Was passiert, wenn Sie Standard?
Es ist nicht überraschend, dass der Ausfall eines Darlehens Konsequenzen nach sich zieht.
Die Einzelheiten hängen von Ihrer Situation ab (z. B. die Art des Kredits, die unten beschrieben wird), aber Sie können normalerweise mit einem Kreditausfall und zusätzlichen Kosten rechnen.
Kredit- und Rechtsstreitigkeiten: Ihr Kredit wird leiden, wenn Sie Ihre erforderlichen Zahlungen nicht leisten können. Für die ersten 30 Tage nach Fälligkeit der Zahlung sind Sie wahrscheinlich im Klaren. Danach melden Kreditgeber verpasste Zahlungen an Kreditauskunfteien , was zu niedrigeren Kredit-Scores führt . Niedrige Werte machen es schwer, in Zukunft Kredite zu erhalten, und niedrige Kredit-Scores können sich auf andere Bereiche Ihres Lebens auswirken. Zum Beispiel könnte es Ihnen schwerer fallen zu mieten, einen Job zu bekommen, Dienstprogramme und Handy-Service zu bekommen und Versicherungen zu kaufen .
Schließlich können unbezahlte Schulden an Inkassobüros geschickt werden. Sammlungen schädigen Ihren Kredit, können zu rechtlichen Entscheidungen gegen Sie führen und können teuer sein. Wenn die Dinge voranschreiten, können Kreditgeber in der Lage sein, Ihren Lohn zu begleichen oder sogar Vermögenswerte von Ihren Bankkonten zu nehmen .
Hohe Ausgaben: Um die Dinge noch schlimmer zu machen, wird Ihre finanzielle Belastung wahrscheinlich zunehmen, wenn Sie einen Kredit aussetzen. Gebühren für verspätete Zahlungen, Strafgebühren und Rechtskosten können Ihrem Konto gutgeschrieben werden, wodurch sich das von Ihnen geschuldete Gesamtguthaben erhöht.
Arten von Darlehen
Abhängig von der Art des Kredits, auf den Sie sich festlegen, können verschiedene Dinge passieren.
- Gesicherte Darlehen: Wenn ein Darlehen mit Sicherheiten wie Ihr Haus oder Auto gesichert wurde , kann der Kreditgeber möglicherweise diese Eigenschaft nehmen und verkaufen.
- Privatkredite: Für ungesicherte Kredite (die keine verknüpften Sicherheiten haben) können Kreditgeber nur Ihr Guthaben beschädigen und versuchen, durch rechtliche Schritte zu sammeln.
Wohnungsbaudarlehen: Wenn Sie ein Haus mit Ihrem Darlehen kauften oder refinanzierten (oder gegen es mit einer Hauptkapitallinie der Kreditlinie oder der zweiten Hypothek geliehen), könnte Ihr Verleiher in der Lage sein, Sie durch Zwangsvollstreckung heraus zu zwingen und Ihr Haus zu verkaufen, um das Darlehensgleichgewicht einzuziehen . Wenn der Verkauf nicht den gesamten Betrag deckt, den Sie schulden, könnten Sie die Differenz oder den " Mangel " in Abhängigkeit von den Gesetzen des Staates noch schulden.
Autos: Auto Darlehen sind ähnlich. Wenn Sie einen Autokredit aussetzen, kann das Fahrzeug zurückgenommen und verkauft werden . Auch hier könnten Sie einen Mangel schulden, wenn das Auto für weniger verkauft wird, als Sie schulden (was durch eine schnelle Abschreibung geschehen kann, oder wenn Sie irgendwie auf den Kredit bekommen haben ). Die Rücknahme ist möglich für den ursprünglichen Kredit, den Sie zum Kauf des Fahrzeugs verwendet haben, sowie für alle Titelkredite, die Sie für zusätzliches Bargeld erhalten haben.
Studiendarlehen: Studiendarlehen können Sie mit verschiedenen Optionen zurückzahlen und möglicherweise sogar Zahlungen verschieben (oder " verschieben "), wenn Sie auf harte Zeiten fallen - aber Sie verlieren diese Optionen in der Regel bei der Auszahlung von Studentendarlehen.
Auch Studentendarlehen sind notorisch schwer in Konkurs loswerden . Föderale Studiendarlehen sind relativ kreditnehmerfreundlich , aber wenn Sie diese Kredite nicht kreditieren:
- Die IRS kann Steuerrückzahlungen zurückhalten, um die Schulden abzuzahlen.
- Das Bildungsministerium kann Ihre Löhne sehr einfach schmücken .
- Sie erhalten möglicherweise geringere Sozialversicherungszahlungen.
Kreditkarten: Ein Kreditkartenkredit ist wahrscheinlich der schmerzloseste Standard, aber Ihr Kredit wird sicherlich darunter leiden, und Ihr Konto wird wahrscheinlich an Sammlungen gesendet werden. Erwarten Sie, dass Gebühren zu Ihren Schulden hinzugefügt werden, und Sammelstellen werden endlose Telefonanrufe und andere Sammelversuche machen.
Alternativen: Standard vermeiden
Angesichts der Konsequenzen ist es am besten, einen Ausfall zu vermeiden. Wenn Sie dies tun, bleiben Ihre Optionen offen - Sie können später immer einen Standardwert festlegen, aber es ist schwierig, die Dinge zu bereinigen, nachdem Sie diesen Schwellenwert überschritten haben.
Kommunikation ist wichtig, wenn Sie in finanzielle Schwierigkeiten geraten. Lassen Sie Ihren Kreditgeber wissen, wenn Sie eine harte Zeit haben, Zahlungen zu leisten. Aus der Perspektive Ihres Kreditgebers kann der Standard auf zwei Arten aussehen:
- Ihr Kreditgeber bekommt eine Nachricht und hat die Möglichkeit, (potenziell) an einer Lösung mit Ihnen zu arbeiten.
- Der Kreditgeber sieht, dass Sie einfach aufgehört haben zu zahlen, also fangen sie an, Anstrengungen zu unternehmen, um zu sammeln.
Die erste Option ist wahrscheinlich am besten für alle Beteiligten.
Wenn Sie irgendeine Art von Vereinbarung ausarbeiten, dokumentieren Sie alle Mitteilungen und treffen Sie schriftliche Vereinbarungen, bevor Sie Maßnahmen ergreifen. Sie müssen möglicherweise persönliche Informationen wie Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben bereitstellen, aber jede Art von Hilfsprogramm erfordert diese Details.
Studienkredite bieten die besten Möglichkeiten zur Erleichterung , einschließlich:
- Aufschub
- Nachsicht
- Einkommensbasierte Zahlungen
- Andere Vereinbarungen, die das Bezahlen erleichtern
Der einzige Weg zu wissen, was Ihre Möglichkeiten sind, ist mit Ihrem Kreditgeber zu sprechen. Mit Studentendarlehen ist Ihr Darlehen in Verzug nach 270 Tagen. Wenden Sie sich schnell an Ihren Kreditgeber, damit Sie rechtzeitig alle Termine einhalten können.
Wohnungsbaudarlehen können erdrückende Schuldenlasten verursachen, und es gibt mehrere Möglichkeiten, mit diesen Schulden umzugehen.
- Darlehensänderung kann Entlastung zur Verfügung stellen und Ihnen erlauben, Ihr vorhandenes Darlehen an der richtigen Stelle zu behalten.
- Mehrere Regierungsprogramme existieren, um Hauseigentümern in Schwierigkeiten zu helfen.
- Refinanzierung kann Ihnen helfen , Ihre monatlichen Zahlungen zu senken, aber Sie müssen sich für das Darlehen qualifizieren (Regierungsprogramme können helfen, wenn Sie bereits Schwierigkeiten haben).
Für Schulden im Allgemeinen kann es hilfreich sein, mit einem lizenzierten Kreditberater zu sprechen, der Ihnen helfen kann, Ihre finanzielle Situation zu bewerten, und der sogar einen Schuldenmanagementplan aufstellen kann (falls in Ihrer Situation angemessen).