Um etwas über Ihre Kreditwürdigkeit zu erfahren, ist es hilfreich, das Gesamtbild zu verstehen und sich dann mit den Einzelheiten der Kreditwürdigkeit zu befassen.
Credit-Score-Grundlagen
Credit Scores sollen Kreditgebern Kreditentscheidungen erleichtern.
Banken und Kreditgenossenschaften möchten wissen, ob Sie wahrscheinlich auf Ihr Darlehen zurückfallen werden , also schauen sie auf Ihre Kreditgeschichte für Hinweise. Haben Sie beispielsweise schon einmal Geld geliehen und erfolgreich Kredite zurückgezahlt oder haben Sie kürzlich die Zahlungen für mehrere Kredite eingestellt?
In der Vergangenheit mussten Kreditgeber Ihre Kreditauskünfte manuell lesen, die Seite für Seite Details über Ihre Ausleihhistorie enthalten. Wenn Sie einen Kredit erhalten, melden Kreditgeber Ihre Aktivität Kreditauskunfteien , und diese Informationen werden in Kredit-Berichte zusammengestellt. Das Lesen dieser Berichte ist zeitaufwendig und wichtige Details können leicht übersehen werden.
Mit Kredit-Scores, ein Computer-Programm liest die gleichen Informationen und spuckt eine Punktzahl - eine einfache Zahl, die Kreditgeber verwenden können, um zu bewerten, wie wahrscheinlich Sie zurückzahlen werden. Anstatt 20 Minuten für jeden Darlehensantragsteller auszugeben, benötigen die Ergebnisse viel weniger Aufwand.
Kredit-Scores können auch für Kreditnehmer von Vorteil sein.
Kreditgeber sind weniger in der Lage, subjektive Urteilsvermögen zu verwenden, wenn eine Bewertung ihnen das meiste von dem mitteilt, was sie wissen müssen. Die Ergebnisse werden (oder sollten) nicht danach differenzieren, wie Sie aussehen oder wie Sie handeln.
Arten von Scores
Sie haben zahlreiche Kredit-Scores. Für jedes entwickelte Scoring-Modell haben Sie mindestens eine Punktzahl.
Die meisten Leute beziehen sich auf die FICO-Kredit-Score, wenn Sie über Noten sprechen, aber Sie haben mehrere verschiedene FICO-Ergebnisse - eine für jedes Kreditbüro - und andere Arten von Scores. Wenn Sie über Ihren Kredit sprechen, ist es wichtig, genau zu verstehen, welche Art von Score verwendet wird.
Traditionell ist der FICO-Score der beliebteste Score für wichtige Kredite wie Haus- und Autokredite. Das ändert sich jedoch allmählich. Egal welche Punktzahl Sie verwenden, die meisten Modelle suchen nach mehr oder weniger den gleichen Dingen: Sie wollen vorhersagen, ob Sie Ihre Rechnungen wahrscheinlich pünktlich bezahlen werden .
Die FICO-Kredit-Score berücksichtigt, wie viel Schulden Sie haben, wie Sie in der Vergangenheit zurückgezahlt haben und mehr. Die Werte liegen zwischen 300 und 850 und setzen sich aus folgenden Komponenten zusammen :
- 35% Zahlungshistorie - Haben Sie Zahlungen verpasst oder sind Sie mit Krediten in Verzug geraten?
- 30% geschuldete Beträge - wie viel schulden Sie ( und sind Sie ausgereizt )?
- 15% Kreditlaufzeit - leihen Sie sich neues Geld?
- 10% New Credit - haben Sie in der letzten Zeit zahlreiche Kredite beantragt ?
- 10% Art des Kredits - Haben Sie eine gesunde Mischung aus verschiedenen Arten von Schulden (Auto, Haus, Kreditkarten und andere)?
Alternative Kredit-Scores basieren oft auf ähnlichen Informationen. Aber manche Leute haben keine Geschichte, sich Geld zu leihen - vielleicht bist du jung oder du hast dich nie ausgeliehen.
Neuere "alternative" Kredit-Scores betrachten andere Informationsquellen, z. B. ob Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen (einschließlich Nebenkosten, Miete und mehr).
Andere Arten von Scores existieren ebenfalls. Sie könnten eine Kombination von Informationen aus Kreditauskünften und anderen Quellen verwenden. Zum Beispiel erstellen Kreditgeber manchmal benutzerdefinierte "Anwendungsergebnisse", die Informationen verwenden, die Sie in Ihrem Kreditantrag angeben (Ihr Einkommen oder Ihre Zeit in Ihrem derzeitigen Wohnsitz könnte verwendet werden).
Informationen zu Ihren Scores
Wie können Sie herausfinden, was Ihr Kredit-Score ist und was in Ihren Kredit-Berichten ist?
Kostenlose Kreditberichte stehen allen US-Verbrauchern nach Bundesrecht zur Verfügung . Um Ihren Bericht von den drei wichtigsten Kreditauskunfteien (TransUnion, Equifax und Experian) zu erhalten, besuchen Sie AnnualCreditReport.com. Denken Sie daran, dass Ihre Bewertungen auf den Informationen in Ihren Kreditberichten basieren.
Wenn Ihre Kreditauskünfte gut aussehen, werden Ihre Punktzahlen hoch sein.
Kostenlose Kredit-Scores sind schwerer zu bekommen, aber es gibt mehrere Möglichkeiten, um kostenlose Punkte zu erhalten . Fragen Sie Ihren Darlehensgeber bei jeder Beantragung eines Darlehens nach Ihrem Ergebnis und prüfen Sie, ob Ihre Bank oder Ihr Kreditkartenunternehmen kostenlose Punkte liefert. Seien Sie vorsichtig bei Websites, die kostenlose Informationen vermarkten - einige von ihnen bieten "inoffizielle" Bewertungen (die hilfreich sein könnten) und andere sind Betrügereien.
Genehmigung erhalten
Kredit-Scores bestimmen nicht, ob Ihre Kreditanfrage genehmigt wurde oder nicht. Sie sind einfach Zahlen aus Ihrem Kredit-Bericht (oder anderen Kredit-Scoring-Modell) generiert. Ihr Kreditgeber setzt Standards, auf denen Kredit-Scores akzeptabel sind und trifft die endgültige Entscheidung. Wenn Sie sich entscheiden, ein schuldenfreies Leben zu führen , haben Sie keine Kredithistorie oder hohe Kredit-Scores (aber es könnte sich immer noch lohnen).
Um Ihre Kredit-Scores zu verbessern, müssen Sie zeigen, dass Sie ein erfahrener, verantwortungsbewusster Kreditnehmer sind, der wahrscheinlich rechtzeitig zurückzahlen wird. Wenn Sie Ihre Kredit-Dateien mit positiven Informationen erstellen , werden Ihre Kredit-Scores folgen. Es braucht Zeit, aber es ist möglich.
Manchmal enthält Ihre Kreditauskunft Fehler. Wenn das passiert, können Sie Gelegenheiten verpassen, die Sie sonst verdienen. Es ist wichtig, dass Sie diese Fehler korrigieren, falls jemand nach Ihrem Kredit fragt. Der Prozess ist mühsam, aber es lohnt sich Ihre Zeit. Bei zeitkritischen Korrekturen (wenn Sie eine Hypothek beantragen und ein Haus kaufen), kann eine schnelle Neubewertung Ihre Ergebnisse innerhalb weniger Tage verbessern.