Konten sowie Ruhestandskonten haben, finden Sie Berater, die nach Steuern Steuererklärungen verwalten.
- Wenn Sie in vielen verschiedenen Arten von Konten Geld haben, suchen Sie nach einem Berater oder einer verwalteten Account-Plattform, die Ihre Vermögenswerte in einem Haushalt und nicht auf einer individuellen Kontoebene verwaltet.
- Wenn Sie möchten, dass eine Online-Lösung Ihr Geld automatisch verwaltet, sehen Sie sich einige der Top-Roboadvisors an.
Im Folgenden finden Sie einige zusätzliche Gedanken zu Managed Accounts in Form eines Frage-Antwort-Dialogs mit einem meiner Leser.
Frage: Was denken Sie über Wrap- / Managed-Money-Konten?
A. Es hängt davon ab, was sie einwickeln und welcher Art von Modell sie folgen. Wickeln sie No-Load-Index-Fonds und berechnen 1% oder weniger? Das ist vernünftig. Oder wickeln sie aktiv gemanagte Investmentfonds oder Aktienmanager mit Gesamtkosten im Bereich von 2-3% ein? Sind sie in einem Haushalt tätig, investieren sie steuerlich effizient in Konten oder verwalten sie jedes Konto als eigene Einheit? Es gibt ungefähr so viele Möglichkeiten, Wrap- / Managed-Money-Konten anzubieten, wie es Investmentfonds gibt, so dass es schwierig ist, mehr als eine allgemeine Antwort zu liefern. Idealerweise wird Ihr Geld auf Haushaltsebene verwaltet - nicht nach Konto. Eine ganzheitliche Sichtweise des Haushalts kann dazu beitragen, dass alle gemeinsam auf ein gemeinsames Ziel hinarbeiten.
Q. Vielen Dank, dass Sie mit mir zurück sind, so dankbar! Es ist schwer, jemandem völlig zu vertrauen, wenn er ein finanzielles Interesse am Spiel hat. Ich möchte eine 401 (k) in eine IRA überrollen . Die Gebühr beträgt 1,25% auf Vermögenswerte, und sie wollen, dass ich mit verwalteten Portfolios, die sie speziell für mich mit Morningstar oder Curion anpassen können, gehen kann. Ich fragte nach Investmentfonds, und sie sagten, sie würden diesen Weg gehen, wenn ich es vorziehe. Ich bin mir nicht sicher, was ich zu tun habe - ich denke, Vanguard und machen keine eigenen Investmentfonds, ich bin mir nicht sicher, ob ich Zeit oder Fachwissen habe, aber ich will kein Geld verlieren wegen hoher Gebühren. Was sind deine Gedanken?
A. Nun, abhängig davon, wie viel Geld Sie reden, 1% - 1,25% ist ziemlich Standard. Sie können auch Online-Dienste finden, die Portfolios für weniger, manchmal um 0,50% oder sogar noch niedriger aufbauen. Viele gebührenpflichtige Finanzberater berechnen etwa 1%, verwenden Indexfonds und können zusammen mit Anlageverwaltungsdiensten zusätzliche Planungsratschläge erteilen. Wenn Sie nicht die Zeit oder das Fachwissen haben, rate ich nicht, es selbst zu tun. Ohne Ihren gesamten Haushaltsplan zu kennen, weiß ich nicht, ob ihre Empfehlungen sinnvoll sind, aber alles, was Sie geteilt haben, klingt vernünftig.