Ausleihe richtig gemacht
Stellen Sie sicher, dass es Sinn macht
Der erste Schritt ist sicherzustellen, dass die Kreditaufnahme tatsächlich die richtige Wahl ist. Wenn Sie von "guten Schulden" und "schlechten Schulden" gehört haben, sind Sie mit dem Konzept vertraut: Gute Schulden zahlen sich auf Dinge aus, die langfristigen Wert bieten und möglicherweise sogar im Laufe der Zeit an Wert gewinnen .
Beispiele für gute Schulden sind:
- Ein College-Abschluss, da Menschen mit einem Abschluss dazu neigen, im Laufe ihres Lebens mehr zu verdienen (und sie haben mehr Berufswahlmöglichkeiten)
- Der Kauf eines bezahlbaren Hauses - wenn alles gut geht -, da es langfristige finanzielle Vorteile und Kontrolle über Ihre Umwelt bietet (Sie könnten es sogar irgendwann gewinnbringend verkaufen)
Beispiele für uneinbringliche Forderungen sind:
- Ein teures Auto kaufen, weil es sofort an Wert verliert und im Laufe der Zeit an Wert verliert (Sie könnten sogar mehr schulden, als das Auto wert ist )
- Bezahlen von Rechnungen wie Kabel-, Telefonrechnungen und Bewirtungskosten, da es keine Möglichkeit gibt, dass man sich weiter leihen kann, um die Grundausgaben abzudecken - es wird irgendwann zu einem hässlichen Ende kommen
Bevor Sie Geld leihen, bewerten Sie, wie lange die Schulden dauern werden, im Vergleich zu der Dauer der Vorteile. Wenn es sich nicht um eine Investition in Ihre Zukunft handelt, schauen Sie sich andere Möglichkeiten an, um den Bedarf zu finanzieren.
Führe einige Zahlen aus
Es ist wichtig, für alles, was Sie kaufen, den richtigen Preis zu zahlen.
Zum Beispiel, wenn Sie ein Auto kaufen, versuchen einige Verkäufer, den Fokus auf Ihre monatliche Zahlung statt auf den Kaufpreis zu verlagern - was für Sie schlecht ausgehen kann .
Aber Ihre monatlichen Zahlungen und die Bedingungen Ihres Darlehens sind immer noch wichtig. Schau dir deine Einnahmen und Ausgaben an und finde heraus, wie viel du dir leisten kannst, um dein neues Darlehen zu bezahlen.
Wenn die Zahlungen eine Last sein werden, wählen Sie etwas weniger teuer oder machen Sie eine größere Anzahlung, so dass Sie mehr Spielraum haben, wenn Sie auf harte Zeiten fallen.
Um zu sehen, wie viel Sie für Ihre Schulden bezahlen müssen, führen Sie einige Zahlen aus. Sie können alle Berechnungen selbst durchführen oder Computer und Online-Rechner verwenden, um die Arbeit zu erleichtern:
- Verwenden Sie einen Taschenrechner für festverzinsliche Darlehen (Standard-Haus-, Auto- und Privatkredite , die Sie im Laufe der Zeit auszahlen)
- Sehen Sie, wie Ihre Kreditkartenzahlungen aussehen würden, wenn Sie mit einer Kreditkarte ausleihen
Natürlich können Sie Ihre Schulden fast immer vorzeitig abzahlen, indem Sie zusätzliche Zahlungen leisten.
Hier ist der schwierige Teil der Zahlen: Sie müssen die Zukunft vorhersagen. Vielleicht möchten Sie eines Tages wieder Geld leihen (wenn Sie jetzt ein Haus kaufen, möchten Sie vielleicht in fünf Jahren einen Autokredit bekommen) - und Ihre monatlichen Zahlungen auf das heutige Darlehen werden Ihre Fähigkeit, morgen Kredite aufzunehmen, beeinträchtigen. Kreditgeber wollen ein angemessenes Verhältnis von Schulden zu Einkommen sehen , und Sie können sich möglicherweise einfach keine zusätzlichen Zahlungen leisten. Wenn Sie einen Taschenrechner verwenden, der Ihnen sagt, "wie viel Haus Sie sich leisten können" (oder ähnlich), seien Sie konservativ und leihen Sie nicht den vollen verfügbaren Betrag aus.
Außerdem können Sie nicht vorhersagen, ob Sie (oder Ihr Ehepartner, falls Sie verheiratet sind) Ihren Job verlieren werden.
Das Ausleihen auf einem Niveau, das "komfortabel" ist, schützt Sie. Zum Beispiel könnten Sie Dinge kaufen, bei denen Sie keine Opfer bringen müssen - weil Sie wirklich Opfer bringen müssen, wenn sich Ihr Einkommen ändert. Wenn Sie ein Haus kaufen, das Sie sich allein (oder Ihres Partners) leisten können, ist es nicht so katastrophal, wenn jemand entlassen wird oder austritt.
Holen Sie sich das richtige Darlehen
Passen Sie Ihren Kredit an Ihre Bedürfnisse an. In einigen Fällen ist das mehr oder weniger automatisch: Wenn Sie ein Haus kaufen, qualifizieren Sie sich wahrscheinlich nur für Wohnungsbaudarlehen (wie 15 oder 30-jährige Festzinshypotheken ). Aber es ist leicht, Unstimmigkeiten zu finden. Zum Beispiel ist es riskant, eine Home-Equity-Kreditlinie zu verwenden, um ein Geschäft zu finanzieren (aber es könnte sich auszahlen - wer weiß?). Wenn das Geschäft versagt, wie viele tun, Sie setzen Ihr Haus in Gefahr der Zwangsversteigerung, wenn Sie keine Möglichkeit haben, den Wohnungsbaudarlehen auszahlen.
Es ist sicherer, ungesicherte Privatkredite zu verwenden . Wenn Sie keine Sicherheiten verpfänden , gibt es nichts für Kreditgeber zu nehmen. Natürlich, wenn Sie einen Kredit aussetzen, wird Ihr Kredit leiden und Sie können schließlich mit rechtlichen Schwierigkeiten enden , aber Sie werden nicht leicht aus Ihrem Haus gezwungen werden (oder Ihr Auto mitten in der Nacht wieder in Besitz genommen haben ).
Darlehen, die Sie monatlich auszahlen - auch bekannt als Ratenkredite - sind in der Regel Ihre beste Option. Kredite, die jede Woche oder am Ende des Monats zurückgezahlt werden müssen, sind häufig sehr teure Kredite, die für Kreditnehmer in verzweifelten Situationen reserviert sind. Diese Darlehen werden bei Zahltagdarlehen und Geldtransfer-Shops beworben und werden wahrscheinlich in sehr teure Fehler verwandeln.
So erhalten Sie monatliche Ratenkredite
Ein anständiges Darlehen hat regelmäßige monatliche Zahlungen, die Ihre Schulden im Laufe der Zeit reduzieren. Wo finden Sie diese Kredite? Schauen Sie sich kleine Institutionen an (die eher mit Ihnen zusammenarbeiten, wenn Sie schlechte Kredite haben oder noch keine Kredite haben) und schauen Sie online:
- Lokale Banken und Kreditgenossenschaften - Institutionen mit einem Fokus auf die Gemeinschaft sind die beste Wahl
- Peer zu Peer-Kreditgebern , die Einzelpersonen Ihren Kredit finanzieren können
- Andere Online-Nicht-Bank-Kreditgeber (die Ihr Darlehen aus einer Vielzahl von Quellen finanzieren können)
Geld mit schlechtem Kredit leihen
Wenn Sie schlechte Kredit haben, ist es schwerer zu genehmigen. Alle Kredite, die Sie bekommen, werden höhere Zinssätze haben , was bedeutet, dass Sie effektiv mehr bezahlen für was auch immer Sie kaufen. Wie können Sie Ihre Chancen verbessern, Geld mit schlechten Krediten zu leihen?
Bauen Sie Ihr Guthaben auf (oder bauen Sie es neu auf)
Wenn Sie Geld leihen und rechtzeitig zurückzahlen, wird sich Ihr Kredit verbessern. Sie können vielleicht nicht für das Darlehen, das Sie heute wollen, genehmigt werden, aber im Laufe der Zeit können Sie Ihr Guthaben an einen besseren Ort bekommen. Sehen Sie, wie Sie Ihr Guthaben aufbauen und verbessern können , und versuchen Sie ein kleines bares Darlehen , um die Dinge in Gang zu bringen. Machen Sie sich mit Ihrem Kredit vertraut, indem Sie mindestens einmal pro Jahr Ihre Kreditauskünfte (kostenlos) einsehen und erfahren, wie Kredit-Scores funktionieren, damit Sie verstehen, was Kreditgeber sehen .
Pfand Sicherheiten
Wenn Sie über Vermögenswerte verfügen, gegen die Sie Kredite aufnehmen können, ist dies immer eine Option. Aber Sie müssen das Risiko realistisch untersuchen - was passiert, wenn Ihr Vermögenswert (in der Regel Ihr Auto oder Ihr Haus) weggenommen wird, weil Sie keine Zahlungen leisten können. Hast du einen Platz zum Leben? Werden Sie in der Lage sein, zur Arbeit zu kommen und ein Einkommen zu verdienen? Wird deine Familie oder jemand anderes leiden?
Hilfe von Freunden und Familie
Wenn professionelle Kreditgeber nicht bereit sind, Ihr Darlehen zu genehmigen, könnten Sie versucht sein, Hilfe von Familie oder Freunden zu bekommen. Obwohl es so aussieht, als ob sie viel zusätzliches Geld haben, lohnt es sich, wenn möglich, Dinge selbst zu machen. Ihr Geld könnte für wichtige Ziele wie Ruhestand oder Gesundheitsfürsorge verwendet werden, und Ihre Freunde und Familie sind möglicherweise nicht in der Lage, ein Risiko einzugehen, Geld zu leihen. Sicher, Sie haben die Absicht zurückzuzahlen, aber das Leben wirft manchmal Kurvenkugeln - was ist, wenn Sie bei einem Autounfall verletzt oder getötet werden?
Geld direkt von deinen Bekannten zu leihen kann peinlich sein (obwohl es hilft, ein detailliertes Gespräch über Erwartungen zu bekommen, alles schriftlich zu bekommen ). Dinge können sich in deiner Beziehung ändern. Wenn jemand wirklich bereit und in der Lage ist, das Risiko einzugehen, Ihnen zu helfen, ziehen Sie in Erwägung, sie als Mitunterzeichner für Ihr Darlehen zu verwenden.
Ein Darlehensgeber beantragt das Darlehen bei Ihnen, und diese Person ist auch verantwortlich für die Rückzahlung des Darlehens (wenn Sie nicht zurückzahlen können, wenn Sie kein Geld mehr haben, das Geld anderswo ausgeben oder verstorben sind, wird der Mitversicherer sein auf dem Haken für Ihre Schuld). Wenn Sie jemanden mit gutem Kredit und genügend Einkommen finden können, um sich zu qualifizieren.
Logistik
Um einen Kredit zu erhalten, müssen Sie sich mit Kreditgebern bewerben. Es ist eine gute Idee, unter mehreren Kreditgebern einzukaufen. Kosten und Bedingungen variieren, und Sie können sicherlich Geld sparen, indem Sie Angebote vergleichen (der Vergleich von drei Kreditgebern ist wahrscheinlich ausreichend). Machen Sie Ihren gesamten Einkauf innerhalb von 30 Tagen oder weniger, um den Schaden auf Ihrem Kredit zu minimieren - wenn Sie weiterhin Kredite beantragen, kann es aussehen, als ob Sie in finanziellen Schwierigkeiten sind (und Sie könnten nicht zurückzahlen).
zusätzliche Information
Wie bekomme ich ein Darlehen?
Sobald Sie zugelassen sind, sollten Sie Ihre Zahlungen rechtzeitig erledigen. Richten Sie automatische elektronische Zahlungen ein (es sei denn, Sie haben einen guten Grund, dies nicht zu tun), damit Sie Zahlungen nicht verpassen.