Vermeiden Sie große Fehler in Ihrem Vorsorgeplan
Wenn Sie derzeit in einem 401k für den Ruhestand sparen, haben Sie bereits einen Schritt in die richtige Richtung getan. Aber du kannst dich nicht beruhigen und selbstgefällig werden. Während Sie sich ruhig fühlen können und denken, dass Sie einer der Glücklichen sind, die in der Lage sind, für den Ruhestand zu sparen, ist es wichtig zu erkennen, dass nur die Teilnahme vielleicht nicht genug ist. Wenn Sie nicht aufpassen, können Sie einige wichtige Fehler in Ihrem 401k-Plan machen, von denen Sie vielleicht nicht wissen.
Hier sind sieben der größten Fehler, die 401k Investoren machen (und wie Sie sie überwinden können):
Sparen ohne zu wissen, wie viel Sie wahrscheinlich bequem in Rente gehen müssen.
Vorhersagen, wie viel Geld Sie brauchen, um bequem zu leben, ist nicht einfach. Dennoch machen viele Rentensparer den Fehler, keine grundlegenden Ruhestandsziele zu haben, die sie anstreben können. Mangelndes Bewusstsein darüber, wie viel Sie beiseite legen müssen, um ein Gefühl der finanziellen Freiheit zu erlangen, wird wahrscheinlich einige schlimme Folgen haben.
Die gute Nachricht ist, dass Sie mindestens einmal pro Jahr einen Grundrentner berechnen können, um Ihre Erfolgschancen zu verbessern. Es ist hilfreich, ein paar Schätzungen zu machen, auch wenn Sie Jahrzehnte bis zur Pensionierung haben und Ihre Vision vom Leben nach der Arbeit ein wenig verschwommen ist. Je früher Sie damit beginnen, einen Ruhestandsschätzer zu führen, desto mehr Zeit haben Sie auf Ihrer Seite, um die notwendigen Anpassungen vorzunehmen.
Die Lösung: Beginnen Sie mit einer einfachen Definition dessen, was finanzielle Freiheit für Sie bedeutet. Dies wird Ihnen helfen, über den Lebensstil nachzudenken, den Sie während Ihrer Pensionierung wünschen - wie auch immer Sie ihn definieren. Es gibt keine "magische Zahl", die für alle funktioniert. Herkömmliche Weisheit schlägt vor, dass die durchschnittliche Person ungefähr 70 bis 90 Prozent des Vorruhestandeinkommens ersetzen muss, um einen bequemen Lebensstil beizubehalten. Das Wichtigste, was Sie tun können, ist zu denken, wie viel Sie wahrscheinlich brauchen werden, basierend auf Ihren Lifestyle-Zielen. Wenn Sie nicht sicher sind, was Ihre akzeptable Einkommensspanne ist, führen Sie einige Ruhestand Rechner aus, um zu sehen, ob Sie auf dem richtigen Weg zu einem sicheren Ruhestand sind.
Wie viel Geld müssen Sie in den Ruhestand?
Zu wenig sparen.
In den letzten Jahren haben viele Arbeitgeber die automatische Einschreibung neuer Mitarbeiter in 401k Pläne verschoben. Dies kann dazu beitragen, die Teilnahmequoten für den Ruhestand zu erhöhen, aber wenn der Betrag für die automatische Einschulung nicht ausreicht, um Ihre persönlichen Ziele zu erreichen, haben Sie möglicherweise eine Einkommensunterdeckung. Leider akzeptieren viele Mitarbeiter blind die Standardbetragseinrichtung während der automatischen Registrierungsprogramme. Der durchschnittliche Betrag, der in einem 401k-Plan gespeichert wird, liegt bei 6 Prozent.
Selbst wenn Sie einen zusätzlichen 3-Prozent-Matching-Beitrag hinzufügen, finden Sie sich vielleicht in Ihrem Sparplan wieder. Es ist zwar ein großes Problem, nichts für den Ruhestand zu sparen, aber nicht genug zu sparen ist ein weiterer großer Fehler.
Also genau wie viel ist genug? Während der Betrag, den Sie sparen müssen, von Ihren persönlichen Zielen abhängt, schlagen viele Experten vor, ein Ziel von 10 bis 20 Prozent Ihres Einkommens zu sparen. Das kann frustrierend sein, wenn Sie versuchen, über die Runden zu kommen und die laufenden finanziellen Verpflichtungen zu erfüllen. Wenn Sie hochverzinsliche Schulden bezahlen oder immer noch versuchen, Ihre Notfall-Spareinlagen aufzubauen, dann ist es normalerweise sinnvoll, genügend Beiträge zu leisten, um zumindest das Firmen-Match zu erreichen.
Die Lösung: Die offensichtliche Antwort, wenn Sie nicht genug sparen, ist, mehr zu sparen. Aber das mag ein wenig entmutigend wirken, wenn Sie bereits versuchen, konkurrierende Prioritäten auszugleichen.
Überprüfen Sie Ihren Ausgabenplan und sehen Sie, ob Sie heute Anpassungen vornehmen können, um Ihren Beitragssatz von 401k zu erhöhen. Vermeiden Sie es dann, Opfer dieser guten Absichten zu werden, um morgen mehr zu sparen, indem Sie sich verpflichten, künftige Erhöhungen zu automatisieren. Beitragsrate Rolltreppe Funktionen in 401k Pläne können Sie Ihre Ersparnisse im Laufe der Zeit automatisch zu erhöhen. Dieser automatische Rateskalationsrechner hilft Ihnen zu sehen, wie sehr diese kleinen Änderungen Ihre Ruhestandsaussichten ändern können.
Gebühren nicht beachten.
Wenn Sie nur auf ein paar Dinge über Investitionen achten, sollte die Aufmerksamkeit auf die Gebühren immer auf Ihre "Dinge, die wichtig" Radar sein. Während Ihr 401k Kontostand zu dem Zeitpunkt, zu dem Sie in Rente gehen, bestimmen wird, wie viel Einkommen Sie letztendlich erhalten werden, werden die Gebühren und Ausgaben in Ihrem Plan allmählich arbeiten, um Ihr potenzielles Wachstum zu reduzieren. Denken Sie daran, dass die Gebühren und Ausgaben für 401k im Allgemeinen in drei Kategorien fallen: Gebühren für die Verwaltung von Plänen, Investitionsgebühren und Servicegebühren. Die Finanzdienstleistungsbranche ist besser darin geworden, Gebühren zu veröffentlichen, aber es kann immer noch überwältigend für den durchschnittlichen Anleger sein, herauszufinden, wie viel Sie tatsächlich in Gebühren und Ausgaben innerhalb von 401k-Plänen bezahlen.
Die Lösung: Überprüfen Sie Ihre Plandokumente, um zu sehen, ob Sie bestimmen können, wie viel Sie in Ihrem 401k-Plan bezahlen. Größere Pläne haben tendenziell niedrigere Ausgaben. Zu den weiteren Tools gehört das Fund Analyzer Tool, das von FINRA bereitgestellt wird. Wenn Sie einen alten 401-k-Plan von einem früheren Arbeitgeber haben, sollten Sie die Gebühren mit Ihrem aktuellen Plan vergleichen, um zu entscheiden, ob ein 401k- oder IRA-Rollover sinnvoll ist.
Verständnis von 401k Plan Gebühren und Aufwendungen
Zu viel in Ihren Firmenbestand stecken.
Investieren in Unternehmensaktien bietet ein signifikantes Wachstumspotential mit potenziellen Risiken. Einer der größten Nachteile von Arbeitgeberaktien in Ihrem Pensionsplan ist, dass große Aktienbestände die Volatilität Ihres Altersvorsorgeportfolios erhöhen können. Weniger 401k Pläne verwenden Unternehmensaktien für Matching-Beiträge. Aber es gibt immer noch viele Arbeitgeber, die Mitarbeitern die Möglichkeit geben, in Unternehmensaktien innerhalb des 401k zu investieren.
Die Lösung: Beurteilen Sie, welchem Risiko Sie ausgesetzt sind, wenn Ihr 401-k-Plan den Unternehmensbestand umfasst. Versuchen Sie, Ihr Gesamtengagement gegenüber einzelnen Aktien auf nicht mehr als 10 bis 15 Prozent Ihres gesamten Rentenportfolios zu beschränken.
Sie können Ihre Investitionen nicht ausbalancieren.
Es ist kein Geheimnis, dass Investitionen im Laufe der Zeit steigen und fallen. Die allgemeine Prämisse hinter der Asset Allocation ist, dass bestimmte Anlageklassen (z. B. Aktien, Anleihen, Realvermögen, Barmittel) nicht immer zusammen steigen oder fallen. Daher kann Ihr ursprünglicher Spielplan zur Diversifizierung über verschiedene Anlageklassen hinweg im Laufe der Zeit variieren.
Die Lösung: Sie können sich für ein automatisches Rebalancing-Programm entscheiden, wenn eines in Ihrem 401k-Plan angeboten wird. Als Alternative können Sie in Zieldate-Pensionsfonds oder Asset-Allocation-Investmentfonds investieren, um Ihre Investitionen flexibler zu gestalten.
Stoppen Sie Ihre Beiträge bei oder unter dem Firmenmatch.
Matching Beiträge sind kostenlose Geld von Ihrem Arbeitgeber. Wenn Ihr Arbeitgeber einen beliebigen Prozentsatz Ihrer 401k Beiträge beisteuert, ist es oft sinnvoll, mindestens genug Beiträge zu leisten, um das Spiel voll auszunutzen. Es ist kostenloses Geld!
Das 401k Beitragslimit beträgt $ 18.000 im Jahr 2017 ($ 24.000, wenn Sie 50 oder älter sind).
Die Lösung: Überprüfen Sie Ihr Leistungspaket, um genau zu sehen, wie hoch Ihr Arbeitgeber in Ihrem 401k (wenn überhaupt) passt. Wenn Sie das Spiel nicht wenigstens bekommen, sollten Sie diesen Anreiz nutzen. Wenn Sie bereits einen ausreichenden Beitrag leisten, um den vollen passenden Beitrag zu erhalten , sollten Sie Ihre Beiträge über das Spiel hinaus erhöhen.
Keine Roth-Option während der frühen Karriere oder wenn in einer niedrigeren Steuerklasse.
Roth 401k Beiträge werden mit Dollar nach Steuern gemacht. Bei traditionellen 401k-Beiträgen vor Steuern kommen die Steuervorteile an erster Stelle, da sie Ihr steuerpflichtiges Einkommen im laufenden Steuerjahr senken. Wenn Sie Geld von Ihren 401k-Konten vor Steuern im Ruhestand nehmen, werden die Auszahlungen als steuerpflichtiges Einkommen behandelt. Im Gegensatz dazu können Sie mit Roth 401ks Ihre Einkünfte steuerfrei erhöhen. Davon profitieren in der Regel diejenigen, die ihr steuerpflichtiges Einkommen heute nicht senken müssen oder erwarten, dass sie während der Pensionierung in derselben oder einer höheren Einkommenssteuerklasse sind.
Die Lösung: Vergleichen Sie die Unterschiede zwischen traditionellen Vorsteuerbeiträgen und Roth 401k. Entscheiden Sie, ob es für Sie sinnvoller ist, die bekannten Steuervorteile zu erhalten, die sich aus dem Verbrauch von Vorsteuerguthaben gegenüber der Unsicherheit künftiger Steuerersparnisse im Roth 401k ergeben.