Ein IRA-Austritt kann viel mehr Steuern kosten als Sie denken. Hier ist der Grund.
Steuern können im Ruhestand kompliziert sein. Wenn Sie ein Jahr extra von Ihrer IRA abgezogen werden, kann Ihr Steuersatz für das Jahr explodieren. Es ist schwer, Antworten darauf zu finden, wie alles funktioniert.
Kompliziertes, aber nicht ungewöhnliches Problem
Jeder Austritt aus einer IRA oder 401 (k) wird zu den aktuellen Sätzen besteuert, und die Sozialversicherungsleistungen werden je nach Gesamteinkommen mit 50 oder 85% besteuert.
Ein Ehepaar im Ruhestand möchte sein derzeitiges Haus verkaufen, umziehen und ein neues kaufen.
Sie sind beide über 62 und beide erhalten SS mit Gesamtvorteilen von ungefähr $ 30.000. Um ein neues Haus zu verlagern und zu kaufen, müssen sie ungefähr $ 60.000 von ihren IRA und 401 (k) s abziehen. Sie haben sich die IRS-Publikationen und die SSA-Website angeschaut und sind verwirrt, denn wenn sie (IRS) erwähnen, dass sie die SS-Leistungen besteuern, betrachten sie das als eine Abnahme der langfristigen Vorteile.
Wird dieses Paar nur die Steuer auf das Gesamteinkommen für das Jahr bezahlen, das wir abheben? Bleiben die SS-Leistungen für zukünftige Jahre bei ihnen oder werden sie reduziert, weil das Einkommen für ein Jahr gestiegen ist?
Erstens, ja, IRA-Abhebungen werden zu Ihren derzeitigen Einkommensteuersätzen besteuert. Die Besteuerung der Sozialversicherung ist jedoch nicht so einfach wie 50% oder 85% der Besteuerung unterliegen. Ihre "anderen Einkommensquellen" (genannt kombiniertes Einkommen oder provisorisches Einkommen) gehen in eine Formel ein und das Ergebnis liegt irgendwo zwischen 0 - 85% Ihrer Sozialversicherungsleistungen können besteuert werden.
Es könnte also passieren, dass 12% Ihrer Leistungen der Einkommenssteuer unterliegen, oder 77%, zum Beispiel. Dies wird jedes Jahr anhand Ihrer verschiedenen Einkommensquellen neu berechnet.
Diese Steuer ist jedoch kein Rückgang der langfristigen Leistungen. Ich denke, dass sie (oder vielleicht die Informationen auf der SSA-Website) etwas verwirren können, das mit einer Steuer die Gewinngrenze genannt wird.
Das Einkommenslimit sagt aus, wenn Sie Sozialversicherungsbeiträge sammeln, bevor Sie Ihr Vollpensionsalter erreichen, und Sie zu viel verdientes Einkommen haben , dann können Sie einige Ihrer Sozialversicherungsleistungen zurückzahlen. Diese Einkommensgrenze sollte in dieser Situation nicht gelten, da eine zusätzliche IRA- oder 401 (k) -Entziehung nicht als Erwerbseinkommen gilt.
Wie oben beschrieben, würden sie nur die Einkommensteuer auf den zusätzlichen Abzug zahlen, was dazu führen könnte, dass mehr Ihrer Sozialleistungen der Besteuerung unterliegen (was mehr geschuldete Steuern bedeutet), aber es würde nur für das Kalenderjahr gelten, in dem dies der Fall ist Überziehungsabzug (und damit zusätzliches steuerpflichtiges Einkommen). Es würde keine Kürzung ihrer Sozialversicherungsleistungen geben.
Nun, gibt es einen besseren Weg? Es kann sein, aber es würde viel mehr Analyse beinhalten. Könnten sie beispielsweise eine Kreditlinie für Wohneigentum verwenden, um eine Anzahlung zu leisten, um eine zusätzliche IRA / 401 (k) -Rücknahme zu vermeiden? Könnten sie ihre IRA / 401 (k) -Entziehung über zwei Kalenderjahre verteilen? Nehmen sie normalerweise IRA / 401 (k) Abhebungen vor, um ihren Einkommensbedarf zu decken? Haben sie eine Hypothek? Werden sie eine Hypothek auf ihr neues Zuhause haben? Wenn man all dies in einer Weise betrachtet, die die steuerlichen Auswirkungen mit einbezieht, braucht man Arbeit - aber manchmal führt dies zu erheblichen Einsparungen, indem man einen Weg findet, ihre Entscheidungen zu koordinieren, um ihre erwartete Steuerrechnung während des Ruhestands zu reduzieren.