Wie man die Roth vs. Vorsteuer 401 (k) Entscheidung trifft
Sollten Sie Einsparungen in der traditionellen Vorsteuer 401 (k) oder Roth 401 (k) vornehmen ?
Wenn Sie sich etwas Zeit nehmen, um die Unterschiede zwischen einer traditionellen Vorsteuer und Roth 401 (k) zu verstehen, können Sie Ihre gesamten Einkommenssteuern erheblich reduzieren. Noch wichtiger ist, dass Sie einen aktiven Schritt in Richtung Planung für Ihren eigenen Ruhestand machen werden.
Zahlen Sie Ihre Steuern jetzt oder später. Roth 401 (k) s erlaubt es Ihnen, Steuern nach Steuern beizutragen, die nach 59 ½ Jahren steuerfrei werden können, solange Sie das Konto seit mindestens 5 Jahren besitzen. Wählen Sie, ob es sinnvoll ist, dass Sie die Steuerersparnisse jetzt oder später erhalten, ist ein großer Teil der Vorsteuer vs. Roth 401 (k) Entscheidung. Hier sind einige wichtige Dinge zu betrachten, wenn Sie versuchen zu entscheiden, ob Beitrag zu einem Roth 401 (k) für Sie macht:
Bestimmen Sie die Art des Plans, den Ihre Arbeitgeberangebote bieten
Überprüfen Sie zunächst, ob Ihr Arbeitgeber eine Roth 401 (k) anbietet. Dies mag wie ein Kinderspiel erscheinen, aber die Roth 401 (k) ist relativ neu und wird nicht von allen Arbeitgebern angeboten.
Rund 60 Prozent der großen Pensionsplan-Sponsoren bieten jetzt eine Roth-Option an. Viele Arbeitgeber bieten eine 401 (k) Beitragsoption nach Steuern an, die jedoch erheblich von einer Roth 401 (k) nach Steuern abweichen kann und nicht mit einer Roth 401 (k) verwechselt werden sollte. Wenn Sie einen Roth 401 (k) verfügbar haben, sollten Sie auch wissen, ob das Roth-Konto die gleichen Funktionen wie das traditionelle 401 (k) vor Steuern bietet.
Es ist auch wichtig zu verstehen, wie Ihr Unternehmen passende Beiträge arbeiten (wenn Ihr Arbeitgeber eine Übereinstimmung anbietet). Viele Arbeitgeber bieten einen Anreiz zur Teilnahme an einem 401 (k) -Plan durch Matching-Beiträge. Sie möchten nicht verpassen, Ihr 401 (k) Match zu maximieren und wenn Sie ein Match haben, das Ihnen das Unternehmen zur Verfügung stellt, erhalten Sie das Match immer noch, wenn Sie sich für den Roth 401 (k) entscheiden. Denken Sie daran, dass das Firmenspiel ein Vorsteuerbeitrag ist, wenn Sie an einem Roth 401 (k) teilnehmen. Die Matching Funds und das Anlagewachstum dieser vom Unternehmen bereitgestellten Fonds werden als normales Einkommen versteuert, wenn Sie mit dem Ausscheiden aus dem Pensionsfonds beginnen.
Traditionell und Roth 401 (k) s: Die Unterschiede verstehen
Die jährlichen Beitragsgrenzen für eine Roth 401 (k) sind die gleichen wie für eine traditionelle Vorsteuer 401 (k). Im Jahr 2018 können Sie bis zu $ 18.500 zu einem 401 (k) beitragen. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie weitere 6.000 $ beitragen.
Der Hauptunterschied zwischen Roth und dem traditionellen 401 (k) vor Steuern besteht darin, wie sie besteuert werden. Wie der Name schon sagt, helfen traditionelle "Vorsteuer" Traditionelle 401 (k) s, Ihre Steuern jetzt zu senken. Allerdings müssen Sie Steuern später zahlen, wenn Sie anfangen, Geld im Ruhestand zu nehmen.
Mit einem Roth 401 (k) legen Sie nach Steuern ab, die jetzt versteuert werden, aber die Einkommenssteuererleichterungen kommen später mit steuerfreien Abhebungen von Anlagegewinnen im Ruhestand.
Hier ist eine sehr einfache Erklärung für den Hauptunterschied zwischen dem traditionellen und Roth 401 (k):
Traditionelle "Vorsteuer" 401 (k) - Sie zahlen Einkommenssteuern, wenn Sie Ausschüttungen vornehmen
Roth 401 (k) - Sie zahlen Einkommenssteuern auf Ihre Beiträge und können steuerfreie Ausschüttungen vornehmen
Es ist auch wichtig, die Ähnlichkeiten und Unterschiede zwischen einem Roth 401 (k) und einem Roth IRA zu beachten. Roth 401 (k) s und Roth IRAs bieten beide ein steuerfreies Wachstum der Anlageerträge. Die Beitragsgrenze für Roth IRA ist jedoch deutlich niedriger als die 401 (k) ($ 5.500 pro Jahr im Vergleich zu $ 18.500 im Jahr 2018).
Roth IRAs unterliegen ebenfalls Einkommensbeschränkungen.
Zum Beispiel sind im Jahr 2018 Einzelpersonen mit einem angepassten bereinigten Bruttoeinkommen (AGI) von 135.000 USD oder mehr für eine Roth IRA nicht förderfähig, ebenso wie Paare, die gemeinsam mit modifizierten AGI von 199.000 USD oder mehr einreichen. Im Gegensatz zu Roth IRAs wird Ihre Fähigkeit, zu einem Roth 401 (k) beizutragen, nicht von Ihrem Einkommensniveau beeinflusst, da Roth 401 (k) s keinen Einkommensbeschränkungen unterliegt.
Es ist möglich, sowohl zu einem Roth 401 (k) als auch zu einem traditionellen 401 (k) beizutragen, solange Ihre kombinierten Beiträge im Jahr 2018 $ 18.500 ($ 24.500, wenn Sie 50 oder älter sind) nicht übersteigen. Eine aktuelle Studie hob die Vorteile eines Beitrags hervor zu einer Kombination aus traditionellen und Roth-Konten.
Verringern Sie Ihr steuerpflichtiges Einkommen, um sich für andere Steuervergünstigungen zu qualifizieren?
Die meisten Leute bekommen ein nicht so friedliches unbehagliches Gefühl, wenn das Thema von Steuern aufkommt. Es ist jedoch wichtig, zumindest ein grundlegendes Verständnis Ihrer Einkommenssteuer zu haben. Ein wenig Steuerbewusstsein kann einen großen Unterschied machen. In vielen Fällen kann der einfache Akt der Senkung Ihres bereinigten Bruttoeinkommens (AGI) Ihnen dabei helfen, Steuergutschriften und andere Steuervergünstigungen zu erhalten. Zum Beispiel ist der Ruhestand Sparer Kredit nicht verfügbar, wenn Ihre AGI über $ 63.000 für Ehepaare gemeinsam Einreichung, $ 47.250 für Haushaltsführung Status und 31.500 $ für alle anderen Filer (alleinstehend oder verheiratet und getrennt Einreichung).
Wenn Sie zu einer Steuer 401 (k) vor Steuern beitragen, können Sie mehr Steuergutschriften erhalten, wenn Ihr Einkommen geringfügig über diesen Grenzwerten liegt. Indem Sie auf Ihr angepasstes Bruttoeinkommen achten und es wenn möglich senken, können Sie auch Anspruch auf eine Selbstbeteiligung von IRA oder Roth IRA haben.
Möchten Sie Einkommenssteuern jetzt oder in Zukunft zahlen?
Die meisten von uns wollen unsere Steuerlast so gering wie möglich halten. Der Versuch, unsere komplizierten Einkommenssteuergesetze in den USA zu navigieren, kann den Entscheidungsprozess von Roth vs. Steuer vor Steuern etwas kompliziert erscheinen lassen. Aber wenn Sie es bis zum Kern durchbrechen, kommt es darauf an, ob Sie jetzt Steuern zahlen wollen (Roth) oder wann Sie das Geld abziehen (vor Steuern). Die Entscheidung für die beste Option für Sie erfordert eine kleine Ruhestandsplanung, um festzustellen, wann Sie denken, dass Sie in der höchsten Steuerklasse sind.
Wenn Sie sich in einem frühen Stadium Ihrer Karriere befinden und sich derzeit in einer niedrigeren Einkommensteuerklasse befinden, scheint die Option Roth attraktiv zu sein. Sie können bekannte Einkommensteuersätze heute sperren, die niedriger sein könnten als Ihre zukünftige Einkommensteuerklasse während der Rente, wenn Sie Ihre Altersvorsorge benötigen. Allerdings, wenn Sie in Ihren Spitzenjahren verdienen und kurz vor dem Ruhestand ist es wahrscheinlich am sinnvollsten, die Steuererleichterungen heute mit einem traditionellen 401 (k) Beitrag vor Steuern zu nehmen. Infolgedessen profitieren Sie von der Zahlung von Einkommenssteuern im Ruhestand und nicht in den Jahren mit hohem Einkommen unmittelbar vor dem Ausscheiden aus dem Erwerbsleben.
Die meisten Rentner in diesem Land haben eine Einkommensersatzrate während des Ruhestandes, die niedriger ist als ihr Einkommen während der Arbeit. Aber wenn Sie denken, dass Ihr Einkommen im Ruhestand höher ist, könnte die Roth 401 (k) sinnvoller sein. Der Roth 401 (k) sieht aus wie eine gute Idee, wenn Sie sich Sorgen machen, dass, selbst wenn Ihr Einkommen im Ruhestand nicht steigt, die Steuersätze höher gehen könnten.
Wie gut prognostizieren Sie die Zukunft?
Es kann schwierig sein, Roth vs. 401 (k) vor Steuern zu treffen, wenn zukünftige Einkommensteuersätze unsicher sind. Anstatt sich auf eine Wahrsagerin oder einen Magic 8 Ball zu verlassen, um die Zukunft vorherzusagen, sollten Sie sich diese Fragen stellen, um Ihnen bei der Entscheidung zu helfen:
Wie wahrscheinlich ist es, dass sich Ihr Einkommen bis zum Ruhestand erhöht? Wenn es um persönliche finanzielle Angelegenheiten geht, können wir die Zukunft nicht immer so gut vorhersagen. Es kann noch schwieriger sein vorherzusagen, was der Kongress in Jahrzehnten mit den Steuersätzen machen wird. Davon abgesehen sollten Sie Ihr künftiges Ertragspotenzial bei der Entscheidung Roth vs. vor Steuern 401 (k) ernsthaft verdienen. Wenn Sie gerade in der Nähe sind oder in der Nähe Ihrer Spitzenzeiten verdienen, möchten Sie vielleicht bei traditionellen 401 (k) Beiträgen vor Steuern bleiben. Aber wenn Sie erwarten, dass Ihr Einkommen steigt, werden Sie wahrscheinlich sehen, dass Ihre Einkommensteuerklasse steigt. Dies könnte Sie in eine höhere Steuerklasse führen und die Roth-Option attraktiver machen.
Planen Sie im Ruhestand zu arbeiten? Möglicherweise sehen Sie keine großen Änderungen in Ihrer Einkommensteuerklasse, wenn Sie in traditionelle Rentenjahre einsteigen möchten. Das Endergebnis davon könnte Sie in der gleichen Steuerklasse halten. In der Regel, wenn Ihre Steuerklasse bei der Pensionierung gleich ist, werden Sie mit einer Roth gleiche Vorteile sehen, verglichen mit 401 (k) vor Steuern. In dieser Situation kann es hilfreich sein, in Betracht zu ziehen, etwas Geld in einem Roth-Konto zu halten, um zu vermeiden, dass sich Ihre Einkommenssteuern in eine höhere Grenzsteuerklasse einschleichen.
Wie hoch sind die Chancen, dass Sie in einem Zeitraum höherer Einkommensteuersätze in Rente gehen? Wenn Sie wegen der aktuellen politischen und wirtschaftlichen Landschaft landesweit über höhere Steuern fürchten, sollten Sie in Erwägung ziehen, mit Roth 401 (k) zu gehen. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass, nur weil Einkommenssteuersätze auf der ganzen Linie steigen können, dies nicht notwendigerweise bedeutet, dass Ihr persönlicher Steuersatz höher sein wird.
Wie Sie wahrscheinlich wissen, ist die Roth vs. 401 (k) Entscheidung ist ein wenig komplizierter als es scheint. Die Auswahl des für Sie optimalen Kontos hängt von einer Vielzahl von Faktoren ab, z. B. von Ihren Erwartungen hinsichtlich künftiger Einkommensteuersätze und von der angestrebten Steuerdiversifizierung. Schauen Sie sich diesen Roth vs. Vorsteuerrechner an, wenn Sie zusätzliche Informationen zum Vergleich Ihrer Optionen benötigen.