Erfahren Sie, welche steuerfreien Retirement Accounts sind und wie sie funktionieren
Während es Best Practices und Schritte gibt, die Sie mit einem zertifizierten Wirtschaftsprüfer (CPA) und einem zertifizierten Finanzplaner (CFP) machen können, um sich auf die Steuern vorzubereiten, die sich auf Ihren Ruhestandsplan auswirken, ist ein steuerfreies Rentenkonto der einzige Weg Vermeiden Sie das Steuerproblem im Ruhestand vollständig. Klingt es zu gut, um wahr zu sein? Das ist es nicht, aber es gibt Grenzen und Regeln, die regeln, wie steuerfreie Konten funktionieren, und für alle Vorteile gibt es auch Nachteile. Um die Welt der steuerfreien Rentenkonten zu erkunden, hier sind die Antworten auf einige häufig gestellte Fragen.
F: Was bedeutet es, wenn etwas steuerfrei ist?
A: Ein Konto gilt als steuerfrei, wenn auf das Einkommen, das auf dem Konto erzielt wurde, keine Bundes- oder Landessteuer fällig wird, und zwar sowohl wenn das Einkommen verdient wird als auch wenn es verteilt oder abgehoben wird. Durch diese Arten von Konten kann Geld investiert werden und wachsen, ohne zukünftige Steuern auf dieses Wachstum zu schulden, selbst wenn Sie die ausgegebenen Mittel zurückziehen.
F: Was sind Beispiele für steuerfreie Konten?
A: Es gibt nur eine Art steuerfreies Rentenkonto: die Roth IRAs und Roth 401 (k) Pläne. Nach definierten Abfindungsregelungen und jährlichen Einkommens- und Beitragsgrenzen darf in Roth IRA oder Roth 401 (k) investiertes Nachsteuergeld steuerfrei und steuerfrei bleiben, wenn es im Ruhestand eingezogen wird.
Es gibt kein anderes steuerfreies Altersvorsorgefahrzeug. Weil dies ein so wertvolles Instrument für Pensionsplaner ist, aber nicht für die IRS (da es die Möglichkeit zu Steuern verliert, was zu einem erheblichen Kontowert werden könnte), gibt es strenge Regeln, wie Roth IRAs verwendet werden können, um steuerfrei zu bleiben.
Viele Leute nennen irrtümlich auch die Tax-free-Konten der Traditional IRA . Es ist zwar richtig, dass das Geld, das in eine traditionelle IRA investiert wird, von Steuern frei wird, aber das Konto ist eigentlich ein Konto mit Steuerabzug, was bedeutet, dass die Steuern nur verzögert werden. In einer traditionellen IRA unterliegen Abhebungen der Einkommenssteuer und aufgrund der erforderlichen Mindestdistribution (RMD) -Regeln müssen Abhebungen getätigt und daher besteuert werden, wenn die Kontoinhaber 70 ½ Jahre alt werden. Es gibt viel mehr Anlagevehikel, die diesen Steuerabzug gegen eine vollständig steuerfreie Leistung anbieten. Zum Beispiel, zusätzlich zu traditionellen IRAs, funktionieren Annuitäten und der Rückkaufswert einer ganzen Lebensversicherungspolicen auch als Steuer-aufgeschobene Konten. Am Ende des Tages, mit einem Konto mit Steuerabgrenzung, sind Steuern zum Zeitpunkt der Ausschüttung fällig und mit einem Konto ohne Steuern sind keine Steuern fällig, solange die Regeln eingehalten werden.
F: Wie unterscheidet sich ein steuerfreies Konto von einem steuerfreien Konto?
A: Der Hauptunterschied zwischen steuerfreien Konten und steuerbefreiten Konten besteht darin, dass Einzelpersonen in den Vereinigten Staaten keine steuerbefreiten Konten einrichten können. Allerdings können Einzelpersonen in bestimmte Arten von Anleihen wie Kommunalanleihen investieren, die steuerfreie Zinsen zahlen. In der Regel sind solche Zinsen nur dann von der Bundessteuer befreit, wenn sie auch andere Kriterien erfüllen, um von staatlichen und lokalen Steuern befreit zu werden.
F: Wie funktioniert es, wenn ein Konto nicht steuerfrei ist?
A: Alle Investitionen haben das Potenzial, Einkommen, Wertsteigerung oder beides zu zahlen. Die Erträge aus diesen Investitionen stammen aus zwei Hauptquellen: Zinsen und Dividenden. Wenn eine Anlage auf einem steuerbaren Konto geführt wird, wird das Einkommen dem steuerpflichtigen Einkommen des Eigentümers für das Jahr hinzugefügt und führt zu einer höheren Steuerschuld.
Jeglicher Verkauf von Vermögenswerten, die auf einem steuerbaren Konto gehalten werden und die für mehr als das, was investiert wurde, verkauft wird, führt ebenfalls zu erhöhten Einkommen und darauf folgenden Einkommenssteuern. Eine Steuer wäre nicht fällig, wenn dieselben Anlagen auf einem steuerfreien Konto gehalten würden.
F: Bekomme ich einen Steuerabzug für einen Beitrag zu einem steuerfreien Konto?
A: Im Allgemeinen ist die kurze Antwort nein. Der Vorteil eines steuerfreien Kontos ist das steuerfreie Wachstum. Der primäre Vorteil für diese Leistung besteht (abgesehen von den strengen Regeln, die steuerfreie Konten wie Roth IRAs regeln) darin, dass Sie keinen Abzug für den anfänglichen Beitrag zum Plan erhalten und dass dieser Beitrag mit dem Geld nach Steuern geleistet werden muss .
Es gibt jedoch eine Art von Konto, das auch im Ruhestand verwendet werden kann und Steuervorteile und steuerfreies Wachstum der Einnahmen bietet - das Gesundheitssparkonto oder HSA. Mit einem HSA erhalten Sie einen Einkommensteuerabzug, wenn Sie Geld beisteuern, aber wenn Sie das Geld in Ihrem HSA für medizinische Ausgaben und qualifizierte Krankenkassenprämien verwenden, sind diese Ausschüttungen steuerfrei.