Lawine, Schneeball oder Schneeflocke, wie man deine Schuld auszahlt
Aber selbst das kann überwältigend erscheinen, wenn Sie sechs verschiedene Konten haben, die Sie auszahlen möchten. Zum Glück gibt es ein paar Faustregeln, die Ihnen helfen können, Ihre Schuldenrückzahlung zu priorisieren .
Aber zuerst, lassen Sie uns Ihre Schulden Rückzahlung Informationen in Ordnung, bevor wir in einen Plan, da es die Dinge viel einfacher zu organisieren.
Organisieren Sie Ihre Schulden
Zuerst müssen Sie die folgenden Informationen über alle Ihre Schulden finden:
- Geschuldeter Betrag (Saldo)
- Mindestzahlung
- Zinssatz / APR
- Fälligkeitsdatum
Diese Informationen finden Sie normalerweise in den Anweisungen, die Sie per E-Mail oder online erhalten, sofern Sie über ein Konto verfügen, über das Sie darauf zugreifen können.
Wenn Sie diese Informationen nicht leicht finden können, rufen Sie einfach Ihren Schuldner an und fragen Sie nach den Informationen. Sie sollten es für dich nachschlagen können.
Die zwei wichtigsten Informationen, auf die wir uns konzentrieren werden, betreffen Ihr Guthaben und Ihre Zinssätze. Stellen Sie also zumindest sicher, dass Sie diese beiden erhalten, bevor Sie fortfahren. Mit einem Budget könnte dies auch einfacher werden.
Priorisieren Sie Ihre Schulden nach Zinssatz - Schulden Avalanche-Methode
Dies ist bekannt als die "Schuldenlawine" -Methode, und mathematisch ist es diejenige, die Ihnen das meiste Geld im Laufe Ihrer Schuldenrückzahlungsreise sparen wird.
Was Sie tun müssen, ist Ihre Schulden vom höchsten Zinssatz zum niedrigsten Zinssatz zu bestellen.
Indem Sie sich darauf konzentrieren, Ihre Schulden mit dem höchsten Zinssatz zuerst abzuzahlen, sparen Sie mehr Geld, weil die Zinsen, die auf Ihren Konten anfallen, sinken werden. Das Interesse kann ein äußerst hässlicher Faktor in Ihrem Schuldentilgungsplan sein, wenn Sie nicht vorsichtig sind.
In der Tat
Angenommen, Sie haben ein Darlehen in Höhe von 10.000 US-Dollar mit einem Zinssatz von 7%, und Sie haben 5 Jahre, um es zu begleichen. Ihre monatliche Mindesteinzahlung beträgt 198 US-Dollar, aber nicht die gesamte Zahlung wird für die Zahlung des Restbetrags verwendet.
Stattdessen werden ungefähr 58 $ Ihrer ersten Zahlung stattdessen für Zinsen verwendet . Autsch. Vergleichen Sie das mit Ihrer letzten Zahlung, bei der nur 1 € auf Zinsen entfällt.
Wenn Sie zusätzliche Zahlungen leisten, bedeutet dies, dass Sie Ihre Zinsen schneller abrunden, sodass mehr Ihrer Zahlungen in Richtung des Prinzipals gehen können. Allerdings konzentriert sich diese Methode nicht auf den psychologischen Einfluss von Schulden.
Priorisieren Sie Ihre Schulden durch Balance - Debt Snowball-Methode
Was, wenn Sie Ihre Schuld vom höchsten Zinssatz zum niedrigsten bestellen und finden, dass Ihre Schuld des höchsten Zinssatzes auch derjenige ist, dem Sie am meisten schulden? Das könnte dich besiegen , und du hast noch nicht einmal angefangen zu planen.
Wenn sich herausstellt, dass dies der Fall ist, und Sie auf einen Berg blicken, von dem Sie nicht glauben, dass Sie ihn noch erreichen können - und nicht aufgeregt sind, ihn zu erreichen - dann könnten Sie mit der Schneeballmethode besser zurechtkommen. Anstelle des Zinssatzes konzentrieren Sie sich darauf, zuerst die Schulden mit dem niedrigsten Guthaben abzubezahlen und sich dann hochzuarbeiten.
Nein, du wirst auf diese Weise nicht so viel Geld sparen, aber Schulden zu bekommen ist oft eine emotionale Erfahrung, keine logische Erfahrung.
Sie sollten wählen, welche Methode Sie am motiviertesten macht, Ihre Schulden zum Bordstein zu stoßen. Wenn ein kleiner Gewinn immer attraktiver wird, dann ist die Schneeballmethode der richtige Weg .
Werfen wir einen genaueren Blick darauf, wie diese Methoden zur Schuldentilgung funktionieren, denn es gibt mehr, was auf den Punkt kommt.
Schneeballe Ihre Zahlungen für Momentum
Im Moment könnten Sie die Mindestzahlungen für Ihre Schulden machen, aber das wird Ihnen nicht erlauben, die Schuldenfreiheit sehr schnell zu erreichen. Wenn Ihr Ziel ist, schuldenfrei zu werden, so dass Sie anfangen können, das Leben ohne Fesseln zu leben, dann möchten Sie beginnen, Ihre Schulden zu bezahlen. Genau so funktioniert die Schneeballmethode. Angenommen, Sie haben 4 Schulden:
- Kreditkarte # 1: $ 5.000 @ 12% Zinsen
- Kreditkarte # 2: $ 1.000 @ 15% Zinsen
- Student Loan: $ 14.000 @ 4% Zinsen
- Personal Loan: $ 10.000 @ 7% Zinsen
Mit der Schulden-Schneeball-Methode würden Sie sich zuerst auf Kreditkarte Nr. 2 konzentrieren. Nehmen wir als Beispiel an, dass Ihre Mindestzahlung 20 US-Dollar beträgt. Sie beschließen, $ 100 dafür zu bezahlen, während Sie weiterhin die Mindestbeträge für all Ihre anderen Schulden zahlen.
Also zahlen Sie insgesamt $ 120 für die Kreditkarte # 2. Sobald Sie es bezahlt haben, fahren Sie mit der Kreditkarte Nr. 1 fort. Nehmen wir an, die minimale Zahlung dafür war 60 $. Sie rollen die $ 120, die Sie mit Kreditkarte Nr. 1 bezahlt haben, für insgesamt $ 180.
Nachdem das ausgezahlt ist, konzentrieren Sie sich auf Ihren persönlichen Kredit, der eine Mindestzahlung von 198 $ hatte. Mit den $ 180, die Sie verwendeten, um Kreditkarte Nr. 1 zu bezahlen, können Sie $ 378 dafür bezahlen.
Sobald Sie den Privatkredit ausgezahlt haben, ist es Zeit, Ihre endgültige Schuld zu begleichen: Ihr Studentendarlehen. Die minimale Zahlung dafür war 260 $ - aber mit 378 $ gekoppelt, zahlen Sie 638 $ dafür.
Mit diesem Beispiel sollte es leicht sein zu sehen, wie Sie Ihre Zahlungen zusammen "verschnellern" und jedes Mal, wenn Sie eine Schuld begleichen, eine größere Wirkung erzielen. Wenn Sie diese Methode nicht anwenden und die Mindestbeträge auf der ganzen Linie zahlen, würde es viel länger dauern, Ihre Schulden abzuzahlen.
Sie verwenden nur die Ressourcen, die Sie haben, auf eine bessere Weise. Bezahlen Sie $ 100 statt $ 20 auf Kreditkarte # 2 ist nicht einmal notwendig - Sie könnten nur die $ 20 und Schneeball das bezahlen - aber es hilft Ihnen in die Denkweise von extra für Ihre Schulden bezahlen.
Sie können das gleiche Prinzip für die Lawinen Methode verwenden, aber die Reihenfolge, in der Sie Ihre Schulden abzahlen, wäre anders.
Die Schulden Schneeflocke Methode
Noch eine andere Möglichkeit, die Sie haben, ist die Schulden Snowflake-Methode, und diese Methode kann in Verbindung mit entweder der Schuld Schneeball oder Schuldenlawine Methoden verwendet werden.
Wie Sie vielleicht aus dem Namen erraten können, bedeutet "snowfoking" Zahlungen nur , wenn möglich, kleine Zahlungen zu leisten .
Nehmen wir an, Sie finden $ 5 im Fitnessstudio, oder Ihr Kollege gibt Ihnen $ 10 für die Mahlzeit, die Sie vor Monaten gekauft haben (die Sie vergessen haben), oder Sie erhalten $ 50 von einem Verwandten für Ihren Geburtstag.
In all diesen Fällen haben Sie kleine Geldbeträge erhalten - das ist Geld, das Sie nicht erwartet haben und das in Ihrem Budget nicht berücksichtigt wurde.
Da es "Geld" oder "extra" Geld "gefunden" hat, geht es direkt an Ihre Schulden. Du hättest ohne es leben können, warum also nicht zu deinem # 1 Ziel, Schulden zu machen?
Sie können sich auch für eine Schneeflocke-Zahlung entscheiden, wenn Sie zusätzliches Geld in Ihrem Budget haben. Zum Beispiel sagen Sie, dass Sie diese Woche nur $ 20 für Gas ausgeben, im Gegensatz zu Ihren normalen $ 40. Schicken Sie diese anderen $ 20 auf Ihre Schulden.
Schließlich können Sie diese Methode verwenden, wenn Sie unregelmäßig bezahlt werden. Vielleicht sind Sie ein Freiberufler oder Sie werden auf Provisionsbasis bezahlt, und Sie können keine großen, zusätzlichen Kapitalzahlungen fließen. Versuchen Sie, kleinere Zahlungen an Ihre Schulden zu senden, wenn Sie weniger ausgeben als Sie dachten. Oder, als Freiberufler, nehmen Sie 5% jedes Mal, wenn ein Kunde Sie bezahlt und es in Ihre Schulden steckt.
Diese Methode scheint auf den ersten Blick unwirksam zu sein, aber kleine Mengen summieren sich. Wenn Sie $ 20 extra jede Woche bezahlen, sind das extra $ 100, die Sie für Ihre Schulden bezahlt haben! Außerdem haben Sie den Vorteil, dass Sie sich während des Monats jedes Mal, wenn Sie eine Zahlung planen, so fühlen, als ob Sie Fortschritte machen.
Wie sollten Sie Prioritäten setzen?
Keine der Methoden ist richtig oder falsch. Wie bei vielen Dingen im persönlichen Finanzwesen liegt es ganz bei Ihnen, welche Methode Sie wählen.
Wichtig ist, dass Sie Schulden abbezahlen und Fortschritte machen . Schulden zu bezahlen bringt Sie näher zu Ihren anderen finanziellen Zielen und Ihr Geld wird endlich Ihr Eigenes. Sie werden die Ruhe haben, die Sie niemandem mehr schulden.
Sie müssen auch nicht unbedingt zwischen den beiden Methoden wählen. Du könntest die Schneeballmethode ausprobieren, und wenn du es nicht motivierend findest, wechsle zur Lawinenmethode. Ihr Plan muss nicht in Stein gemeißelt sein. Das Wichtigste ist, dass Sie sich darauf konzentrieren, Ihre Schulden abzuzahlen .
Vergessen Sie nicht das Budget für Zahlungen
Wie Sie sparen sollten, sollten Sie auch zusätzliche Schulden einplanen, vor allem, wenn Sie es gewohnt sind, das Minimum zu zahlen.
Durchsuche dein Budget und sieh nach, ob es Orte gibt, an denen du vorübergehend davon profitieren kannst. Vielleicht können Sie einen Monat lang nicht essen gehen und die $ 50, die Sie dafür bereitgestellt haben, für Schulden verwenden. Oder vielleicht können Sie Kabel abbrechen und beginnen, $ 150 zu Ihren Schulden zu senden.
Finden Sie heraus, wie viel Sie sich leisten können, und achten Sie darauf, dass dies in Ihrem Budget berücksichtigt wird. Sie wollen nicht nur für die Mindestzahlungen budgetieren und dann verwenden, was am Ende des Monats noch zu Ihren Schulden übrig ist, weil Sie am Ende dieses Geld ausgeben werden. Berücksichtigen Sie die zusätzlichen Zahlungen im Voraus, damit Sie nicht versucht sind, dieses Geld für etwas anderes auszugeben.
Wenn Sie nicht begeistert von der Aussicht sind, einige Dinge zu reduzieren , denken Sie daran, dass dies nur vorübergehend ist . Sie könnten immer ein Seitenhekel beginnen, um mehr Geld nebenbei zu verdienen, wenn Sie lieber Ihre Ausgaben gleich behalten möchten, und senden Sie all das zusätzliche Geld, das Sie zu Schulden machen.
Was ist, wenn Sie kein zusätzliches Geld haben und Ihre Schuldenzahlungen lähmend sind? Rufen Sie Ihre Gläubiger an und fragen Sie sie, ob es eine Möglichkeit gibt, mit einer niedrigeren Zahlung zu beginnen, bis Sie in Schwung kommen und möglicherweise mehr verdienen können. Seien Sie vorsichtig bei Schuldenmanagement-Unternehmen, die diesen Service gegen eine Gebühr anbieten.
Mit ein bisschen Organisation , Fleiß und Ausdauer werden Sie früh genug schuldenfrei.