Für Menschen unter 18 Jahren ist die Eröffnung eines Bankkontos schwierig. Das Problem ist, dass Sie einen Vertrag unterschreiben müssen, um ein Konto zu eröffnen, und Verträge, die von Minderjährigen unterzeichnet werden, sind kompliziert.
In vielen Fällen wäre der Minderjährige in einer besseren Position als die Bank (wenn es einen Streit gab). Aus diesem Grund werden Banken keine Konten für Personen unter 18 Jahren eröffnen, es sei denn, es gibt auch einen Erwachsenen auf dem Konto.
Erfahrung und Unabhängigkeit: Minderjährige müssen nicht vollständig außerhalb des Bankensystems existieren. Es gibt mehrere Möglichkeiten, ein Konto für jemanden unter 18 Jahren zu eröffnen, und Kinder können in einigen Fällen sogar aktiv Bankkonten verwenden. Sich mit Geld vertraut zu machen, ist eine wichtige Fähigkeit, die sich im Leben auszahlen kann und verantwortungsbewussten Kindern Unabhängigkeit bietet.
Sparen für die Zukunft: Wenn Eltern Konten eröffnen und verwalten wollen, um zukünftige Ausgaben zu ermöglichen, ist das ganz einfach. Sie können sogar Konten für ein Neugeborenes eröffnen.
Die Details zu diesen Konten variieren von Staat zu Staat und von Bank zu Bank (fragen Sie die Kundendienstabteilung Ihrer Bank nach Einzelheiten), aber die gängigsten Lösungen werden im Folgenden erläutert.
Gemeinsame Konten
Wenn es das Ziel ist, dass der Minderjährige das Konto nutzt (zum Beispiel Einzahlungen, Abhebungen und Einkäufe mit einer Debitkarte ), wird ein gemeinsames Konto den Zweck erfüllen. Öffnen Sie einfach ein Konto mit mindestens einem Erwachsenen als Kontoinhaber. Dieses Konto kann ein normales Gemeinschaftskonto sein oder ein Konto für die Zielgruppe der unter 18-Jährigen.
Die meisten Konten, die als "Bankkonten für Kinder" vermarktet werden, sind in Form von gemeinsamen Konten angelegt, obwohl sie unterschiedliche Namen tragen:
- Teen Check-Konten
- Jugendsparkonten
- Looney Toons Konten
- Sparverein
- Schülerüberprüfung
In einigen Fällen muss der Erwachsene ein Familienmitglied oder ein Erziehungsberechtigter sein, aber einige Banken erlauben es jedem , Miteigentümer zu sein (zum Beispiel Capital One 360 ).
Gemeinschaftskontenrisiken: Mit einem Standard-Gemeinschaftskonto hat jeder Kontoinhaber 100% Zugang zu den Fonds, sodass entweder der Erwachsene oder das Kind das Konto leeren und Überziehungsgebühren erheben kann (sofern die Bank nicht einschränkt, was das Kind tun kann). Denken Sie daran, bevor Sie Ihr Kind mit einem großen verfügbaren Gleichgewicht loslegen. Wenn Sie minderjährig sind, ist es wichtig, einen Account nur mit einem Erwachsenen zu teilen, dem Sie wirklich vertrauen können - Sie möchten nicht, dass Ihr hart verdientes Geld verschwindet.
Bleiben Sie informiert (oder haben Sie die Kontrolle): Diese Konten verfügen möglicherweise über Funktionen, die Erwachsene über die Aktivität auf dem Konto auf dem Laufenden halten. Eltern können Text- oder E-Mail-Benachrichtigungen einrichten , und sie können sogar in der Lage sein, Ausgabenlimits für Debitkarten festzulegen, wenn zu viel Geld ausgegeben wird.
Alter 18? Fragen Sie Ihre Bank, was passiert, wenn der Minderjährige das 18. Lebensjahr erreicht. Wenn es Einschränkungen für Minderjährige gäbe (wenn sie beispielsweise keine Auszahlungen vornehmen könnten), könnten sich die Dinge ändern - und Sie werden das wissen wollen vor der Zeit.
Ebenso werden jegliche Gebührenbefreiungen wahrscheinlich verschwinden (aber Sie können sie verlängern, wenn der Erwachsene ein Student wird). Wenn der Minderjährige sein eigenes Konto benötigt, können Sie versuchen, den "alten Erwachsenen" aus dem Konto zu entfernen oder ein neues Konto zu eröffnen, wenn der Minderjährige 18 Jahre alt wird.
Custodial Accounts
Custodial Accounts sind eine weitere Option. Diese Konten , die auch als UGMA- oder UTMA-Konten bezeichnet werden , sind nützlich, wenn der Minderjährige nicht mit der Verwaltung des Geldes befasst ist. Sie sind nicht für Kinder zu benutzen , aber sie werden zugunsten von Kindern verwendet.
Für das Kind: Die Gelder auf einem Depotkonto gehören rechtlich dem Kind und jede Einzahlung auf das Konto ist ein unwiderrufliches Geschenk. Ein Erwachsener muss Entscheidungen treffen (ob er eine CD kaufen will oder nicht) und die Logistik übernehmen (Ein- und Auszahlungen vornehmen), aber das Geld kann nur für das Kind ausgegeben werden.
Mit anderen Worten, der Erwachsene kann sich keine Luxusgüter kaufen, weil das vom Kind gestohlen würde. Für die Ausbildung der Minderjährigen zu zahlen oder ihr ein Auto zu kaufen, sind dagegen wahrscheinlich akzeptable Ausgaben.
Alter 18? Was passiert, wenn der Minderjährige die Volljährigkeit erreicht (18 in den meisten Staaten, aber es gibt einige Ausnahmen)? Jedes Geld auf einem Depotkonto ist das "Minderjährige". Sobald sie erwachsen ist, kann sie damit alles machen, was sie will - von Investitionen in Bildung bis zur Auszahlung und über das Wochenende.
Wo kann ich ein Konto eröffnen?
Fast jede Bank oder Kreditgenossenschaft bietet die oben beschriebenen Konten, so dass Sie nur für die Funktionen einkaufen müssen, die für Sie am wichtigsten sind. Achten Sie auf niedrige (oder gar keine) Gebühren , einen wettbewerbsfähigen Zinssatz und eine Institution, mit der Sie einfach arbeiten können. Wenn Sie lokal nichts finden können, sind Online-Banken eine gute Option .
Bildungskonten
Zusätzlich zu den Bankkonten gibt es mehrere Konten, die speziell für die Ausbildungskosten verfügbar sind. Diese Konten können Steuervorteile haben (fragen Sie Ihren Steuerberater, bevor Sie irgendwelche Entscheidungen treffen), damit sie die Belastung für die Schule verringern können.
529 Pläne: College-Sparpläne ermöglichen es Ihnen, einen Beitrag zu einem Konto zu leisten, und, vorausgesetzt, Sie befolgen alle relevanten Steuergesetze, geben Sie das Geld steuerfrei für höhere Bildungsausgaben aus. "Höhere Bildung" kann Handelsschulen, ausländische Institutionen, Zimmer und Verpflegung und andere Kosten für die Hochschule oder Graduiertenschule umfassen. Sie können wichtige Beiträge zu diesen Konten leisten , sodass sie eine leistungsstarke Möglichkeit für die Zukunft darstellen.
Coverdell-Bildungssparkonten (ESA): Für andere Bildungsausgaben wie Grundschulunterricht könnte eine ESA Ihnen helfen, die benötigten Mittel aufzubauen. Diese Konten können auch für das College verwendet werden. Allerdings sind nicht alle berechtigt, Beiträge an eine ESA zu entrichten, und der maximale jährliche Beitrag ist relativ niedrig - Sie müssen also früh anfangen.
Karten mit Guthaben?
Wenn das primäre Ziel nur für einen Teenager ist, mit Plastik zu zahlen, sind Prepaid-Karten eine weitere Option . Allerdings sind Prepaid-Karten notorisch teuer, und sie bieten nicht viel, was ein Girokonto nicht bieten kann. Bankkonten für Jugendliche und Kinder kommen in der Regel mit niedrigeren Gebühren (oder Gebührenbefreiungen, die leichter zu qualifizieren sind), so dass die Chancen, einen besseren Deal mit einer Prepaid-Karte zu bekommen, gering sind.
Wichtige steuerliche und rechtliche Fragen
Ob Sie ein Gemeinschaftskonto oder ein Depot verwenden, es ist wichtig, die steuerlichen und rechtlichen Auswirkungen zu berücksichtigen. Sprechen Sie mit einem lokalen Steuerberater, um herauszufinden, was Sie mit jeder Art von Konto erwarten können. Sie müssen möglicherweise mit Schenkungssteuern, Nachlassfragen, "Kiddie" Steuern und anderen Komplikationen umgehen. Darüber hinaus kann ein lokaler Anwalt Ihnen helfen, rechtliche Fallstricke zu verstehen. Gerade bei großen Geldsummen ist Ihre Zeit gut, wenn Sie mit einem professionellen Berater sprechen. Möglicherweise stellen Sie sogar fest, dass eine Vertrauensstellung (und zugehörige Konten) besser funktioniert.
Studienbeihilfe: Über die steuerlichen und rechtlichen Aspekte hinaus kann die Verwendung dieser Konten auch die Fähigkeit eines Kindes beeinflussen, sich für Studienbeihilfe zu qualifizieren. Wenn Sie über die Ausgaben für Bildung besorgt sind, sprechen Sie mit einem Experten für Bildungsfinanzierung.