Eine dieser Reformen wird als Bedürftigkeitsprüfung bezeichnet. Es ist eine Berechnung zu bestimmen, ob Schuldner (diejenigen, die einen Konkurs anmelden) genug Geld übrig haben jeden Monat, um eine sinnvolle Zahlung in Richtung Verringerung ihrer unbesicherten Schulden machen. Unbesicherte Schulden haben keine Sicherheiten. Es beinhaltet Kreditkarten-Guthaben, Zahltagdarlehen, Unterschrift Darlehen, Arztrechnungen, unbezahlte Rechnungen und dergleichen. Es kann sogar unbezahlte Einkommensteuern (oder andere) enthalten.
In anderen Artikeln dieser Serie haben wir besprochen, was mit der Bedürftigkeitsprüfung zu tun ist , wie sie funktioniert , was die "Missbrauchsvermutung" ist und welche Arten von Einkommen in die Berechnung einbezogen oder davon ausgeschlossen sind .
Prognostiziertes verfügbares Einkommen
Was bedeutet es, sich "leisten" zu können, Zahlungen allein oder über einen Rückzahlungsplan nach Kapitel 13 zu leisten? Der Bedürftigkeitstest soll eine Zahl mit dem Namen "projiziertes verfügbares Einkommen" aufstellen, die eine Menge zusätzlichen Geldes darstellt, das Sie jeden Monat übrig haben, unter Berücksichtigung Ihres Einkommens und Ihrer angemessenen und notwendigen Ausgaben.
Ich weiß was du denkst. "Ich habe nichts übrig. Ich bin am Ende des Monats im Loch. Deshalb sind meine Kreditkarten ausgereizt." Nun, der Bedürfnistest betrachtet Ihr Einkommen und Ihre Ausgaben in einer Weise, die sich von der Art unterscheiden kann, wie Sie sie betrachten würden. Es wendet eine Vielzahl von willkürlichen Regeln und Zahlen an, von denen einige auf nationalen oder regionalen Durchschnittswerten basieren, die möglicherweise keine Grundlage in der Realität Ihres Lebens haben.
Zuerst dein Einkommen
Der Bedürfnistest betrachtet zuerst Ihr Einkommen, um zu bestimmen, ob Sie in der oberen Hälfte der Verdiener oder der unteren Hälfte der Verdiener in Ihrem Staat, in Geld, fallen. Wenn Sie in die untere Hälfte fallen, haben Sie automatisch den Bedürftigkeitstest bestanden. Wenn Sie in der oberen Hälfte sind, prüft der Bedürftigkeitstest auch Ihre Ausgaben, um festzustellen, ob Sie bestehen oder nicht. In diesem Artikel konzentrieren wir uns auf die Behandlung dieser Ausgaben.
Als nächstes, Ihre Ausgaben
Viele der Spesenabzüge basieren nicht auf dem, was Sie tatsächlich jeden Monat ausgeben, sondern was der IRS als normaler Betrag für eine Familie betrachtet, die so groß ist wie Sie, wo Sie leben. Ja, sagte ich der IRS - die gleichen Leute, die Ihre Steuern erheben. Wenn die IRS Steuern zurückfordert, verwendet es eine Formel zu bestimmen, was Steuerzahler leisten können, zurück und wie oft. Als der Kongress die Überholung der Konkursgesetze verabschiedete, die den Bedürfnistest beinhalteten, beschlossen sie, das Rad nicht neu zu erfinden, sondern verlangten stattdessen, dass die Bedürftigkeitsprüfung auf den vom IRS entwickelten Tabellen basiert. Diese Beträge können Ihre persönliche Situation widerspiegeln oder nicht.
Diese festen Beträge können auf der Website gefunden werden, die der US-Treuhänder bei der Bedürftigkeitsprüfung unterhält und in drei große Kategorien unterteilt ist, die wir als "persönlich", "Wohnung" und "Transport" bezeichnen.
persönlich
Diese Kategorie umfasst:
- Essen
- Haushaltswaren
- Kleidung und Dienstleistungen (wie chemische Reinigung)
- Körperpflegeprodukte
- Sonstiges
- Auslagen für Gesundheitsausgaben (für unter 65 und für über 65)
Diese Beträge gelten als nationale Standards und gelten unabhängig von Ihrem Standort.
Gehäuse
Die Standards für den Wohnungsbau wurden auf die Ebene der Bundesstaaten und Kreise aufgeschlüsselt. Dazu gehören feste Beträge für
- Hypothek oder Miete
- Grundsteuern
- Interesse
- Versicherung
- Wartung und Reparaturen
- Utilities, einschließlich Gas, Strom, Wasser, Heizöl, Müllabfuhr, Telefon, Handy, Internet und Kabel
Transport
Wenn Sie ein Fahrzeug haben, sind die Kosten für Ihr Fahrzeug in zwei Teile geteilt. Einer ist der Eigentumsaufwand (der eine monatliche Kredit- oder Leasingrate abdeckt) und die Betriebskosten (Wartung, Reparaturen, Versicherungen, Treibstoff, Registrierungen, Lizenzen, Inspektionen, Parken und Mautgebühren).
Diese Beträge sind nach Regionen gegliedert.
Wenn Sie ein Auto haben, aber keine Zahlung, können Sie in der Regel nur die zulässigen Kosten für die Betriebskosten anwenden.
Wenn Ihre Autozahlung geringer als der Standard ist, können Sie nur den Betrag der Autozahlung als Ihre Besitzkosten übernehmen.
Wenn Sie ein einziger Filer sind, bekommen Sie nur ein Auto gutgeschrieben. Wenn Sie gemeinsam mit Ihrem Ehepartner einreichen, erhalten Sie nur zwei Autos, auch wenn Sie Angehörige haben, die ein eigenes Auto benötigen.
Andere notwendige Ausgaben
Für viele Arten von Ausgaben ermöglicht Ihnen die Bedürftigkeitsprüfung, den Durchschnitt der tatsächlichen Beträge, die Sie für sich und Ihre Angehörigen ausgeben, abzuziehen. Viele sind im Formular selbst aufgeführt:
- Steuern: Bundes-, Landes- und lokale, einschließlich Einkommen, Selbständigkeit Sozialversicherung und Medicare, aber nicht Immobilien-und Umsatzsteuern
- Beschäftigung: Gegenstände, die für Ihre Beschäftigung benötigt werden, wie Gewerkschaftsbeiträge und einheitliche Kosten, und obligatorische Rentenbeiträge (nicht freiwillige Rentenbeiträge)
- Vom Gericht angeordnete Zahlungen: z. B. Zahlungen an Ehepartner oder Kinder, sofern sie nicht überfällig sind
- Lebensversicherung
- Ausbildung für Beschäftigung oder für ein körperlich oder geistig behindertes Kind
- Kinderbetreuung
- Kosten für die Gesundheitsfürsorge, die über die oben genannten Höchstbeträge hinausgehen und nicht von der Versicherung erstattet oder aus einem Gesundheitsparkonto ausgezahlt werden
- Telekommunikationsdienste: andere als grundlegende Telefon- und Mobiltelefondienste - in den oben genannten Wohnkosten enthalten - soweit dies für Ihre Gesundheit und Ihr Wohlergehen oder die Ihrer Angehörigen erforderlich ist.
- Krankenversicherung, Invaliditätsversicherung und Sparbuchkosten
- Fortgesetzte Beiträge zur Pflege von Haushalten oder Familienmitgliedern, die älter, chronisch krank oder behindert sind
- Schutz vor familiärer Gewalt im Rahmen des Familiengewaltpräventions und -dienstleistungsgesetzes oder anderer anwendbarer Bundesgesetze
- Spenden für wohltätige Zwecke dürfen 15% Ihres monatlichen Bruttoeinkommens nicht übersteigen
Zusätzliche angemessene und notwendige Ausgaben
Die folgenden Kosten können geltend gemacht werden, wenn Sie in der Regel mit Unterlagen nachweisen können, dass die Kosten angemessen und notwendig sind;
- Überschüssige Energiekosten zu Hause
- Ausbildungskosten für unterhaltsberechtigte Kinder unter 18 Jahren (aber keine Privatschulgebühren)
- Zusätzliche Kosten für Essen und Kleidung: Wenn Ihre Ausgaben für Essen und Kleidung den oben genannten Standardbetrag übersteigen, können Sie zusätzliche 5% beantragen.
Schulden Zahlungen
Zahlungen auf ungesicherte Schulden, wie Arztrechnungen, Kreditkarten und Zahltagdarlehen sind nicht als Kosten für die Bedürftigkeitsprüfung erlaubt. Die folgenden Schulden können als Aufwand abgezogen werden
- Zahlungen für gesicherte Forderungen, einschließlich Darlehen für den Kauf von Immobilien, Kraftfahrzeugen und anderen persönlichen Gegenständen.
- Zahlungen auf "vorrangige Forderungen" wie Einkommenssteuern, Unterhaltszahlungen und Unterhaltszahlungen.
- Verwaltungskosten: Bei der Berechnung der Bedürftigkeitsprüfung wird auch ein Betrag abgezogen, der die voraussichtliche durchschnittliche monatliche Zahlung nach Kapitel 13 berechnet, zusammen mit der Gebühr, die der Sachwalter von Kapitel 13 für die Verwaltung des Falles berechnen würde.
Qualifizierte Ruhestandsabzüge
Im Fall eines Kapitels 13 bedeutet nur Test, können Sie einen freiwilligen Beitrag auf ein ERISA-Ruhestandskonto wie ein 401 (k) abziehen, sowie Zahlungen, die Sie auf Darlehen nehmen, die vom Ruhestandskonto genommen werden.
Spezielle Umstände
Wenn Sie der Ansicht sind, dass Sie besondere Umstände vorbringen, die zusätzliche Ausgaben rechtfertigen, für die es keine vernünftige Alternative gibt, bietet Ihnen das Bedürftigkeitstestformular die Möglichkeit, diese Ausgaben aufzulisten und zu erklären, warum Sie der Ansicht sind, dass diese Kosten in Ihrem Fall angerechnet werden sollten. Sie müssen bereit sein, Unterlagen zur Verfügung zu stellen, um Ihren Anspruch zu stützen.
Um mehr über die Arten von Situationen zu erfahren, die zu besonderen Umständen führen können, besuchen Sie The Means Test - Überwindung der Vermutung des Missbrauchs .
Aktualisiert im Dezember 2017 von Carron Nicks.