Hat Ihre Hypothek zu Hause fühlen, wie es dich zerquetscht? Möchten Sie die monatliche Zahlung senken? Hier sind vier Möglichkeiten, wie Sie dies tun können.
Refinanzieren Sie Ihre Hypothek
Sollten Sie refinanzieren ? Die Antwort hängt von zwei Faktoren ab: dem Alter Ihres Darlehens und dem Unterschied zwischen Ihrem aktuellen und potenziellen neuen Zinssatz.
Wohnungsbaudarlehen amortisieren sich, das heißt, Sie zahlen meistens Zinsen am Anfang der Darlehenslaufzeit und meistens am Ende der Laufzeit.
Daher ist der Zinssatz zu Beginn einer Amtszeit am wichtigsten. Der Zinssatz wirkt sich weniger auf das Ende der Laufzeit aus, wenn Ihre Zahlungen überwiegend Kapital sind. Übersetzung: Je neuer die Hypothek, desto stärker das Argument, dass Sie eine Refinanzierung in Betracht ziehen sollten.
Aber die Refinanzierung stellt die Amortisationszeit wieder auf den ersten Platz zurück und verschlingt auch ein paar Tausend Schließungskosten, so dass ein kleiner Unterschied zwischen Ihren alten und neuen Zinssätzen - sagen wir 0,25 Prozent - nicht gerechtfertigt sein kann. Führen Sie die Zahlen aus, um zu sehen, ob die Refinanzierung für Sie richtig ist, wenn die Zinsspread 0.5 - 1 Prozent oder höher ist.
Lassen Sie Ihren PMI fallen
Zahlen Sie eine private Hypothekenversicherung oder PMI? Wenn Sie Ihr Haus mit einer Anzahlung von weniger als 20 Prozent gekauft haben, zahlen Sie möglicherweise PMI. Es fügt jedes Jahr Hunderte oder Tausende zu Ihrer Hypothek hinzu.
Aber es gibt gute Nachrichten: Sie werden PMI nicht für immer bezahlen müssen.
Erstens, zurückzahlen genug von der Hypothek, die Sie 20 Prozent Eigenkapital im Haus erworben haben. (Du kannst auch schneller Eigenkapital verdienen, wenn dein Heimatwert steigt - aber natürlich hast du keine Kontrolle darüber.)
Wenden Sie sich dann an Ihren Kreditgeber, um sich nach dem Ablegen Ihres PMI zu erkundigen. Kreditgeber werden das PMI nicht automatisch fallen lassen - Sie müssen es anfordern.
Viele Kreditgeber werden einen Gutachter senden, um den Eigenheimwert zu bestimmen, bevor der Kreditgeber bestätigt, dass Sie einen 20-prozentigen Aktienanteil besitzen.
Erhalten Sie ein längeres Darlehen
Leiden unter den kräftigen monatlichen Zahlungen, die mit 15-jährigen oder 20-jährigen Hypotheken kommen? Verlängern Sie Ihre Hypothek in eine herkömmliche 30-jährige Laufzeit, um Ihre monatliche Zahlung zu kürzen.
Die schlechte Nachricht: Ihr Zinssatz wird steigen. Die gute Nachricht: Sie können immer noch zusätzliche Zahlungen auf die Hypothek leisten, als würden Sie ein Darlehen von 15 bis 20 Jahren bezahlen. Diese zusätzlichen Zahlungen werden Ihnen helfen, das Darlehen schneller zu befriedigen, ohne Sie zu massiven Zahlungen zu zwingen, wenn beispielsweise ein Notfall eintritt, der Sie für ein oder zwei Monate schämen lässt.
Fordern Sie die Steuerprüfung heraus
Hier ist eine ungewöhnliche Möglichkeit, um Ihre monatliche Zahlung zu Hause zu senken: Bekämpfen Sie die Steuerbescheide.
Eine konventionelle Hypothek Zahlung besteht aus Ihrer Hauptzahlung, Ihre Zinszahlung, und Ihre "impounds", die eine monatliche Zahlung ist, die der Kreditgeber auf Ihre Vermögenssteuern und Eigenheimbesitzer Versicherung setzt.
Wenn Sie auf Ihrer Grundsteuer Rechnung, können die Grafschaft ein Pfandrecht auf Ihr Haus legen. Das Pfandrecht der Regierung wird Vorrang vor dem Pfandrecht des Kreditgebers haben.
Als Ergebnis sammelt der Kreditgeber Ihre Grundsteuern jeden Monat, um sein Interesse an Ihrem Haus zu schützen.
Diese Zahlung wird treuhänderisch hinterlegt, bis die jährliche Grundsteuer fällig ist. Die Grundsteuer basiert auf der Steuerschätzung des Kreises, wie viel Ihr Haus und Land wert ist.
Viele dieser Einschätzungen sind zu hoch, besonders im Gefolge des Wohnungsabsturzes, der die Werte des Eigenheims schmälerte. Manchmal sind die Bewertungen auch zu hoch, wenn das Gebiet neu gezont wurde, die neue Zoneneinteilung hat zu einem Rückgang der Immobilienpreise geführt, und die gesunkenen Preise spiegeln sich nicht in der Bewertung wider.
Hauseigentümer können gegen die Bewertung protestieren, indem sie einen Protest beim County einreichen oder eine Anhörung beim State Board of Equalization beantragen. Wenn der Protest genehmigt wird, fallen die Steuern des Hauseigentümers, was bedeutet, dass ihre monatliche Hypothekenzahlung ebenfalls sinkt.
(Hinweis: Eine "Bewertung" unterscheidet sich von einer "Beurteilung". Der Landkreis führt eine steuerliche Beurteilung durch.
Eine private Firma führt eine Beurteilung durch, in der Regel zu Kredit- und Einkaufszwecken.)