Welche Strategie identifiziert sich mit Ihren Präferenzen?
Was sind Ausgabenstrategien?
Eine Ausgabenstrategie ist eine Regel, mit der Sie bestimmen können, wie viel Sie von Ihren Konten abheben können. Es gibt zwei Extreme zu beachten. Alles andere wird irgendwo dazwischen liegen.
Beispiel # 1 - Festbetrag
Sie können jeden Monat einen bestimmten (festen) Betrag einzahlen, bis Ihr Geld aufgebraucht ist. Beispielsweise beginnen Sie, das Konto im Alter von 62 Jahren auszugeben und 3.333 $ monatlich abzuheben. Wenn Sie auf Nummer sicher gehen und 500.000 $ in leicht zugänglichen sicheren Anlagen behalten, die 1% verdienen, werden Sie Ihre Ersparnisse in etwas über 160 Monaten (oder 13 Jahren) vollständig nutzen.
Hinweis: Diese Strategie erlaubt keine erhöhten Auszahlungen für Preiserhöhungen für normale Ausgaben wie Essen, Gas, Versorgungsunternehmen, Steuern, Medikamente, Versicherungen usw., so dass Sie Ihre monatlichen Ausgaben budgetieren müssen und möglicherweise etwas "Spaßgeld" abbauen müssen "Aktivitäten, wenn die Notwendigkeitspreise gestiegen sind. Ihre Lebenserwartung sollte auch bei der Festsetzung des festgesetzten Betrags berücksichtigt werden.
Beispiel # 2 - Variable Menge
Sie können jeden Monat einen festen Prozentsatz (variabel) einnehmen. Wenn Sie nur einen Prozentsatz des verbleibenden Saldos verwenden, schützen Sie sich vor dem Risiko von Ausgaben in einem Ausmaß, bei dem Ihre Vermögenswerte unter ein komfortables Niveau fallen. Zum Beispiel beginnen Sie 0,75% monatlich von Ihrem Portfolio-Jahresendwert von 500.000 $.
Sie haben jetzt 3.750 $ für den Monat 1, 3.725 $ für den 2. Monat und 3.697 $ für den 3. Monat usw. Der Auszahlungsbetrag hängt von Ihrem Kontowert ab, der von der Anlageperformance abhängt.
Hinweis : Diese Strategie berücksichtigt nicht, wie angemessen Ihre Auszahlungsrate tatsächlich ist. Sie könnten am Ende Ihre Konten zu schnell ausgeben, was weniger Geld für Ihre späteren Jahre übrig lässt.
Wie finden Sie heraus, welche Ausgabenstrategie zu verwenden?
Eine Ausgabenstrategie sollte an Ihre Situation angepasst werden, was bedeutet, dass keines der beiden obigen Beispiele für die meisten Menschen optimal ist. Mit einer angepassten Ausgabenstrategie koordinieren Sie andere Einkommensquellen wie Sozialversicherung, Renten und Einkommensrenten, um optimale Ergebnisse zu erzielen.
Manche Menschen kaufen eine sofortige Rente (eine fixe Ausgabenstrategie), um einen bestimmten Betrag zur Deckung der Grundausgaben zu erhalten, während sie eine variable Auszahlungsstrategie nutzen, um Gelder aus ihren Investitionen für Reisekosten, Kleidung, Essen und Unterhaltung zu verwenden.
Wer sollte eine Ausgabenstrategie verwenden?
Jeder, der sich aus seinen Ersparnissen und Investitionen im Ruhestand zurückziehen möchte, sollte eine Ausgabenstrategie verfolgen. Manche Menschen wollen eine Strategie, die es ihnen ermöglicht, früh in den Ruhestand zu gehen, wenn sie gesund und aktiv sind.
Natürlich mehr Ausgaben zu Beginn des Rentenalters bedeutet, dass Sie ein höheres Risiko haben, weniger später zu verbringen. Eine Strategie kann Ihnen helfen, die richtigen Trade-Off-Beträge für Sie zu ermitteln. Wenn Sie sich nicht für eine Ausgabenstrategie entscheiden, können Sie später erhebliche Kürzungen vornehmen müssen, weil Sie länger leben oder eine schlechte Leistung Ihres Kontos haben.
Wann sollten Sie mit Ihrer Ausgabenstrategie beginnen?
Sie sollten anfangen, Prognosen zu erstellen, die eine Schätzung der Rentenausgaben viele Jahre vor dem Ruhestand zur Verfügung stellen. Diese Projektionen sollten Faktoren wie Gesundheit und Lebenserwartung, Portfoliorisiko und Renditeschätzungen, wirtschaftliche Faktoren wie Inflation und Zinssätze und Ihre Einstellung zum Verlassen eines Vermächtnisses berücksichtigen. Vorausplanung kann die damit verbundenen Ängste reduzieren, die mit einem Übergang vom Sparen von Geld zu Ausgaben des Geldes einhergehen, das Sie so viele Jahre gebraucht haben, um zu sparen.
Sobald Sie einen prognostizierten Ausgabenplan entwickelt haben, sollten Sie ihn sofort nach Ihrer Pensionierung nutzen und Ihre Prognosen jedes Jahr aktualisieren, um festzustellen, ob Ihr Auszahlungsplan über die Lebenserwartung hinweg nachhaltig ist.
Was sagen die Experten?
Experten, die sich mit Zahlenrechnungen und der Schätzung von Renditen befassen, empfehlen Rentnern, eine so genannte Entscheidungsregelmethode zu befolgen. Diese Regel geht davon aus, dass die Auszahlungsquote der Ausgabenstrategie aus einem diversifizierten Portfolio von Anlagen hervorgeht, die über einen Zeitraum von 30 Jahren nach oben oder unten schwanken werden. Der Investment-Mix enthält zwischen 50-70% der Aktienallokation. Die beliebte 4% -Rückzugsregel ist eine Entscheidungsregel für den Rückzug.
Im Gegensatz dazu empfehlen andere Experten, die eher konservativ sind, dass Rentner die sogenannte versicherungsmathematische Methode befolgen. Mit dieser Methode erhöht sich die Ziehungsrate, wenn Sie älter werden. Diese Methode wird oft mit einem Portfolio mit geringerem Risiko und geringerem Aktienmarkt kombiniert. Da die Anlageerträge konservativer sind, haben sie möglicherweise weniger Aufwärtspotenzial, aber mehr Stabilität. Wenn die Kontenwerte schwanken, geben die Rentner mehr in den "guten" Rückkehrjahren und weniger in den "unterdurchschnittlichen" Jahren aus. Die Berechnungen des IRS für die Berechnung der erforderlichen Mindestveranlagung folgen dieser versicherungsmathematischen Methode.
Fazit
Es wird eine beeindruckende Tabellenkalkulation benötigen, um alle Variablen zu berücksichtigen, die bei der Bewertung von Ausgabenstrategien "einfach genau richtig" sind. Pensionsplaner können bei der Koordination mit mehreren Einkommensquellen und verschiedenen steuerlichen Behandlungen helfen.
Alles in allem sind die wichtigen und drängenden Fragen, die zu berücksichtigen sind, Ihre Einstellung zur Ausgabenflexibilität, Gefühle hinsichtlich Toleranz gegenüber Investitionsschwankungen, gewünschtes Ausgabenmuster (aufwärts, abwärts, konstant), inkludierter Zeitraum und alle alten Wünsche. Eine große Quelle zu mehr der technischen Ansätze, die von Professor Wade D. Pfau beschrieben wurden, finden Sie im Internet unter "Senken der variablen Ausgabenstrategien für Rentner".