Berechnungen und kostenlose Tabellen
Um eine Hypothek zu berechnen, benötigen Sie ein paar Details über das Darlehen. Dann können Sie alles mit der Hand machen oder kostenlose Online-Rechner und Tabellen verwenden, um die Zahlen zu knacken.
Die meisten Leute konzentrieren sich nur auf die monatliche Zahlung, aber es gibt andere wichtige Details, auf die Sie achten müssen.
Dieser Artikel zeigt Ihnen:
- Wie berechnet man die monatliche Zahlung für mehrere verschiedene Wohnungsbaudarlehen.
- Wie viel zahlen Sie monatlich und über die Laufzeit des Darlehens?
- Wie viel Sie tatsächlich auszahlen - oder wie viel von Ihrem Haus Sie tatsächlich besitzen werden.
Die Eingänge
Starten Sie den Prozess, indem Sie Informationen sammeln, die zur Berechnung Ihrer Zahlungen und anderer Aspekte des Darlehens benötigt werden. Sie benötigen folgende Angaben:
- Der Kreditbetrag oder "Hauptbetrag". Dies ist der Kaufpreis für den Eigenheimkauf abzüglich einer Anzahlung, obwohl dem Kredit weitere Gebühren hinzugefügt werden können.
- Der Zinssatz für das Darlehen. Dies ist nicht unbedingt der effektive Jahreszins , der auch die Abschlusskosten enthält.
- Die Anzahl der Jahre, die Sie zurückzahlen müssen, auch bekannt als der Begriff
- Die Art des Darlehens : festverzinslich, zinslos, variabel, etc.
- Der Marktwert des Hauses
- Ihr monatliches Einkommen
Berechnungen für verschiedene Kredite
Die von Ihnen verwendete Berechnung hängt von der Art des Kredits ab, den Sie haben.
Die meisten Wohnungsbaudarlehen sind Festzinskredite . Zum Beispiel, Standard 30-Jahres- oder 15-jährige Hypotheken behalten den gleichen Zinssatz und monatliche Zahlung für die Laufzeit des Darlehens.
Für diese Kredite lautet die Formel:
Darlehenszahlung = Betrag / Rabattfaktor
oder
P = A / D
Sie verwenden die folgenden Werte:
- Anzahl der wiederkehrenden Zahlungen ( n ) = Zahlungen pro Jahr Anzahl der Jahre
- Periodischer Zinssatz ( i ) = Jahresrate dividiert durch die Anzahl der Zahlungen pro
- Rabattfaktor ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]
Beispiel: Angenommen, Sie leihen $ 30,000 für 6 Jahre bei 6%, um sie monatlich zurückzuzahlen. Was ist die monatliche Zahlung ( P )? Die monatliche Zahlung beträgt 599,55 $.
- n = 360 (30 Jahre mal 12 monatliche Zahlungen pro Jahr)
- i =. 005 (6 Prozent pro Jahr ausgedrückt als .06, dividiert durch 12 monatliche Zahlungen pro Jahr. Weitere Informationen finden Sie unter Konvertieren von Prozentwerten in Dezimalformat )
- D = 166.7916 ({[(1 + 0.005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + 0.005) ^ 360])
- P = A / D = 100.000 / 166.7916 = 599.55
Überprüfen Sie Ihre Mathe mit der Kalkulationstabelle für den Kreditabschreibungsrechner.
Wie viel Zinsen zahlen Sie?
Ihre Hypothekenzahlung ist wichtig, aber Sie müssen auch wissen, wie viel Sie verlieren, um jeden Monat zu interessieren. Ein Teil jeder monatlichen Zahlung fließt in Ihre Zinskosten und der Rest zahlt Ihr Kreditsaldo. Beachten Sie, dass Sie möglicherweise auch Steuern und Versicherungen in Ihrer monatlichen Zahlung enthalten, aber diese sind getrennt von Ihren Kreditberechnungen.
Eine Tilgungstabelle kann Ihnen - Monat für Monat - genau zeigen, was mit jeder Zahlung passiert. Sie können Tilgungstabellen manuell erstellen oder einen kostenlosen Online-Rechner und eine Kalkulationstabelle verwenden, um die Aufgabe für Sie auszuführen.
Schauen Sie sich an, wie viel Gesamtzins Sie während der Laufzeit Ihres Darlehens zahlen. Mit diesen Informationen können Sie entscheiden, ob Sie Geld sparen möchten durch:
- Weniger Kredite aufnehmen (indem Sie ein billigeres Haus wählen oder eine größere Anzahlung leisten)
- Jeden Monat extra bezahlen
- Einen niedrigeren Zinssatz finden
- Auswahl eines kürzerfristigen Darlehens (zB 15 Jahre statt 30 Jahre)
Berechnungsformel für zinslose Darlehenszahlungen
Zins-Darlehen sind viel einfacher zu berechnen. Im besten oder schlechtesten Fall zahlen Sie das Darlehen nicht mit jeder erforderlichen Zahlung ab. Sie können jedoch in der Regel jeden Monat extra zahlen, wenn Sie Ihre Schulden reduzieren möchten.
Beispiel: Angenommen, Sie leihen 100.000 US-Dollar zu 6 Prozent aus, indem Sie ein zinsloses Darlehen mit monatlichen Zahlungen verwenden. Was ist die Zahlung ( P )? Die Zahlung beträgt 500 $.
Darlehenszahlung = Betrag x (Zinssatz / 12)
oder
P = A xiP = 100.000 $ x (.06 / 12)
P = 500 $
Überprüfen Sie Ihre Berechnungen mit dem Nur-Zins-Rechner in Google Tabellen.
Im obigen Beispiel beträgt die reine Zinszahlung 500 € und bleibt bis zum folgenden Datum unverändert:
- Sie leisten zusätzliche Zahlungen, die über die erforderliche Mindestzahlung hinausgehen. Wenn Sie dies tun, wird sich Ihr Kreditsaldo verringern, aber die erforderliche Zahlung ändert sich möglicherweise nicht sofort.
- Nach einer gewissen Anzahl von Jahren müssen Sie anfangen, amortisierende Zahlungen zu leisten, um die Schulden zu eliminieren.
- Ihr Darlehen erfordert möglicherweise eine Balloon-Zahlung , um das Darlehen vollständig abzuzahlen.
Anpassung der Hypothekenzahlungsberechnung
Hypotheken mit veränderlicher Verzinsung (ARM) bieten Zinssätze, die sich ändern können, was zu einer neuen monatlichen Zahlung führt. Um diese Zahlung zu berechnen:
- Bestimmen Sie, wie viele Monate oder Zahlungen übrig sind.
- Erstellen Sie einen neuen Tilgungsplan für die verbleibende Zeit (siehe Vorgehensweise ).
- Verwenden Sie den ausstehenden Kreditsaldo als neuen Kreditbetrag.
- Geben Sie den neuen (oder zukünftigen) Zinssatz ein.
Beispiel: Sie haben einen Hybrid-ARM- Kreditsaldo von $ 100.000, und es verbleiben noch zehn Jahre für den Kredit. Ihr Zinssatz ist dabei, sich auf 5 Prozent einzustellen. Was wird die monatliche Zahlung sein? Die Zahlung wird 1.060,66 $ betragen.
Wissen, wie viel Sie besitzen (Eigenkapital)
Es ist wichtig zu verstehen, wie viel von Ihrem Haus Sie besitzen. Natürlich, Sie besitzen das Haus - aber bis es bezahlt ist, hat Ihr Kreditgeber ein Interesse oder ein Pfandrecht auf dem Grundstück , so ist es nicht frei und klar. Der Betrag, der Ihnen gehört, bekannt als Ihr Eigenheimkapital , ist der Marktwert des Hauses abzüglich eines ausstehenden Kreditsaldos.
Vielleicht möchten Sie Ihr Eigenkapital aus mehreren Gründen berechnen.
Ihr Loan-to-Value (LTV) -Verhältnis ist von entscheidender Bedeutung, da Kreditgeber vor der Kreditvergabe eine Mindestquote suchen. Wenn Sie refinanzieren oder herausfinden möchten, wie groß Ihre Anzahlung für Ihr nächstes Zuhause sein soll, müssen Sie das LTV-Verhältnis kennen.
Ihr Nettowert basiert darauf, wie viel von Ihrem Haus Sie besitzen. Ein Haus von einer Million Dollar zu haben, macht nicht viel Sinn, wenn Sie $ 999.000 auf dem Grundstück schulden.
Sie können gegen Ihr Haus mit zweiten Hypotheken und home-Equity-Kreditlinien (HELOCs) leihen . Kreditgeber bevorzugen oft einen LTV unter 80 Prozent, um einen Kredit zu genehmigen, aber einige Kreditgeber gehen höher.
Können Sie sich das Darlehen leisten?
Kreditgeber bieten Ihnen in der Regel das größte Darlehen, das sie Ihnen für die Verwendung ihrer Standards für ein akzeptables Verhältnis von Schulden zu Einkommen zustimmen werden . Sie müssen jedoch nicht den vollen Betrag in Anspruch nehmen - und es ist oft eine gute Idee, weniger als das maximal verfügbare Geld zu leihen.
Bevor Sie sich für Darlehen bewerben oder Häuser besuchen, schauen Sie sich Ihr Monatsbudget an und entscheiden Sie, wie viel Sie sich für eine Hypothekenzahlung ausgeben möchten. Nachdem Sie eine Entscheidung getroffen haben, sprechen Sie mit den Kreditgebern und schauen Sie sich die Schulden-Einkommens-Verhältnisse an. Wenn Sie es andersherum machen, könnten Sie anfangen, nach teureren Häusern zu suchen (und Sie könnten sogar eine kaufen - was sich auf Ihr Budget auswirkt und Sie anfällig für Überraschungen macht). Es ist besser, weniger zu kaufen und etwas Spielraum zu haben, als mit den Zahlungen zu kämpfen.
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