Ein Blick auf Good-Faith-Schätzungen, Kreditschätzungen und durchschnittliche Abschlusskosten
Was ist die Schätzung des guten Glaubens?
Wenn es darum geht, eine Hypothek zu bekommen, sind mit dem Darlehen mehr Kosten als die Anzahlung und monatliche Zahlung verbunden. Also, "wie viel kostet mich dieser Kredit?" fragst du zu Recht. Hier kommt der Good Face Estimate (GFE) ins Spiel. Der GFE ist im Wesentlichen eine Schätzung der Abwicklungs- oder Abschlusskosten, die die zusätzlichen Ausgaben auflistet, die Sie bei Ihrem Abschluss erwarten. Infolge des Gesetzes über die Abwicklung von Grundstücken (RESPA) wurde die Bereitstellung eines GFE innerhalb von drei Geschäftstagen nach der Hypothekenantragstellung vom Bund vorgeschrieben, hauptsächlich um Transparenz im Kreditprozess zu gewährleisten. Es ist eine dreiseitige detaillierte Liste aller Gebühren und Kosten im Zusammenhang mit dem Wohnungsbaudarlehen aus Titel Versicherung, Steuern, Hausinspektion, unter anderem. Aber wie der Name schon sagt, ist es nur eine Schätzung dieser Gebühren.
Der Unterschied zwischen der Schätzung des guten Glaubens und den tatsächlichen Abschlusskosten
Während die gutgläubige Schätzung Transparenz schaffen soll und dem Eigenheimkäufer eine Schätzung der zusätzlichen Mittel geben soll, die sie zum Abschluss benötigen, ist die GFE genau das, eine Schätzung.
Leider gibt es oft eine große Diskrepanz zwischen der GFE und dem, was Sie am Ende tatsächlich bezahlen. Da die meisten Hauskäufer für die beste Hypothek Angebot suchen, die GFE bietet eine weitere Basis für den Vergleich zusammen mit anderen wichtigen Kreditfaktoren wie der Zinssatz und monatliche Zahlung.
Aber einige skrupellose Kreditgeber absichtlich Low-Ball die Schätzung, um Ihr Darlehen zu bekommen, zu wissen, dass bis Sie die tatsächlichen Beträge sehen (was in der Regel der Tag vor dem Schließen ist), Sie werden so tief in den Prozess, dass Sie gewonnen haben t ziehen Sie aus und suchen Sie nach einem anderen Kreditgeber. Aufgrund einiger dieser Probleme hat jedoch ein neues, vereinfachtes Dokument mit dem Namen "Loan Estimate" die GFE und die "Truth-in-Lending" - oder TILA-Erklärung im Oktober 2015 ersetzt
Die Kreditschätzung und was es beinhaltet
Die Kreditschätzung ist das neue Bundesmandatsdokument, das die GFE- und TILA-Erklärung ersetzt hat. Die Kreditschätzung ist ein vereinfachtes, integriertes Dokument, das darauf abzielt, die Verwirrung der Kreditnehmer zu verringern, indem alle geschätzten Kosten und ein Überblick über die Schuldnerverpflichtungen an einem Ort bereitgestellt werden. Die neue Kreditschätzung soll auch den Vergleich von Krediten erleichtern und natürlich teure Überraschungen für den Hauskäufer bei der Schließung verhindern.
Die Kreditschätzung liefert dem Hypothekenantragsteller eine Zusammenfassung der Details des Kreditangebots, einschließlich, aber nicht beschränkt auf:
- Die Kreditbedingungen wie Darlehensbetrag, Zinssatz, monatliche Kapital- und Zinszahlung sowie gegebenenfalls eine Vorfälligkeitsentschädigung
- Projizierte monatliche Zahlungsberechnungen
- Geschätzte Steuern, Versicherungen und Einschätzungen
- Abschlusskostenschätzungen einschließlich geschätzter Gesamtsumme, die zum Schließen benötigt wird
- Eine vollständige Aufschlüsselung der Kosten und Gebühren
- Vergleichswerte wie der Jahreszins (APR) und der Gesamtprozentsatz (TIP) sollen eine klare Vergleichsbasis zu anderen Kreditangeboten bieten
Während einige der zur Verfügung gestellten Zahlen noch Schätzungen sind, ist es für Kreditgeber illegal, die Gebühren und Kosten, die in Ihrer Kreditschätzung skizziert sind, bewusst zu unterschätzen. Während sich unter bestimmten Umständen einige Kosten von der Kreditschätzung bis zum Abschluss ändern können, gibt es Kosten, die nicht erhöht werden können. Diese Kosten sind in der Darlehensschätzung angegeben.
Tatsächliche Abschlusskosten Durchschnitt
In der Regel liegen die Abschlusskosten zwischen 3% und 5% Ihres Gesamtkreditbetrags. Wenn Sie also $ 100.000 ausleihen, können Sie mit Abschlusskosten zwischen $ 3.000 und $ 5.000 rechnen.
Wenn Sie 200.000 $ ausleihen, können Sie Schlusskosten von 6.000 bis 10.000 $ erwarten.
Vermögenssteuern, die auf ein Treuhandkonto gestellt werden, sind einer der größten Ausgaben bei Abschluss. Der Betrag hängt vom Wert des Hauses ab, das Sie kaufen, und vom Steuersatz in der Stadt oder in der Grafschaft, in der sich das Haus befindet.
Die schlaue Sache zu tun ist, Kredit-Schätzungen von zwei oder drei Kreditgebern zu erhalten und die Kreditdetails sowie alle Kosten zu vergleichen. Sie sind dann bereit, den Kreditgeber, den Sie wählen, um die besten Angebotsbedingungen zu erfüllen. Indem Sie dies tun, schützen Sie sich davor, bei der Schliessung ausgenutzt zu werden und unvorbereitet auf Abschluss zu gehen.